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          市區農村小額信貸論文

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          市區農村小額信貸論文

          1臨沂市農村小額信貸保險的發展現狀

          臨沂市小額信貸保險2008年開始發展,經歷六年的開拓進取,保險的險種從無到有到現在的不斷豐富,參與的保險公司和金融機構不斷增加,參保人數不斷增加,保費收入和承保規模不斷擴大,社會公眾及地方政府的認知度不斷提高。臨沂市小額信貸保險的發展呈現出以下三個方面的特征:一是保險規模較小,發展潛力巨大。2009年以來臨沂市小額信貸保險呈現較快發展態勢,但保費占比較小。據臨沂市行業協會數據顯示,2013年全市小額信貸保險實現保費收入約1.2億元,與臨沂保險整體規模相比,小額信貸保險保費收入占比不足全市保費收入的2%。同時,全年小額及小微企業貸款金額同比增長超過20%,高于全部企業貸款3個百分點,顯示小額信貸發展較快。二是參與保險公司較少、險種少結構不合理。當前,參與小額信貸保險業務的保險公司不足10家,約占全市保險公司總數的20%,保險種類少,范圍窄,僅有定期壽險、農村小額貸款保證保險、消費信貸保證保險這三個品種。三是政府及主管部門政策支持力度明顯不足,政策推動乏力,有利于小額信貸保險發展的政策環境尚未形成,小額信貸保險的市場深度還有待進一步挖掘。

          2臨沂市農村小額信貸保險存在的問題

          2.1產品設計不合理,影響了小額信貸保險的推廣。目前市場銷售的小額信貸保險主要是借款人意外傷害保險和定期壽險,對一些農戶反映較為強烈的“小額信貸”+“養殖業”、“小額信貸”+“小微企業”等險種卻并沒有開辦。

          2.2經營風險高。小額信貸市場屬于新興市場,保險公司對于保險責任的劃分及保險費率的厘定等尚無經驗可循,且國內無完善的信用體系,搜集借款人資信數據困難,因此借款人信用風險不可控,制約了小額信貸保險的開發推廣。

          2.3政府政策支持不到位,無小額信貸保險發展的有利土壤。政府及金融監管部門并沒有出臺相關小額信貸發展的政策,也沒有相關的保費補貼和稅收政策,保險公司經營的意愿不強。2.4借款人保險意識較低,對保險缺乏了解,制約著小額信貸保險的發展。小額信貸保險的主要服務對象是農民、個體工商戶及小微企業,他們的知識層次和文化素養相對較低,對保險產品的認知度不高。由于發生在身邊投保的反面案例使得借款人抵觸參保投保,小額信貸保險發展的整體環境并不寬松。

          3促進臨沂市小額信貸保險發展的建議

          3.1廣泛宣傳引導,提高借款人及社會大眾保險意識。首先,充分利用小額信貸機構的人員、機構優勢,大力宣傳和推介小額信貸保險。其次利用多種媒體強化宣傳效果,大力宣傳小額信貸保險的意義及作用。再次,保險公司也應從細節做起,不誤導,樹立良好的社會形象,提高公信力。

          3.2設計適合小額信貸需求的保險產品。以市場為導向,深入調查研究,開發不同種類的小額信貸保險產品來滿足市場多方面的要求。如創新保險業務解決可能引起借貸人喪失還款能力的風險;為順應農村小額信貸需求,研究開發“小額信貸”+“養/種殖業”、“小額信貸”+“個體工商戶”等險種。在開發產品的同時,適當降低保險費率,減輕貸款人的負擔。再者簡化小額信貸保險投保流程,從小額信貸保險核保、承保收費和理賠等環節加強創新,實現手續簡化服務高效,給小額信貸客戶更好的體驗。

          3.3加強保險公司風險管理能力。保險公司應加強人才隊伍建設,建立一支專業的小額信貸保險團隊,還要不斷豐富保險公司資信查詢手段,提高公司風險識別能力和經營能力,提高保險公司對客戶資信的調查水平。

          3.4加大政策支持,提供小額保險發展的政策土壤。目前小額信貸保險的模式是“銀行+保險”,缺少政府的支持,小額信貸保險發展比較緩慢,政府的扶持是小額信貸保險快速發展的必要條件,“銀行+保險+政府”模式應該取代“銀行+保險”的模式。政府既可以出臺相關政策鼓勵小額信貸保險發展,也可給予一定程度的財政補貼或稅收優惠,在減輕農民的保費負擔的基礎上,實現小額信貸機構、保險公司經濟效益的提高,獲得利潤。

          作者:趙彥東單位:中國人壽臨沂分公司