農村信用社信貸風險防控探討

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【摘要】

當前時期，農村信用社貸款業務呈現較快的增長勢頭，這對農村經濟發展來說，是非常有利的。同時，我們也應該注意到信貸風險也在日益顯現。防控信貸風險使得農村信用社保持健康穩定的發展，才能夠為農村地區經濟的增長，提供長久的金融支持。基于此，在本文研究過程中，重點對新形勢下農村信用社信貸風險防控的措施和方法進行探討，并結合當前的具體形勢和信貸特點，提出了些許建議。

【關鍵詞】

農村信用社；信貸風險；信貸風險防控；信用環境；道德教育

一、引言

進入新的時期，社會經濟發展呈現新的的特點，農村信用社的發展，也受到經濟結構調整升級的影響。作為農村地區資本的主要提供者，農村信用社在促進農業發展，為農村經濟提供資金方面，發揮著重要的作用。不過，由于多方面的原因，導致農村信用社在信貸方面積累了一定的風險，這就需要我們對這些風險進行深度分析，從而采取合理的防控措施，保障農村信用社長久健康的發展。

二、新形勢下農村信用社信貸風險的主要表現

（一）信貸人員風險意識薄弱

新形勢下，農村信用社面臨的信貸環境正在發生著深刻的變化，一些產業結構的調整，產業政策變化等，會對信貸業務產生較大的影響。農村信用社很多信貸業務風險是不可預知的，只能按照規定的風險規避措施，進行貸前的盡職調查，這就需要信貸管理人員不僅要具備相應的專業知識和實踐經驗，同時還要具備良好的風險意識。但實際情況是部分信貸人員的風險意識相對比較薄弱，沒有真正意識到新形勢下信貸業務面臨的新情況，以及可能發生的潛在風險。

（二）不良貸款問題較多，不良貸款率高

農村信用社在信貸業務開展過程中，涉及到很多信貸業務是農業產業方面的。例如，養殖業、種植業以及農產品初級加工等。這些產業的貸款客戶經濟收入受到自然天氣條件的影響很大，一旦出現惡劣的自然條件，必然給信用社貸款帶來風險，可能導致不良貸款率的上升。且農村信用社面臨的主要信貸環境整體信用水平相對較低，一些貸款客戶在借款后，往往會產生不愿意還款的想法，這就在客觀上影響了信用社正常貸款的回籠工作。還有一些貸款客戶借新還舊，導致負債過高，降低了資金的使用效率，并且長期占用信用社的資金。

（三）信貸監督機制不夠健全，容易導致人為的信貸風險

農村信用社的信貸監督機制不夠健全，在信貸業務的開展過程中，對信貸人員的全面監督實施不到位。這就容易給一些掌握信貸權利的人員提供謀私甚至腐敗的機會，一些想貸款的客戶，為了盡快拿到貸款，或者增加貸款額度，甚至不具備貸款資質的客戶想得到貸款，會采取一些不合理的措施，包括向信用社信貸人員行賄、給予貸款返點等。這些行為會給信貸業務的正常開展，埋下風險隱患。信用社的監督機制，在監督信貸人員以及總體信貸流程方面力度還不足，有的容易受到一些管理人員的制約，導致這種人為因素引發的信貸風險時有發生。

三、農村信用社信貸風險防控的措施建議

在上面的論述中，對當前新形勢下農村信用社的信貸風險主要表現進行了總結分析，基于這些風險的表現形式和特點，并結合金融領域反腐過程中發現的一些問題和規律經驗，提出了如下幾點信貸風險的防控措施：

（一）加強廉政學習和道德教育

農村信用社信貸風險的產生，一個很重要的原因就是一些信貸人員的思想政治覺悟較低。在信貸業務工作中，容易受到一些個人利益或者其他方面因素的影響，從而做出不合法的行為，甚至導致產生腐敗行為。針對這種情況，防控信貸風險，要重視信貸人員的道德教育和廉政教育。在新形勢下，農村信用社風險防控中要加強員工黨風廉政建設的學習教育，提高思想品質，樹立為三農服務意識，杜絕以貸謀私等違紀違法事件的發生。通過“兩學一做”學習教育，轉變工作作風，營造廉潔、透明、公正的信貸業務風氣，促進農村信用社健康發展。結合當前國家的反腐倡廉主題，定期開展信用社員工的廉政思想教育，讓每一名員工在思想層面，切實筑牢信貸風險防線，提高員工的職業道德素質和廉政精神文化生活水平。

（二）完善內部控制機制

要加農村信用社信貸風險管理的信息化建設，利用現有客戶資源和歷史數據，利用現有的信貸管理系統，完善數據搜集和整合，全方位構建風險管理系統。農村信用要集中資源，研究開發易于量化、操作性強，針對農村信用社信貸系統特點的風險控制和管理方法。建立和完善農村信用社信貸風險預警機制，在遇到可能發生的信貸風險時，能夠及時進行風險預警處理，降低發生信貸風險的概率。內部控制機制的完善，要持續推動，并且要注意控制機制運作的實效性，保證立足信貸風險監管控制，梳理內部控制結構，確保風險責任到人。

（三）建立完善的信貸風險管理制度

深化農村信用社管理體制改革，盡快完善信貸風險管理制度。建立各部門和各崗位相互監督、相互制約的機制，加強規章制度執行情況的監督檢查力度，從制度上控制信貸風險發生。完善審貸委員會審貸分離、授權授信等制度，加強信貸風險分析、評估論證。大力增收節支、增盈減虧，實現經營狀況的根本性好轉，努力防范新的信貸風險。信貸管理要體現出對信貸風險的科學防范，通過設計合理的風險防范指標，提高風險防范的科學水平。

（四）完善化解和處置不良貸款

不良貸款是制約農村信用社發展的一個難題，因此，加強農村信用社信貸風險管理，著力解決不良貸款問題是重中之重。首先，完善農村信用社擔保抵押制度，降低不良貸款。農村信用社應提高抵押、擔保貸款比重，對抵押貸款要加強對抵押物的評估、管理和核實，確保抵押物的真實性。對不良貸款形成原因進行分析和調查，按責任進行認定，采取責任清收，逐步化解和盤活不良信貸資產，提高信貸資產質量。

（五）優化信貸風險管理流程建設

農村信用社信貸風險管理流程要進行優化設計，以農戶和企業兩大貸款對象為主體，要結合農村信用社信貸業務的基本特點，優化信貸風險管理的流程，用科學合理的流程，進一步降低發生信貸風險的概率。信貸風險管理流程的優化，可以對今后信貸業務提供更合理的管理和監督，切實保障信貸業務面臨的潛在風險得到及時化解。

四、結束語

農村信用社信貸風險的防控，對其長遠健康發展是非常必須的一項工作。因此，要找準新時期信貸風險的主要表現形式及其特點，采取合理的風險防控對策，在本文的研究中，提出了廉政道德教育，加強內部控制制度建設以及合理化解不良貸款的措施，希望可以對信用社防控信貸風險，起到一定的參考和借鑒作用。

參考文獻

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作者:孫齊 單位:新疆維吾爾自治區農村信用社聯合社紀檢監察部