電商小額信貸創新模式研究
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[摘要]“大數據”發展至今已經成為企業商業模式創新的主要因素，以大數據為基石來促進電商小額信貸的發展已經成為當今的趨勢。當前，我國在電商發展小額信貸中存在著資金不足、客戶短缺以及受到傳統信貸業的阻礙等問題。電商企業可通過利用大數據挖掘客戶資源來增加其的客戶量，并且通過數據端向客戶推銷自己，以及通過向銀行借入資金來彌補自身資金不足的問題等措施，以此來得到長足有效的發展。
一、引言
半個世紀以來,隨著計算機技術全面融入社會生活，各種數據正在迅速膨脹變大，《自然(Nature)》和《科學(Sci-ence)》等期刊相繼出版專刊來探討大數據帶來的挑戰和機遇。國外大數據行業已有1000億美元的市場，而且每年都以10%的速度在增長，增速是軟件業的兩倍。在這樣的背景下，中國的電子商務企業也紛紛組建了數據分析部門。為小額信貸發展提供便利條件，因此進一步合理、高效的利用大數據將成為電商小額信貸快速發展的先決條件。與此同時，電商企業競爭激烈，自阿里巴巴開創電商領域從事小額信貸的先河以來，京東商城、蘇寧電器、慧聰網、敦煌網等多家電商企業涉足小額信貸，加之傳統小額信貸企業的競爭，電商發展小額貸款越來越具有挑戰性，而電商小額信貸自身也面臨諸多難以解決的問題，為謀求在激烈的競爭中脫穎而出，電商與銀行的合作迫在眉睫。
二、核心概念的界定
(一)小微企業
為貫徹落實《中華人民共和國中小企業促進法》和《國務院關于進一步促進中小企業發展的若干意見》(國發[2009]36號)，2011年6月，工業和信息化部、國家統計局、發展改革委、財政部研究制定了《中小企業劃型標準規定》，其中對于小微企業的概念是這樣界定的：小微企業的概念，目前主要指產權和經營權高度統一、產品成本服務種類單一、規模和產值較小、從業人員較少的經濟組織。
(二)電商小額信貸
信貸也稱信用，是指貸款人在一定期限內按一定利率將一定數量的貨幣資金出借給借款人，期限屆滿時，借款人應將借入的本金連同利息，一并償還給貸款人的一種信用活動形式。而電商小額信貸就是利用計算機等電子客戶端進行針對小微企業的小額的信貸業務的一種經濟活動。
(三)大數據
對于“大數據”(Bigdata)研究機構Gartner給出了定義“，大數據”是需要新處理模式才能具有更強的決策力、洞察發現力和流程優化能力的海量、高增長率和多樣化的信息資產。在維克托•邁爾-舍恩伯格及肯尼斯•庫克耶編寫的《大數據時代》中大數據有4V特點：Volume(大量)、Velocity(高速)、Variety(多樣)、Value(價值)。
三、電商小額信貸發展現狀
(一)我國電商小額信貸的的崛起
小額信貸最開始的存在是為了解決農村低收入群體的需要，是扶貧的一種手段，也是金融服務的創新，而自1976年由尤努斯在孟加拉創立以來，在發展中國家得到巨大發展。據資料顯示，小額信貸雖在我國存在了十余年，但卻是在近兩年來迅速壯大崛起的。2009其增長出現了翻倍的現象，2014年，全國共有小額貸款公司8791家，貸款余額9420億元，2014年新增人民幣貸款1228億元。截至2015年6月末，全國共有小額貸款公司8951家，貸款余額9594億元，上半年新增人民幣貸款162億元。
(二)電商小額信貸的國際發展綜述
電商小額信貸金融模式屬于互聯網金融，美國于1995年建立了一家純網絡銀行，標志著國際上互聯網技術正式進入金融業。從此，利用互聯網作為拓展業務的一個渠道在互聯網應用發達的國家和地區逐漸被金融業接受，例如現在的較為流行的P2P。在經濟合作與發展組織(0ECD)的一次調查中發現，當前該組織成員國中約50%的中小企業通過上網購買金融服務。世界銀行最近的一份調查顯示，網上銀行業務的開展與互聯網使用率的高低為正相關關系。調查數據表明，當一個國家的互聯網使用率達到30～50%時，網上銀行業務就可以啟動到一定的水平。
四、電商小額信貸發展存在的問題
(一)電商自有資金來源的限制
由于電商小額信貸行業是后起的新貴，所以與原有的傳統的信貸行業相比，自有資本較少是它最明顯的劣勢。同時，由于它新貴的身份，帶給金融市場的更多的是不確定因素，而不能讓金融市場資金的供給者信任并為其服務，這就造成了電商信貸企業的資金來源少、來源單一，與傳統信貸雄厚的資金實力及多元的資金來源無法相抗衡，制約了電商信貸規模的進一步擴大。
(二)數據短缺所帶來的客戶限制
電商目前只是對用戶的網絡交易記錄，信用記錄等進行大數據的整合分析與利用，在產業鏈的其他環節卻缺少信貸客戶,因此在現階段只是發展和完善了貸款服務領域。這也就造成了上傳到終端的數據大多數屬于銷售與消費，而只有極少一部分屬于信貸。信貸數據的短缺就意味著電商信貸的資金的需求者的有限，這就很難推動電商信貸企業的進一步發展。
(三)銀行等傳統金融行業對電商的沖擊
經過多年的發展，銀行等一些傳統金融行業的信貸業已經具有成熟的經營方針與策略、完善的法規體制、穩定的資金供給者和資金需求者以及堅實的市場基礎。電商小額信貸則仍舊處于剛剛起步的階段，對于市場及市場的參與者來說，它有著諸多方面的不足、不完善以及不確定性。因此，在相當長的一段時間傳統信貸將會制約電商小額信貸發展。
(四)是否與銀行合作的困擾
電商企業開展獨立的信貸服務，這種模式的優勢在于可以直接積累用戶的信用及行為數據，放貸靈活，且有較強的控制力，劣勢則在于有政策風險和巨大的資金壓力，且受區域限制。如果電商企業與銀行合作，有利于回避政策和資金風險，由銀行出面，也能方便地提供更高額度、更長授信。此外，電商企業的信用數據還能被銀行征信體系認可并使用。缺點在于容易重新陷入銀行操作死板，審批困難的境地。
五、大數據應用下對電商小額信貸創新發展的對策建議
(一)基于大數據云計算電商與銀行合作來挖掘客戶資源
1.充分認識電商小額信貸與銀行合作的重要性。
2015年5月7日，國務院關于《大力發展電子商務企業加快培育經濟新動力的意見》，意見指出，鼓勵商業銀行與電子商務企業開展多元化金融服務合作，提升電子商務服務質量和效率。意見指出，要在電子商務領域推動轉型升級。針對當前銀行在金融領域的地位和市場影響力，以及電商小額信貸面臨法規體制不健全、資金后備不足、客戶資源有限的困境，針對銀行合作的利弊分析，綜合各方面情況，電商與銀行合作發展小額信貸利大于弊。應該在充分利用大數據的基礎上積極主動地尋求與銀行合作。
2.與銀行交換數據資源。
小微企業對銀行信貸所需的抵押、擔保條件難以適應，這就形成了小微企業客戶資源的浪費與融資斷裂的局面。在這樣的情況下，電商有必要將自己積累的有大額貸款需求的客戶的數據整合并上傳至客戶端，讓銀行加以分析和利用；同時，銀行將其小微企業客戶的數據分享給電商企業，然后電商企業再利用大數據整合客戶資源的信息，把資金借貸給能為自身帶來效益和發展的客戶。這樣既解決了電商小額信貸客戶資源不足的問題，也擴大了我國電商小額信貸的市場占有量。
3.從其它領域獲取數據。
除了與銀行交換數據信息外，電商企業還應該將消費、生產等與資金循環與周轉有密切關聯的的行業聯系起來，尤其應著重注意小微企業客戶，挖掘并獲取供應鏈上真實交易數據、物流數據、客戶評價數據以及認證等信息，然后把數據上傳至客戶端進行云計算，最后對其進行分析和利用，形成自己數據的優勢、增強自身的競爭力。
4.為客戶建立了解電商小額信貸的數據端。
對于電商小額信貸的持續發展而言，僅有客戶是不夠的，還必須要有大量優質客戶。在中國現有的國情下，對于一般的小微企業來講只要能達到銀行的放貸條件，它們更愿意向銀行借款，而這一類的借款人往往是信用度好的客戶。在此情形下，電商企業應該利用大數據這一平臺，將自己的優勢、營運情況等上傳到數據庫云端，讓客戶了解電商、了解電商小額信貸，以達到向客戶推銷自己、吸引客戶的目的。
(二)利用銀行的避險能力來規避自身風險
1.我國五大行在金融市場上的優勢。
當今的金融市場存在著各種不同的風險，例如，政策風險、市場風險、信用風險等等。在我國的信貸領域，五大國有銀行在很大程度上可以避免這些風險的沖擊。首先，五大行自身擁有成熟的、完善的制度體系與經營管理辦法；其次，五大行是信貸領域的龍頭老大，所以，它們會最先嗅到信貸風向的變化，進而很好的規避風險；再次，當國家出臺一些政策時，五大行也能較快的獲悉，與五大國有銀行合作還有很多其他方面好處。
2.借助五大行規避體制風險。
面對這一系列風險的沖擊，我國電商小額信貸應對的能力較為欠缺。在這樣的情形下，我國電商小額信貸應主動尋求與銀行合作。利用銀行在規避信貸領域風險的優勢，來降低風險的沖擊的損失，同時電商企業逐步建立自己在信貸領域的體制，結合大數據以往的記錄分析，在面對風險沖擊時，做出對自己有利的決策。
(三)銀行與電商共享資金實現雙贏
1.電商企業利用銀行解決后備資金不足問題。
目前，我國電商企業存在最突出的問題就是后備資金不足。因此，電商企業應該與銀行建立長期友好合作的關系。電商企業要與銀行進行更深層次的交流———從銀行獲得資金支持，當然，同時要保持自身的獨立性。對于電商企業來說，這樣就可解決自身資金后備不足問題，電商企業也不會因其資金不足而產生客戶損失的問題，限制其進一步發展；同時，電商企業資金的解決可以吸引更多的客戶，讓客戶可以擇優而貸，從而進入到一個良性循環的階段，促進電商小額信貸健康可持續發展。
2.銀行與電商合作獲得更多的利潤收入。
銀行可以把閑置的資金貸給電商來獲取更多收入，這樣即可以拓展銀行的信貸業務，又可以使閑置資源得到充分的利用。借助電商小額信貸平臺，銀行也可以間接解決小微企業融資困難的問題，同時從小額信貸業務中獲得更多的利潤，搶占更大的市場份額。電商小額信貸已然成為金融市場的新貴，就目前來看，它雖然存在一些不足，但是如果我們可以很好的將其發展與大數據緊密相連，再結合與銀行合作規避風險、與銀行共享資金等一些具體的方法，電商小額信貸在未來一定會獲得長足有效的發展。
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作者：康曉穎 單位：哈爾濱金融學院
