網絡小額貸款發展優化對策探究
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一、三種網絡貸款方式的差別
1.商業銀行線上貸款。商業銀行是我國重要的金融主體，為貫徹落實國家發展普惠金融的要求，也為了防止網絡小額借貸市場被瓜分完畢，紛紛推出各自的線上借款平臺。為了便于規范與監管，銀保監會于年2020422月日頒布了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》。但究其本質，商業銀行線上貸款只是將過去的借款服務應用到了線上，其本身擁有完善的風險識別管理機制，運營與監管均相對完善。
2.P2P網絡借貸P2P。網絡借貸最早起源于英國，是集合小額資金進行放貸的新型投融資方式。網絡借P2P貸主要涉及投資者、平臺及借款人三方主體，典型的運作模式是借款人將借款信息在網貸平臺，投資者根據自身資金閑散狀況及平臺公布信息，決定是否參與交易。其中平臺作為信息中介只能撮合交易，收取一定的服務費。由于網絡借貸在實際P2P運作的過程中出現了許多問題，國家在防范化解互聯網金融風險的專項工作中，對其實行了全面的清退工作，并于年底實現清零。2020
3.網絡小額貸款。《網貸暫行辦法》中對網絡小額貸款給出了明確的定義，主要指小額貸款公司運用互聯網技術，結合由各種合法渠道獲取的用戶信息，審批用戶的借款請求，并在線上完成放貸的小額貸款業務。網絡小額貸款公司作為放貸的主體，無法吸收公眾存款，只能使用自有資金，包括股東繳納的資本金以及通過金融機構融入的資金等。
二、網絡小額貸款公司的發展歷程
網絡小額貸款是傳統小額貸款公司運用互聯網技術，在我國金融監管體系尚不健全的背景下逐步探索發展而來的。我國小額貸款公司最早可以追溯到1993年，當時中國社科院在借鑒孟加拉鄉村銀行的成功經驗后設立了縣級扶貧經濟合作社。此后，國家開始逐步推廣小額貸款，民間也紛紛成立小額貸款公司。隨著互聯網技術的普及，傳統小貸公司開始推行線上放貸業務，網絡小額貸款便由此產生。2010年，浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司（以下簡稱阿里小貸公司）成立，成為我國首家真正意義上的網絡小額貸款公司。由于貸款風險可控，用戶反映良好，在監管部門的審批下，阿里小貸公司的業務很快在全國推廣開來。截至年月底，201711全國總共核準了家網絡小貸公司249牌照，其中，年之前總共設立了201456，之后僅僅193家三年就核準了家，僅年就核準了家網絡小額201773貸款公司牌照。201911年月初，政府為規范網貸行業頒布了《關于網絡借貸信息中介機構轉型為小額貸款公司試點的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），《指導意見》中指出：符合條件的網絡借貸公司根據營業范圍可以申請轉型為單一省份或全國性質的小額貸款公司，并進而開展線上或線下的小額貸款業務。在政府大力整治互聯網金融的背景下，網絡小額貸款公司開始逐步取代網絡借貸平臺成為網絡P2P借貸行業發展的主流。年月2020112日，中國人民銀行聯合銀保監會共同頒布的《網貸暫行辦法》中明確了網絡小貸公司的性質，經營范圍等，這為網絡小貸公司的發展奠定堅實的制度基礎，網絡小貸公司健康可持續發展來日可期。
三、網絡小額貸款公司發展中存在問題及原因
1.網路小額貸款公司信用審批機制尚不成熟。目前，市場上存在管理水平低下的網絡小貸公司為爭奪客戶，在征信系統尚不完善的情況下給客戶開通貸款服務。像螞蟻花唄等發展較早的公司，通過與購物平臺合作，能夠了解客戶的消費信用情況，同時設置信用分門檻，有的甚至還與公安系統聯網，能夠查找客戶是否存在犯罪記錄。但是預防往往只是風險防控的一部分，如何追蹤用戶資信水平變化，如何應對用戶的連續性借款，借款過程中的風險防控依然十分重要。網絡小貸公司對于借款人后續的資信水平往往依據最初的評定，存在部分借款人在提高信用額度后，在缺乏后續還款能力的情況下大量借款，信用違約風險很高。
2.網絡小額貸款公司復合型人才匱乏。大互聯網金融時代，數據是重要的生產要素，對用戶數據的分析挖掘十分重要，不但是提高風險防控能力的基本要求，也是提高用戶體驗的重要手段，網絡貸款公司尤其如此。網絡小額貸款公司大多由傳統小貸公司發展而來，且發展年限普遍較短。除部分高管團隊外，大部分中層干部、基層工作人員缺乏在互聯網、金融等部門工作經驗。究其原因，一是數據挖掘與分析需要精通計算機的IT技術人才，而網絡小貸公司更偏愛于銷售人員，對技術人才重視程度IT普遍不高，這就很難保證團隊中擁有足夠的技術人才。二是網絡小額貸IT款公司缺少對內部人員進行計算機，數據分析等技術的專業培訓。三是IT網絡小額貸款公司不重視內部交流的輪崗機制，后端的技術人員缺少到前端業務層面工作交流的機會，影響了員工知識體系的塑造，也抑制了員工自我價值的實現。
3.網絡小額貸款公司用戶信息泄露問題嚴峻。網絡小額貸款行業中，用戶登記的個人信息被平臺泄露外傳，網絡記錄被擅自收集并用于商業推銷等問題屢見不鮮。在互聯網金融時代，個人對個人信息的自決與控制能力被愈加削弱，而當個人權益被侵犯時又很難得到及時、有效的保護。究其原因，一是針對個人信息保護的相關刑法及民法規定還不夠系統完整。二是監管部門對于網絡小貸公司可采用用戶哪些信息沒有建立可參考的標準，對信息泄露問題缺乏統一的尺度進行規范與處罰。三是網絡小額貸款公司沒有重視信息保護，在采集信息及提供信息服務時，默認使用客戶信息。
4.網絡小額貸款易誘發超前消費。網絡小額貸款由于門檻低，方便快捷，深受學生及打工者等社會群體的歡迎，這在一定程度上彌補了傳統商業銀行的市場空白，但這也容易誘導那些自制力不強或缺乏還款能力的人群進行貸款消費。其中占比較高的就是還沒有賺錢能力或缺乏金錢觀念的學生，為了滿足日益膨脹的欲望而過度超前消費，由此形成惡意借貸與攀比的不良風氣。究其原因，一是公眾沒有樹立正確的消費理念，為滿足一時的虛榮心，盲目跟風消費。二是平臺為鼓勵用戶借款，多采用分期付款的形式，給予用戶一種花費較少的錯覺，激發內在的消費欲望。三是網貸支付在互聯網技術的發展下，能夠覆蓋吃喝玩樂衣食住行等多個領域，小額化，高頻次的特點使用戶逐漸產生依賴心理，即使沒有必要，用戶也會在下意識中使用網絡小額借款，在不自覺的情況下，提高了消費水平。長時間積累下，用戶容易出現無力償還的狀況。
1.健全信用審批機制，構建數據共享平臺。用戶數據的審慎評估是網絡小額貸款公司審慎監管的第一道關，完善信用審批機制至關重要。一是厘清信用審批流程，分環節進行監管，重視用戶數據，構建完善信用審批體系。二是加強行業自律組織的建設，借助互聯網建立統一的數據登記平臺，完善風險識別、防控機制，同時有效避免不當競爭。三是各網絡小貸公司通力合作，構建共享信用數據庫，開發符合行業特性的數據共享平臺，提高信用評級建設水平，保證借款人信息真實可信，同時嚴格把控網貸各環節，實現風險可控。
2.加強復合型人才培養，提升從業人員綜合素質。人才是第一資源，復合型的人才是行業不斷發展壯大的重要保障，網絡小貸公司要重視人才的選拔與培養。一是提高復合型人才的薪酬待遇，并通過外部招聘的形式，不斷吸引具有數據建模、分析能力的人員加入網絡小貸行業。二是加強對現有從業人員數據分析等相關能力的培養。具體而言，定期開展計算機、金融等專業知識的培訓，講解新知識、新技能，鼓勵從業人員參加各類技能考試，并定期開展有獎性質的技能知識大比拼，鼓勵員工自我提升。三是完善內部交流輪崗機制，定期組織后臺人員參與用戶借款工作，了解內部機理與流程，促進員工知識結構的優化。
3.保護個人信息，推進全方位信息管理機制建設。大互聯網金融時代，網絡小額貸款行業中出現的用戶信息泄露問題一直為人所詬病。做好信息保護工作，不但可以提升用戶借款體驗，同時對于整個行業的形象也是一個很大的改善。因此，我們要做好信息保護方面的工作。一是立法機關要加快有關信息保護的民法及刑法的立法進程，使網絡小貸公司在進行信息保護工作時能夠有法可依。二是監管部門明確信息保護的相關規定，健全信息管理機制，加強對網絡小貸公司搜集和使用人格信息。在可能的情況下，設置一套前置審核程序，由行政主管部門進行審批，審批通過的單位才能在一定范圍內搜集個人信息。三是從立法，行政，司法，行業治理，媒體監督等多個層面，形成全方位的信息管理機制，同時輔以“律師介入+媒體披露”，通過深層次，寬領域的管理，確保信息安全。
4.肅清不良消費風氣，倡導理性消費。近年來，我國經濟整體呈下行趨勢，而國內消費卻呈現出一片繁榮景象，這是盲目與虛假的，而日益發展壯大的網絡小額貸款是促成這一現象的重要誘因。包括京東白條在內的多家網絡小貸企業為吸引用戶借貸，以“低門檻，零利息”為噱頭，常常誘導用戶進行不必要的消費。當下，肅清不良的消費風氣，倡導理性消費刻不容緩。一是通過社會輿論對公眾進行宣傳教育，引導公眾樹立正確的消費觀，避免情緒化跟風消費。二是提升公眾信用意識，了解失信的后果，使其在借款的同時能夠考慮到還款的能力。三是適當減少網絡小額貸款的使用渠道及使用方式，給予消費者理性思考的時間，降低沖動消費的可能性。
作者:黃鋮頡 單位:西南政法大學
