融資模式小額信貸論文

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—杜蒙縣小額信貸抵押相保模式

通過對杜蒙縣的實地調查發現,其小額信貸主要問題在于抵押相保制度,正是因為其貨幣短缺并且缺乏擔保物而無法進行貸款。農業供應鏈可以解決現金流缺口發生的三個環節:一是生產環節,農戶在農資、機械購置等方面的資金缺口;二是收購環節,加工企業較短期內需要支付大量的貨款;三是銷售環節,經銷企業需要向加工企業支付提貨的貨款。基于農業供應鏈金融模式具有廣泛的推廣應用范圍、可復制性這一特點,農戶們可以以此融資進行信用擔保。以此,結合杜蒙縣實際狀況對其抵押擔保模式進行了創新。

(一)“公司+訂單+信用證”模式

該模式能夠促進“種植、收購、加工、銷售”農業產業鏈發展。生產環節由于廣大農戶不存在可抵押的實物資產,可采用擔保(保險)與動產融資相結合的方式,解決廣大農戶的資金短缺問題。巴哈西伯綠豆是杜爾伯特蒙古族自治縣的特產,粒大飽滿,色澤純正,營養及藥用價值遠遠高于普通綠豆。巴哈西伯綠豆的總耕地面積為60萬畝左右,年總產量為1.4萬噸左右。巴哈西伯的綠豆以“綠珍珠”的美名1998年在國家商標局注冊登記,還取得歐盟國際生態中(ECOCERT)的綠色有機食品認證。“綠珍珠”牌的巴哈西伯綠豆以無污染、純天然、高品質的風姿,如今巳經邁過黃河跨越長江走出國門飲譽天下。由此,選擇一個信用良好.公司,縣信用社對該公司貸款額度在1000萬元以內周轉使用。該公司與全縣種植戶簽下訂單合同,縣信用社根據該企業和農戶簽訂定購合同情況,審核農戶信用狀況,只要沒有不良貸款的記錄,憑訂購合同,就可得到信用社頒發的授權1萬一2萬元、可周轉使用的小額信用貸款證,通過適時獲得信貸資金用于大豆種植、施肥和病蟲害防治,使好果率達到70%以上,產業鏈條中的農戶每年共可增加收人2600萬元以上。這種在產業化鏈條上,起到了一手托三家作用的貸款模式,既解決了農戶貸款擔保抵押難的難題,又解決了小企業流動資金不足的問題。

(二)“乳制品加工公司+農戶(養殖)+銀行”模式

加工環節的成品屬于實物資產,可以以其將來出售的預期收益來向銀行申請貸款。銀行控制加工環節的成品提貨權,過程中銀行指定倉庫并委托物流公司進行監管。由于加工環節的成品性狀較穩定,有可變現性,因此無須擔保。本創新模式是在農戶聯保組的基礎上進行改善。杜爾伯特支行與奶站建立合作關系,將申請貸款的養殖戶組成聯保組,互相承擔聯保責任,杜爾伯特支行迅速地開辟了奶牛信貸業務。作為黑龍江省唯一以蒙古族為主體的牧業基地縣,是伊利等乳制品公司奶牛來源的主要提供地之一。因此,可形成一條龍服務’為農戶提供詞料、獸藥、保低價收購。銀測販司與紗穩定睡銷絲,始同、陳等方式,為公司提供資金支持,在促進企業發展的同時,實現資金在體內循環,降低了風險,實現多贏。具體方案為:乳制品加工企業在與縣農戶合作基礎上向銀行提出貸款申請,加工企業以加工后的成品向評估機構申請價值評估、向物流企業申請倉庫,銀行收到評估機構的貨物價值信息及物流企業的人庫信息后,如符合要求則向加工商發放貸款,成品銷售后,經銷商所支付的貨款直接轉入銀行賬戶抵扣加工企業的借款。

(三)“旅游基地+農戶+銀行”模式

存貨質押融資,即以經銷商的庫存貨物作為質押,委托物流企業監管,銀行以此向經銷商發放貸款的融資模式。應收賬款融資模式,是以經銷商的應收賬款為質物的供應鏈金融融資模式。杜爾伯特縣有良好自然風光和悠久民俗風情,擁有杜爾伯特大草原,連環湖旅游區內有中國第一家國際水禽狩獵場,壽山度假村。蒙古族人民由于特有的民族傳統和社會生活,創造了獨特的文化現象,特別是在民俗風情、特色飲食、民族服飾等方面形成了一整套的特色體系,那達慕大會歷史悠久。在良好的旅游資源環境下,以旅游基地民族風情農家樂作為農副產品經銷商,旅游基地及農家樂向農戶們收夠作物用于經營,剩余存貨可向銀行進行質押擔保獲得貸款,銀行也可根據旅游基地與農戶的關系擔保向農戶發放貸由于農業生產風險以及農戶無抵押品等特點,農村金融發展緩慢。以杜蒙縣為例的農村小額信貸抵押擔保模式創新從分散化貸款轉變為批量化貸款,實現農業信貸的集約化和規模化經營,最后達到各方互利共贏。

二總結

這是一種捆綁式的信貸方式,將大量分散的、一家一戶的無數個小的農戶的資金需求,通過供應鏈聯系起來,形成一個新的銀行信貸模式。一個健全完善的抵押擔保模式有利于促進農村小額信貸金融環境的改善和發展,有利于增加農戶們的收入,帶動當地經濟及金融市場的發展,進一步增強農村發展活力,有助于我國支持“三農”政策的進行。

作者：張啟文吳閩曦單位：東北農業大