大學生創業網絡信貸風險規制法律問題

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摘要:大學生創業網絡信貸的快速發展對更多創業大學生群體融資模式造成了較大影響，創業網絡信貸能對創業大學生原有的創業金融配置失衡等問題進行了有效補正，但是由于受到網絡信貸特性的限制，導致大學生在創業過程中資金供求雙方出現了較大的風險問題。本文對大學生創業網絡信貸風險進行分析，對網絡信貸風險規制法律內容進行探析。

關鍵詞:大學生;創業網絡信貸;風險規制;法律問題

近些年在社會主義市場經濟快速發展影響下，互聯網金融行業發展速度較快，網絡信貸手續便捷、消費靈活等諸多優勢被廣大群眾所認可。但是金融平臺網絡借貸相關法律制度仍在進一步完善中，在提升網絡借貸便利性的同時也存在較多難以預知的風險性。加上諸多大學生創業群體收入能力不足，在享受便利貸款服務的同時，償還能力有待考究，容易誘發諸多社會問題，所以要進一步完善網絡信貸風險規制法律。

一、大學生創業網絡信貸優勢與風險并存

日益進步的互聯網技術對當代大學生日常生活與學習方式產生了諸多影響，使得大學生創業貸款方式全面創新。網絡借貸就是將資金小額借貸與互聯網交易平臺相互結合，為借貸雙方提供相應的交易平臺，能對傳統銀行借款路徑進行有效優化，將資金進行聚集向有需求的人群進行提供。從我國大學生創業現狀來看，大多數大學生缺乏充足的創業資金，創業貸款難度較大。大學生傳統創業近些年隨著社會各個領域快速發展，在學生團體創業過程中信貸市場資源不合理配置，信貸審核條件較多、程序復雜等問題較為突出。大學生創業網絡信貸的快速發展能有效滿足大學生群體創業信貸多項要求。大學生創業網絡信貸對傳統信貸模式具有較大沖擊，網絡信貸整體審核較快，各項操作靈活性較強，能為市場發展提供諸多機會。放款人要在不同平臺上進行注冊，身份有效驗證之后提交放款信息。創業大學生在申請網絡信貸時，要提供相應資料，例如個人信息視頻認證、學籍認證、創業計劃書、家庭信息等，然后才能進入審核放款等。在大學生網絡信貸評判過程中，不能單方面從肯定角度出發，要在否定基礎上探究大學生創業網絡信貸對社會經濟秩序產生的不利影響。大學生創業網絡信貸主要是為大學生群體進行豐富，在此過程中，信貸風險產生與涉及當事人的行為具有直接聯系。所以目前要對大學生創業網絡信貸中存在的法律關系進行分析，在網絡信貸中，涉及的主要當事人有創業借款大學生、網貸平臺與放款人三個主體。三方組成角色存在較大差異，其中涉及的法律關系如下。在創業信貸任務建立過程中，各個網絡貸款平臺能提供不同信貸服務，在不同媒介基礎上建立法律關系。貸款放款人與大學生之間能建立借貸法律關系。在大學生創業信貸中，放款人員將適量資金放置到貸款平臺中，在規范化的法律合同關系基礎上運行。網絡平臺對各個創業大學生團體提供貸款擔保過程中，放款人員和貸款人員能建立對應的法律關系。最后，網絡借貸平臺向大學生發放借款時，能與大學生之間建立相應的借貸法律關系。上述各項法律關系都能有效突出契約自由原則，但是合同在執行過程中如果對不同主體權益構成威脅時，相關法律主體需要承擔不同的法律責任。大學生在創業過程中資金較為緊張，有諸多大學生創業中處于弱勢地位，不能判定多項風險，如果不能從正規信貸機構獲取貸款資金，將會產生諸多隱性風險。

二、大學生創業網絡借貸存在的問題

在校大學生是網絡借貸主要當事人，其自身缺乏穩定經濟收入，諸多網絡借貸機構與管理人員都能清楚認識到諸多借貸行為發生之后很難通過合法手段追回借款。所以有諸多借貸機構為了更多的經濟效益開始通過借款人本人用諸多不合理方式進行借貸，對社會秩序會產生較大影響。諸多大學生自身缺乏全面的法律意識，加上網絡金融監管中存在諸多漏洞，部分大學生自控力較差，對合法與不合法關系問題缺乏深刻認知與法治意識，會由于不合法的借貸行為出現較多社會關注的危害事件。在當今信息爆炸時代，有部分大學生為了盡快獲取創業資金，未經過正規渠道獲取相應的經濟收入，其也缺乏民事承擔責任的能力。

三、大學生創業網絡信貸的風險分析

（一）網絡貸款平臺方風險與法律責任

在現階段大學生創業網絡信貸中，網絡貸款平臺是重要的核心，其涉及的各項風險都具有源頭性特征。針對網絡平臺，當前主要存在以下風險。當前各類創業信貸平臺較多，但是由于缺乏完善的法律約束，所以各類信貸平臺合法性有待完善。當前大多數網絡貸款平臺都是以網絡技術或是信息技術公司形式在市場中存在，合法性風險較高。目前各類創業網絡信貸平臺較多，其自身承擔的角色具有多樣化特點，更多時候是擔負轉存放貸作用，容易滋生非法吸取公眾存款現象。此類角色能對資金相應來源進行控制，還能積攢沉淀資金效益。其次是集資詐騙風險較為突出，近些年我國市場經濟整體發展速度較快，金融風險具體承受性較差。在網絡貸款平臺中，各方資金基本來源除了自有模式之外，更多的是來源于第三方。其中第三方資金來源容易陷入資金斷裂風險問題，此類風險會誘發集資詐騙行為。網絡貸款平臺還具有非法經營風險，大多數信貸平臺中的資金都是通過相應金融機構進行代管，但是目前有部分信貸平臺將各個放款人員放在控制賬戶中的錢對借款學生進行放款，還通過所控制的賬戶向放款人償還貸款等，此類模式已經違反正規經營要求。

（二）放款人的風險分析

在經濟快速發展背景下，各類投資渠道受限，獲取的經濟效益較低，當前通過大學生網絡借貸平臺能獲取較高的收益值。最高人民法院提出民間借貸案件適用法律若干問題的規定之后，放款人高息風險能得到有效調控，但是此類風險仍舊存在。首先是不同借貸大學生存在的信息風險，在完整的借貸與放款流程中，相應的網貸平臺與放款人會選取不同對大學生提交的信息材料進行審核。但是網絡環境具有虛擬性特征以及遠程的限制性，使得創業大學生信用風險難以得到有效防范。有部分不法分子對大學生學籍證明與身份材料證明進行偽造來獲取相應的網絡信貸服務。大學生以創業為由騙取信貸之后用于個人消費。當前大學生創業成功幾率較低，所以導致違約風險較為突出。目前我國網絡信用貸款多項法律制度有待完善，市場中的網絡平臺較多，但是不同網絡貸款平臺風險控制能力存在較大差異，運營過程中缺乏規范化的管理措施，在市場競爭日趨積累背景下，此類風險要素不斷積累、發展，當平臺逐步崩盤之后，對放款人自身權益會產生較大影響。

（三）借款創業大學生的風險

在金融創業背景下，大學生創業網絡信貸是重要產物，除了創新性也存在風險性，各個網絡信貸平臺各項業務主要還是以重視經濟效益為主要發展目標。針對大學生創業群體來說，風險主要是高投入風險，雖然網絡信貸各項業務審核快捷、不用抵押、手續方便等優勢較為明顯，但是在享受服務的同時，也具有較高的成本付出。較高的創業信貸成本致使較多穿各樣大學生獲取的利潤空間在縮小。處于初期創業階段的大學生創業成功率較低，導致其不能按時還款的違約風險進一步擴大。其次是創業大學生會面臨諸多受詐騙風險，網絡環境具有虛擬性特征，在虛擬的網絡交易中不同信息難以有效對應，對交易安全性產生了較大影響。在創業信貸中，信貸平臺占有優勢位置。如果主要管理人員持有不法目的，此時詐騙人員會抓住大學生急需創業資金的心理建立釣魚信貸平臺，通過較多優越的宣傳口號誘導大學生受騙，然后再以不同名義讓大學生支付不同數額的保證金等。根據規定的網絡信貸程序，借貸大學生需要提供學籍證明、個人身份證明材料以及家庭成員相關信息。有部分網絡借貸平臺為了對市場風險進行規避，會進行協作結盟，對創業借貸大學生個人隱私信息進行共享，此類信息會被諸多犯罪分子利用，對大學生個人隱私安全具有較大威脅。

四、大學生創業網絡信貸風險規制的完善措施探析

（一）確立為創業大學生網絡信貸松綁的理念

從網絡信貸基本發展形勢來看，民間借貸性質較為突出，民間借貸生存過程中正規性和合法性有待完善。所以當前要對大學生創業網絡信貸進行松綁，有利于改變大學生基本融資困境，全面調整不同網絡信貸機構的公平競爭，調節市場發展秩序，對創業信貸模式進行創新，對利率市場變更進行控制。在傳統金融機構發展中受到存貸差影響將不同貸款業務作為主要核心業務，對其他業務缺乏創新。當前要在立法基礎上明確大學生網絡信貸的合法地位，對大學生創業網絡信貸風險合理規制，相關法律制定過程中，要對大學生創業網絡信貸給予相應認可，將網絡信貸模式與集資犯罪、違法經營、吸收公眾財產進行合理劃分，所以現階段法律對創業大學生網絡信貸的實際界限與約束對各類常見風險進行規避具有重要作用。

（二）明確大學生創業網絡信貸監管主體與責任

大學生創業網絡信貸主要監管主體設定以及監管職責的擬定至關重要，此類問題與大學生創業網絡信貸平臺基本功能具有一定聯系，明確大學生創業網絡信貸平臺各項業務是提升監管效率的基礎。各個信貸平臺提供相應的貸款業務是居間服務，主要是連接放款人與借貸大學生，平臺自身性質還是屬于網絡居間平臺，主要管理部門是工業信息部。如果借貸平臺不單方面提供居間服務，還擔負著容納存款等業務，在市場現代化分工中來看，主要是起到了準銀行作用，監管主體部門是銀監會與中國人民銀行。在網絡信貸發展體系中，信貸金融是重要組成部分，金融在市場發展環境中要對不同風險集中控制。在相關監管機構長遠發展角度來看，要在法律法規基礎上對市場不同的風險要素集中控制，通過法律法規對不同業務平臺進行規范，確立其市場角色，對不同違法違規的網絡平臺予以限制，促使行業能在市場環境中長遠健康發展。

（三）建立大學生創業網絡信貸征信體系

大學生創業網絡信貸中各項風險向放款人與各個借貸平臺進行過渡時，要重點完善借款創業大學生征信體系。當前我國已建立完善、統一的信用信息系統，在征信業管理體力中對各個征信機構發展運營、準入、信息采集中進行了明確規定。為了保障網貸平臺能長期健康發展，要合理應用央行的征信系統，對網貸平臺產生的各項借貸信息進行記錄，傳遞到征信系統中。網絡借貸平臺要和教學部門學信系統加強聯系與寫作，結合申請貸款創業大學生基本表現對創業大學生進行風險化評估。可以對不同電商平臺以及通信平臺信息進行分析，結合創業大學生交易信息以及通訊信息提升風險評估能力。

五、結語

在社會發展新時期，大學生創業網絡信貸是重要事物，能為不同創業人員提供價值實踐的平臺。所以在實踐過程中要對不同風險進行分析，在創業網絡平臺中要選取市場準入審批制度。創新是各個領域發展的動力，要全面支撐創業網絡信貸發展。相關部門要加強大學生創業網絡信貸的引導，在發展初期階段對不同風險進行解讀，使得各類風險能有效規避。

作者:王琳歡 陳宣霖 單位:浙江大學 華中農業大學