電商開拓農(nóng)村小額信貸市場探析

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摘要:電商小額信貸作為一種新型融資模式，利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)手段，能夠為貧困者和低收入家庭經(jīng)營的小企業(yè)提供金融支持，拓展金融信貸領(lǐng)域，暢通農(nóng)村融資渠道。通過探討電商在農(nóng)村發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)面臨傳統(tǒng)金融機構(gòu)的沖擊、缺少政策扶持、缺乏資金保障、基礎(chǔ)設(shè)施不健全等問題，提出以下建議:建立健全相關(guān)法律法規(guī)，加大政策扶持力度;加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新;加強與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作，突破資金短缺限制;加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善電商網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù);電商;小額信貸;農(nóng)村市場

21世紀(jì)是信息時代，移動互聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)社交和電子商務(wù)等極大地擴(kuò)展了互聯(lián)網(wǎng)的邊界和應(yīng)用范圍，并創(chuàng)造了“大數(shù)據(jù)”的概念，其特征為“大量化、多樣化、快速化和價值密度低”。2012年，美國政府出資兩億美元拉動大數(shù)據(jù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并將其作為一項國家戰(zhàn)略，與此同時，中國的電子商務(wù)企業(yè)也紛紛組建了數(shù)據(jù)分析部門。電商進(jìn)入農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域也將是必然趨勢。目前，我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀很難滿足農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展需求。為了將農(nóng)村低收入人口納入國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展軌道，使廣大農(nóng)民分享經(jīng)濟(jì)增長帶來的好處，有必要在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展電商小額信貸業(yè)務(wù)。

一、國內(nèi)外研究綜述

(一)國外相關(guān)研究

近年來，世界各國高度關(guān)注大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，《自然》和《科學(xué)》雜志相繼出版專欄對大數(shù)據(jù)的研究價值進(jìn)行深入探討。2001年，梅塔集團(tuán)分析師道格•萊尼提出了大數(shù)據(jù)技術(shù)萌芽。2008年9月，著名未來學(xué)家阿爾文•托夫勒在《科學(xué)》雜志發(fā)表了論文“大數(shù)據(jù):拍字節(jié)的科學(xué)時代”，從此“大數(shù)據(jù)”一詞開始進(jìn)入公眾視線并被廣泛傳播。2008年，IBM公司的史密斯首次以“BIGDA-TA”初步定義了大數(shù)據(jù)的含義。2011年5月，全球數(shù)據(jù)分析研究所的麥肯錫發(fā)表了一篇論文，系統(tǒng)地闡述了大數(shù)據(jù)的定義:“大數(shù)據(jù)是指超過傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫工具獲取、存儲、處理和分析能力的數(shù)據(jù)集。”時至今日，科學(xué)界對大數(shù)據(jù)還沒有一個完整準(zhǔn)確的定義，不同領(lǐng)域的科學(xué)家從不同視角詮釋了大數(shù)據(jù)的基本含義。麥肯錫聲稱:“數(shù)據(jù)已經(jīng)拓展到現(xiàn)今各行各業(yè)的職能領(lǐng)域，成為不可或缺的生產(chǎn)要素。對于大數(shù)據(jù)的深入挖掘和廣泛運用，標(biāo)志著新一輪生產(chǎn)力發(fā)展和消費者盈余浪潮的來臨”。在全球深入探究大數(shù)據(jù)意義的背景下，美國繼1993年“信息高速路”計劃，在2012年宣布啟用2億美元的“大數(shù)據(jù)發(fā)展規(guī)劃”，這是美國又一次關(guān)于大數(shù)據(jù)的重大科技發(fā)展部署。大數(shù)據(jù)被美國政府認(rèn)為是“未來的新石油”，是一個國家綜合國力的重要組成部分，擁有數(shù)據(jù)規(guī)模、運用數(shù)據(jù)能力以及對數(shù)據(jù)的占有和控制將成為各國企業(yè)的競爭熱點。目前，各國對大數(shù)據(jù)的研究可以粗略分為兩個層面:一是聚焦于探索大數(shù)據(jù)技術(shù)的復(fù)雜性和計算模型的理論;二是著眼于感知與闡釋大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)建模與詞義理解、架構(gòu)大數(shù)據(jù)計算體系的關(guān)鍵技術(shù)。

(二)國內(nèi)相關(guān)研究

國內(nèi)學(xué)者對小額信貸的研究主要集中在理論分析和模式研究兩個方面:

1.理論分析。

林毅夫和李永軍(2004)提出必須創(chuàng)建專注于服務(wù)小微企業(yè)的融資機構(gòu)，主要是非政策性中小型金融機構(gòu)，從而避免農(nóng)村傳統(tǒng)金融機構(gòu)因缺乏競爭而帶來的低效率問題。孫若梅(2006)對使用扶貧小額信貸項目的農(nóng)戶進(jìn)行抽樣數(shù)據(jù)分析后得出結(jié)論:絕大多數(shù)農(nóng)戶雖然在信貸市場上獲得了資金，但在信貸規(guī)模、結(jié)構(gòu)和使用上存在較大差異;小額信貸作為一種制度性供給對非正規(guī)金融有替代和補充作用，同時具有解決農(nóng)戶信貸分配不均的能效。

2.模式研究。

劉西川(2007)對孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式進(jìn)行了深入研究，認(rèn)為小額信貸的實際目標(biāo)客戶已從較低、中等偏下的收入戶轉(zhuǎn)移到中等及中等偏上的收入戶。因為貧困戶對現(xiàn)有小額信貸產(chǎn)品需求不足，再加上部分富裕戶存在較強的非務(wù)農(nóng)性信貸需求，所以導(dǎo)致目標(biāo)上移。杜曉山認(rèn)為，小額信貸是在特殊的制度安排下，在一定區(qū)域內(nèi)向既定目標(biāo)提供直接貸款基金及綜合技術(shù)服務(wù)的一種特殊信貸方式。孫天琦(2011)系統(tǒng)介紹了小額信貸扶貧的商業(yè)模式，認(rèn)為目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍是家庭小規(guī)模經(jīng)營，所以農(nóng)村信用合作社應(yīng)以小額、微型貸款作為營銷重點。李安朋(2011)認(rèn)為，隨著國內(nèi)金融市場政策的不斷調(diào)整，小額信貸的發(fā)展在我國出現(xiàn)了新的模式:網(wǎng)絡(luò)信貸在提高融資效率、化解貸款難度等方面存在著無法比擬的優(yōu)勢，拓展了小微企業(yè)的融資渠道，促進(jìn)了社會資金合理分配。

二、我國農(nóng)村電商小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)村小額信貸起源于20世紀(jì)90年代，主要由一些金融機構(gòu)和非政府組織來提供業(yè)務(wù)，目前主要包括由農(nóng)村信用社推出的農(nóng)戶小額貸款和聯(lián)保貸款，由農(nóng)業(yè)銀行推出的扶貧貸款，以及由非政府機構(gòu)提供的小額貸款和扶貧基金三種類型。作為我國農(nóng)村金融發(fā)展的重要內(nèi)容，小額信貸對支持“三農(nóng)”發(fā)揮著日益重要的作用，目前電商紛紛開拓農(nóng)村市場以搶占更大的市場份額。以國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)宜信公司為例，2015年1月20日宜信“互聯(lián)網(wǎng)金融———谷雨戰(zhàn)略”，這是宜信開拓農(nóng)村市場后的第二個5年計劃。宜信的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略中提出:在未來幾年，宜信將在農(nóng)村打造金融云平臺，通過農(nóng)村金融生態(tài)圈，充分挖掘小微企業(yè)和農(nóng)戶的征信能力和風(fēng)控能力，同時利用自建的1000多個基層金融服務(wù)網(wǎng)點和借助云服務(wù)系統(tǒng)深入農(nóng)村，幫助加強專業(yè)合作社的資金信貸管理，實現(xiàn)“為農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)”和“促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)消費金融發(fā)展”兩大目標(biāo)。

(二)存在問題

1.法制環(huán)境不完善，政策支持力度不夠。

目前，電商小額信貸面臨的最大發(fā)展障礙是現(xiàn)有金融制度不完善。監(jiān)管部門認(rèn)可了類似于阿里小貸的小額貸款公司的法人身份，但仍把它們定性為非金融機構(gòu)。電商小額信貸定位模糊，未來發(fā)展路徑不明。我國還未出臺關(guān)于電商小額信貸的較為明確的法律法規(guī)，在維護(hù)電商本身以及客戶信息安全上存在很大漏洞。電商具有小額貸款公司的性質(zhì)，這決定其不能吸儲，只能通過注冊資本進(jìn)行放款，雖然可以向同業(yè)融資，但按照制度規(guī)定不能超過其注冊資本的2倍。同時，電商開展小額貸款業(yè)務(wù)還會受到地域限制。電商平臺建立小貸公司的服務(wù)對象是全國的中小企業(yè)，如果不能跨區(qū)域經(jīng)營，其信貸業(yè)務(wù)必然會受到影響。

2.農(nóng)村居民固守傳統(tǒng)金融借貸方式。

目前，傳統(tǒng)金融機構(gòu)已經(jīng)形成了一套較為成熟的經(jīng)營機制，同時也擁有大量忠實客戶。以郵儲銀行小額貸款為例，貸款品種有農(nóng)戶聯(lián)保貸款、保證貸款、商戶聯(lián)保貸款和保證貸款四種。由滿足條件的自然人提供保證，銀行向農(nóng)戶發(fā)放用于滿足其農(nóng)業(yè)播種養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營的短期貸款。由于我國信用制度不健全，大多數(shù)居民更傾向于使用傳統(tǒng)金融借貸方式，而對在電子平臺上進(jìn)行金融交易的積極性不高，從而限制了電商在農(nóng)村市場上的發(fā)展。

3.電商小額信貸企業(yè)缺少資金和客戶。

大多數(shù)電商小額信貸企業(yè)自有資本較少、資金來源單一，與傳統(tǒng)銀行雄厚的資金實力無法相比，制約了電商信貸規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大。同時受制于電子商務(wù)的經(jīng)營模式，貸款主要集中在產(chǎn)業(yè)的銷售與消費端，在其他產(chǎn)業(yè)鏈缺少信貸客戶。目前，我國電商市場上人群多分布于產(chǎn)業(yè)鏈的銷售與消費端，造成上傳到終端的數(shù)據(jù)大多數(shù)是關(guān)于銷售與消費，而只有極少一部分是關(guān)于信貸，因此無法建立起完整的服務(wù)于信貸行業(yè)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)。

4.基礎(chǔ)設(shè)施不完善，缺少電商網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

農(nóng)村金融云平臺建立與完善離不開因特網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)。目前，雖然大部分農(nóng)村人口擁有智能手機，但移動互聯(lián)網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施不完善，甚至有許多貧困地區(qū)的村民無法使用互聯(lián)網(wǎng)。與發(fā)達(dá)國家比較，我國農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)普及率存在很大差距，農(nóng)民對新鮮事物接受度偏低，還有許多農(nóng)村地區(qū)對電商小額信貸完全不了解。缺乏適宜發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，阻礙了電商小額信貸業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場的拓展。

三、對策建議

(一)建立健全相關(guān)法律法規(guī)，加大政策扶持力度

由于我國電商農(nóng)村小額信貸的發(fā)展起步較晚，部分地區(qū)小額信貸機構(gòu)的合法性有待核查。電商籌資能力有限，對其發(fā)展信貸業(yè)務(wù)造成很大阻力。因此，國家要制定和實施相應(yīng)的法律法規(guī)來規(guī)范農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，加大對電商開拓農(nóng)村市場的政策扶持力度。為避免發(fā)生詐騙、非法集資等擾亂金融秩序的違法行為，對信貸市場乃至整個經(jīng)濟(jì)環(huán)境造成不利影響，農(nóng)村地區(qū)要加強法制建設(shè)，舉辦形式多樣的普法宣傳活動，規(guī)范農(nóng)村地區(qū)的信貸活動。

(二)加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，拓寬信貸支農(nóng)渠道，大幅增加農(nóng)業(yè)信貸量，電商小額信貸業(yè)務(wù)才能在農(nóng)村獲得更好的發(fā)展。首先，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。加大宣傳推廣力度，深入挖掘農(nóng)村市場的潛力，使信貸產(chǎn)品符合農(nóng)業(yè)實際、貼近農(nóng)村生活、貼近農(nóng)民群眾，因地制宜推出讓農(nóng)民滿意的多元化金融產(chǎn)品。其次，創(chuàng)新服務(wù)方式。通過提高廣大農(nóng)民的參與度和舒適度，彌補農(nóng)村金融市場的空白，提高農(nóng)村地區(qū)金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。大數(shù)據(jù)應(yīng)用是未來電商發(fā)展的趨勢，電商要想開拓農(nóng)村市場就要依托大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，簡化農(nóng)民和小微企業(yè)貸款流程和手續(xù)，滿足其迫切的融資需求。

(三)加強電商與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作，突破資金短缺和客戶限制

電商小額信貸業(yè)務(wù)能否順利開展下去，很大程度上取決于電商可提供的信貸資金規(guī)模。我國農(nóng)村金融市場的資金供應(yīng)存在缺口，并且缺口逐年擴(kuò)大。近幾年我國小額信貸仍然依靠政府的財政支出，而不是自籌資金。部分地區(qū)規(guī)定小額信貸企業(yè)只能以內(nèi)部自有資金對外放貸，由于受金融法規(guī)的約束，非政府機構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)不能以任何方式擅自或變相地吸收存款，導(dǎo)致小額信貸資金供給來源少，限制了小額信貸的發(fā)展。電商可以與農(nóng)村傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作，以獲取強大的資金保障以及客戶資源，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)也可以利用電商的數(shù)據(jù)平臺，獲取更多的利潤，實現(xiàn)雙贏。

(四)加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善電商網(wǎng)絡(luò)環(huán)境

農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不完善制約了電商的發(fā)展壯大。要發(fā)展與完善農(nóng)村信貸市場，首先，要加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，為電商開展小額信貸業(yè)務(wù)奠定良好的基礎(chǔ)。其次，加強宣傳與引導(dǎo)，在農(nóng)村開展形式多樣的關(guān)于電商小額信貸的講座，介紹相關(guān)成功案例，讓農(nóng)民充分了解農(nóng)村信貸的未來發(fā)展趨勢。

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作者：欒世奇 單位：哈爾濱金融學(xué)院