商業銀行小企業信貸風險研究

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摘要：本文主要介紹了商業銀行在小企業信貸中所出現的現狀及風險研究。通過對商業銀行小企業信貸現狀的介紹，引出我國現有的商業銀行小企業信貸中所出現的問題，同時給出相應對策。旨在通過對商業銀行小企業信貸的研究，改進其不足，規避其風險。

關鍵詞：商業銀行小企業信貸；風險；研究

近些年，我國小企業的發展十分迅猛，在國家的民生及經濟發展方面具有不可替代的重要地位。雖然小企業具有非常重要的作用，但是它所具有的缺點卻導致其起步難，發展不易的后果，而由于小企業自身所具有的周期短、信息量不足等缺點，導致其融資十分困難，致使商業銀行在面對小企業貸款時仍然面臨著一定的信貸風險，為其融資帶來了不便。所以，規避其風險便可以達到企業和銀行之間的雙贏。

一、商業銀行小企業信貸的現狀

到目前為止，小企業在我國企業中占絕大部分的比例，市場經濟十分活躍。在2011年以前，我國小企業的發展十分迅速，為市場經濟注入了有生力量，一時無可限量，但隨即由于小企業在實際操作中無可避免的暴露出了其弊端，導致在2012年~2015年期間，小企業的數量迅速下降，而大多數的小企業為了企業的發展和技術創新都有資金的需求，而這些資金基本全部由商業銀行提供。可是小企業的前途十分堪憂，多數的銀行由于信貸風險具有一定的恐貸情緒，對企業的發展十分不利。而所謂信貸風險，是指信貸資金收益的不確定性或是波動性，而規避或減輕這種風險對國家的發展至關重要。

二、商業銀行小企業信貸中所出現的風險

1.缺乏風險管理體系

由國家工商總局的《全國小微企業發展報告》的數據顯示可知，小企業正日益占據市場的絕大份額，但由于小企業在面臨突變的市場環境時，適應性過低，一場小型的金融危機更會令小企業瀕臨破產。在2011年下半年開始，由于國際和國內蕭條的經濟環境，金融機構由于小企業的貸款不良率的時有發生，致使缺乏技術核心管理的小企業在金融機構貸款方面正逐漸不具備有利的地位。而由于我國商業銀行的發展過于迅速，在控制管理信貸風險方面具有分工不明確，各部門具有脫節沖突的地方，導致相應的風險控制組織機構和職責分工的標準不統一。在商業銀行的內部風險管理的控制也不夠完善，例如：在面臨同一個客戶時，很可能在處理信貸方面出現兩個或多個業務人員接手，在業務分配方面和業務完成率方面的效率都十分低。完善其風險管理體系對我國的銀行發展具有十分重要的作用，也在促進我國科技創新發展具有十分重要的作用。

2.信貸信息缺乏真實性

眾所周知，我國的科技發展和科技創新能力還有待加強，而我國銀行在面對企業的統一管理方面的信息科技技術十分匱乏，監管措施又十分不完善，這就造成了對于客戶的真實性具有一定程度上的誤差。在企業向銀行貸款時，多數從業人員所采用的采集方式不具備可靠性，走馬觀花，而小企業并不像大企業那樣具有品牌效應，致使真正有需求的人無法及時的籌集到資金，這對市場經濟的發展十分不利。而小企業貸款時是綜合了市場的需求，以及企業發展的需求，具有相當大的專業性，而商業銀行普遍不具備了解市場需求方面的知識，這就導致兩者之間的信息不對等，貸款不易的狀況發生。

3.法律法規不完善

不可否認的是，政府對小企業是否能順利的發展下去報以深切的厚望，即便在國內大范圍的進行幫扶政策，并為其提供了一個相對寬松的融資環境，但是相關的法律法規還不是十分的完善，甚至有一些十分不適合這個高速發展的時代，而且部分法律法規落實年代過久，有些商家更會鉆規則的漏洞，致使這些法律法規形同虛設，在管理企業貸款方面缺少約束性，造成商業銀行“恐貸”情緒更加嚴重。

三、如何規避信貸風險

1.建立健全的風險管理體系，加強風險意識

隨著科技的發展，舊有的風險管理機制并不足以滿足這個日新月異的時代，健全完善的風險管理體系正是恢復已經頹敗的國內經濟形勢的不可替代的因素。目前，商業銀行應盡快加強工作人員的風險意識，對現有的小企業信貸風險預警體系進行調整，制定出針對我國企業的信貸方案，能及時發現和清除在信貸過程中所出現的潛在風險。商業銀行貸款過后，應該及時跟進，避免貸款后聽之任之的不作為行為。而對數額較大的貸款款項應該分批發放，這樣可以保證貸款的真正用途，避免出現更嚴重的問題。

2.信貸信息透明化

商業銀行在接受企業貸款申請時，應提前派專員走訪企業，多渠道了解、調查企業真實運作情況及信譽狀況，綜合考察貸款的可行性，杜絕騙保騙貸的發生。商業銀行對貸款應具有明確分工的貸款管理，應該讓從事于商業銀行信貸風險管理人員具備專業的市場評估的專業性知識，使整個信貸風險團隊具有良好的團隊協作，避免商業銀行以及企業之間對貸款的理解不統一，致使工作效率低下，不能及時的緩解企業所遇到的難題，導致市場經濟崩壞。

3.加強管理措施

面對小企業開展信貸業務會具有一定的風險，這是商業銀行難以回避的問題。所以商業銀行在貸款時不僅要做好企業的調查工作，同時也要加強內部的風險管理措施，進行實時地防控，將風險降到到可接受范圍內。這不僅需要相關工作人員們加強風險預警意識，更需要內部管理人員分工明確，提高信貸管理人員的素質，這能在一定程度上保證信貸資產的安全。商業銀行應該培養具有扎實的金融基礎知識的風險管理團隊員，具有信貸方面的風險敏感意識。從科技方面來說，商業銀行應該加大安保方面的投資，加強信息技術人員的專業知識，能在最大程度上降低在信貸過程中出現的問題。這樣就可以最大程度的加強市場活力，促進我國經濟的發展，提高國民的生活素質。

四、結語

總而言之，規避商業銀行在小企業信貸中所出現的風險所具有的社會效益及經濟效益都十分巨大，對國民生活素質的提高起到至關重要的作用。由于銀行和企業之間在信息層面的不對稱，導致銀行不能準確及時的掌握可能出現的風險這一弊端會隨著銀行風險管理人員的科學素養的提高而被避免。而加強了信貸分先預警管理機制更在一定程度上保證了款項最大收益，實現了銀企雙贏的局面。從長遠角度來說，降低社會規避了心底分先有利于我國經濟的全面發展，對國內市場能起到積極促進的作用。

參考文獻：

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作者：李佳 單位：哈爾濱銀行股份有限公司