新型農村小額信貸需求現狀
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（一）我國農戶金融需求的特性分析
中國農村是典型的小農經濟，其特征是農業規模化不足和以種植業為主的農業收益率低下。這種條件下的農戶及其借貸行為也就帶有明顯的小農經濟特色。從目前我國居民手持現金的絕大部分在農村地區這一事實來看，雖然這與現金管理制度和銀行服務體系未能深入廣大農村有關，但一定程度上也反映了小農經濟下農戶主要出于日常交易和預防動機的金融需求。即使存在部分貸款需求，也因為經營規模狹小，和農業固有的生產季節性強、周期長、受自然資源和自然災害的影響嚴重等原因，對信貸資金的需求表現出一定特性：
（1）貸款數額小。家庭經營的規模決定了用于家庭生活和生產方面的貸款需求規模不會太大。
（2）希望采用較少抵押甚至無抵押的貸款方式。由于耕地、山林的所有權不屬于農戶，土地不能用于抵押，住房作為農戶最基本的生活保障又很難被用于抵押，因而農戶可用于抵押擔保的資產非常有限；
（3）農戶的貸款需求具有很強的時間或季節性，要求信貸手續簡便、靈活、及時。因為，煩瑣的手續會貽誤時機，往往造成貸款尚未批準，需求時機己過。
（4）我國的農村社會是由層層的親情和友情結成的關系網絡，當他們有部分資金需求的時候，會首先考慮關系網絡內部的借貸。這就為純粹商業借貸的市場開拓造成了一定的障礙。信貸需求和供給的不均衡，造成了目前農村金融建設的困難局面。
（二）我國農村新型經營主體的金融需求分析
自十七大以來，國家對于“三農”的政策支持力度不斷加大，農村金額體系不斷完善，從而向農村地區注入了大量的資金支持。隨著城市化、工業化、規模化的逐漸推進，農村的生產經營結構發生了相應的變化，最具代表性的就是新型經營主體涌現。農業種養殖大戶、家庭農場、農業專業合作社、農業龍頭企業為代表的新型經營主體開始活躍在農村的金融市場，這些經營主體的變化也使得農村的金融需求更加多元化。據中央銀行金融機構貸款投向統計報告統計，截止2014年6月底，金融機構人民幣各項貸款余額77.63萬億元，同比增長14%。主要金融機構及小型農村金融機構、村鎮銀行、財務公司本外幣農村（縣及縣以下）貸款余額達到18.51萬億元，同比增長16.5%，其增長速度高于貸款規模增長平均水平。2014年上半年增加1.53萬億元，同比多增496億元；農戶貸款余額5.06萬億元，同比增長24.4%，其中上半年增加5547億元，同比多增1043億元；農業貸款余額3.3萬億元，同比增長10.7%，其中上半年增加2713億元，同比少增189億元。從以上數據可以看出，金融機構涉農貸款規模不斷擴大，對于農村的金融支持力度逐漸增強。而涉農貸款中大部分是用于支持農業新型經營主體的發展，通過支持新型經營主體的發展來輻射帶動更多的農戶脫貧致富、發展生產。隨著農村經營主體從單一的農戶生產，發展到現在的多元化農村經營主體，農村的信貸需求發生的一系列的變化。農村不同發展階段的經營主體資金需求特征由于其經營特征的不同而各異。貧困農戶的信貸需求比較小，主要用于發展生產，其信貸需求一般通過親戚朋友的民間借貸完成。專業化的種養殖大戶和家庭農場，由于生產的專業化和規模化，其信貸需求要高于一般農戶，啟動資金主要來源于自有資金、民間借貸和少量的商業貸款，但其發展生產依然需求資金用于啟動市場和擴大規模。處于成長期的企業，產品開始為市場所接受，銷售收入開始增加，并且具有少量的可抵押資產，但風險仍然比較大，因此資金主要來源于自有資金、民間借貸以及結合政府擔保的商業性信貸，因為有少量可供抵押的資產而風險仍較大，所以會有結合政府擔保的商業信貸，資金主要用于生產貸款需求。處于發育期的龍頭企業，產品相對成熟，市場更加廣闊，企業具有一定的規模，有一定的資產可抵押，是農村企業中獲得資金比較容易的企業，同時，又是地方政府扶持的對象，因此，其資金來源主要有商業性信貸和政策金融，處于此階段的企業的資金主要用于生產規模擴張。從普惠金融的視角來看，農業龍頭企業獲得傳統商業銀行信貸支持的可能性較高，而其他的農村經營組織則存在金融抑制。所以，推進普惠金融體系的發展，構建完善的農村小額信貸體系是農村的動力所在。
二、普惠金融視角下我國農戶小額信貸模式分析
中國小額信貸經過二十多年的發展，走過了從小額信貸試驗階段、小額信貸與非政府組織共同試驗階段、政府開始采用小額信貸的方法開展扶貧、正規金融機構的農村信用合作社大力開展小額信貸的階段、多元化信貸政策和機構發開展小額信貸業務階段的發展。中國農村小額信貸經歷了這五個階段的發展后呈現出項目小額信貸、非政府組織專業性小額信貸、政府小額信貸、正規金融機構操作的小額信貸和民間小額信貸這五種類型的小額信貸項目并存的格局。根據資金來源和組織機構的不同，中國小額信貸可分為三大模式：
（1）孟加拉GB模式。以國際機構捐助或軟貸款為資金來源，包括外國援助機構有期限的小額信貸項目、專業性NGO的小額信貸項目、慈善性或非盈利性的小額信貸項目等。
（2）政府扶貧小額信貸模式，主要是借助小額信貸這一金融工具，以實現扶貧任務為宗旨，以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，政府和金融機構運作的政策性扶貧小額信貸。
（3）正規金融機構自主經營的小額信貸模式，如農村信用社、城市商業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司和個別信托投資公司開辦的小額信貸業務。在新型農村金融信貸需求下，由于政府扶貧資金的有限，由政府擔保的政策性小額信貸以及正規金融機構的經營的小額信貸業務成為農村小額信貸市場上的主力軍。構建多元化、多層次、相對完善的農村金融服務體系，發展多種形式的農村小額信貸方式，擴大農村小額信貸的覆蓋面，滿足我國農村當前多樣化的金融需求是我國發展農村金融的目標，也是普惠金融體系構建的政策目標。針對于目前農村生產經營狀況的改變，農村小額信貸開展的方式主要以政府扶貧資金、政府擔保的政策性貸款、農戶信用貸款、農戶擔保貸款、聯保互保貸款等方式開展。
1.政府扶貧資金。政府扶貧資金主要用于支持貧困農戶的生產發展，以及以村委會為單位的資金互助組織。但是由于政府扶貧資金的有限、缺乏持續性的資金支持，其對于農村的產業化發展作用較弱。
2.政府擔保的政策性貸款。中央及各級財政籌措擔保基金，為有發展愿望和發展能力的農戶提供擔保，提供部分貼息資金的小額貸款。該中小額信貸方式解決了農戶在信貸需求中缺乏有效抵押擔保品和風險高的難題。同時，政府的政策性貸款的貼息資金既降低了農戶的自己使用成本也保證了提供小額貸款的金融機構的收益。
3.農戶信用貸款、農戶擔保貸款以及農戶聯保、互保貸款。除了政府的資金支持以外，一些正規金融機構也逐漸的開始涉足農村金融市場，通過正規金融機構向農戶提供小額貸款。其主要力量為農村信用社、郵政儲蓄銀行、小型農村金融機構、村鎮銀行和小額貸款公司等。農村農戶及新型經營主體的發展離不開持續性資金的支持，資金的可持續才能保證經營的可持續發展。所以，以正規金融機構開展的小額信貸業務方式是目前農村小額信貸業務的主要方式。
三、研究結論及相關建議
普惠金融體系框架是一種包容性和開放性的金融體系，其宗旨在于為廣大被排斥在傳統金融體系之外的弱勢群體提供完善有效的金融服務，創新金融發展模式，建立完善的金融體系，而要實現這一目標最主要的方式就是小額信貸。
（一）持續性的國家宏觀政策支持
農業生產的發展離不開國家宏觀政策的支持，十七大至今，國家連續提出針對“三農”的一系列的支持政策，加大農村金融體系的建設力度。伴隨著農村金融需求的變化，資金的可持續性供給是支撐農村生產經營和規模發展的主要動力。因此需要國家持續性的宏觀政策支持。
（二）加強農村征信體系建設
個人征信體系數據是正規金融機構提供信貸資金一項重要參考指標。由于農村生產的分散和參與金融活動度不高，大量的農村地區沒有完善的征信體系。這就為商業信貸資金的注入造成了障礙，建立完善的征信體系，在很大程度上降低的正規金融機構的風險控制成本，也能提升農戶的貸款可獲得性。
（三）引導和培育農村地區信用環境
小農經濟的環境造成部分農戶注重親情和友情社會、信用意識不強、資金償還不及時。這也是阻礙農村信貸體系建設的一個障礙，金融機構積極引導和培育農村信用環境的建設，可以更好的保證其小額信貸業務的可持續發展。
作者：黃蓉 張雅思 單位：廣東工業大學
