消費信貸范文精選

論文關(guān)鍵詞：金融危機分期付款信用體系擴大內(nèi)需

論文摘要：美國消費信貸體系失靈是導致金融危機的一個誘導性因素。文章從美國消費信貸史、消費信貸現(xiàn)狀和影響消費信貸決策的原因等方面對消費信貸進行分析，進而根據(jù)其所造成的影響提出幾點針對我國情況的可借鑒之處。

美國金融危機的爆發(fā)，帶來了全球的經(jīng)濟寒冬，席卷了整個資本主義市場體系，也波及到了中國等亞洲國家。眾所周知，造成此次金融危機的直接原因是次貸危機。而造成危機的根源，除了大量的不良資產(chǎn)堆積、美國過于發(fā)達的金融創(chuàng)新、倒三角式的金融結(jié)構(gòu)和金融監(jiān)管不力之外，筆者認為更重要的是美國人長期形成的消費信貸習慣。如眾人所知，美國人的生活是以分期付款方式購買來的。長期以來個人信貸模糊并淡化了所有權(quán)的概念，形成了如今“危如累卵”的物質(zhì)生活。

消費信貸是個人或家庭用于滿足個人需求的信貸，是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構(gòu)對消費者個人提供的信貸。按照用途劃分，消費信貸可以分為住房貸款、汽車貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡貸款等諸多種類。因此，在很多人眼里，消費信貸就是將消費昂貴商品的美夢變?yōu)榧磿r現(xiàn)實，它成就了我們的大眾消費者。

一、美國消費信貸根源的追溯

消費信貸是在技術(shù)水平得不到長足發(fā)展的供給不足的背景下產(chǎn)生的，供給不足和收入分配的不合理影響到消費不足，再生產(chǎn)便無法繼續(xù)下去，所以各企業(yè)便開始刺激沒錢的消費即信貸。

編者按：本論文主要從政府要努力培育現(xiàn)代消費時尚，實行積極的消費政策；商業(yè)銀行要加快發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)；全社會要建立有效的消費信貸風險防范機制等進行講述，包括了要強化政府的引導作用，積極引導人們樹立新的消費觀念、要進一步完善社會保障制度，降低居民支出預期等，具體資料請見：

摘要健康發(fā)展的消費信貸對于居民消費需求的增長具有較大的促進作用。健康快速發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)首先要實行積極的消費政策，培育現(xiàn)代消費時尚；其次商業(yè)銀行要要從經(jīng)營觀念、經(jīng)營體制、產(chǎn)品品種、營銷方案等方面加快發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)；最后全社會要建立起有效的消費信貸風險防范機制。

關(guān)鍵詞消費需求消費信貸政府商業(yè)銀行

從國民經(jīng)濟核算的角度看，消費需求的增長是促進經(jīng)濟增長的主要因素之一。在發(fā)達國家，消費需求對經(jīng)濟增長的貢獻率一般都達到了70%以上。改革開放以來我國經(jīng)濟有了長足的發(fā)展，但總體來說還是屬于投資拉動型增長（林曉南，2006）。從1993年至2004年投資對經(jīng)濟增長的平均貢獻率為45.8％，而消費增長對經(jīng)濟增長的平均貢獻率僅為45.5%。顯然，我國投資貢獻率過大，消費貢獻率過?。▏医y(tǒng)計局課題組，2007）?？梢娞岣呦M需求，促進消費增長是改變我國經(jīng)濟增長質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)。凱恩斯認為，人們收入水平的提高和消費傾向改變是促進消費需求增長的主要因素。筆者認為發(fā)展消費信貸是增加人們即期收入的最直接和最有效的的方法，對于促進消費需求的增長有著明顯的效應(yīng)。我們這里所討論的消費信貸是指銀行及其他金融機構(gòu)為缺乏購買力的消費者個體提供賒銷服務(wù)和消費支出貸款的一種融資方式?；诿绹鴶?shù)據(jù)的實證研究表明，在美國消費信貸的增加與居民消費呈顯著的正相關(guān)。消費信貸業(yè)務(wù)的開展對居民消費能產(chǎn)生放大效應(yīng)。具體地說，每增加1美元的消費信貸，能夠帶動1.12美元的居民消費（林曉南2006）。我國消費信貸的業(yè)務(wù)尚處于起步的階段，如何才能促使這一業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展，發(fā)揮消費信貸對增加我國消費需求的作用，本文擬對此做些探索。

一、政府要努力培育現(xiàn)代消費時尚，實行積極的消費政策

首先，要強化政府的引導作用，積極引導人們樹立新的消費觀念。要積極鼓勵人們敢于消費，提高消費水平和消費質(zhì)量。在消費需求不足的情況下，提倡適度負債消費就顯得十分重要。因此，政府要積極引導，輿論上要正面宣傳，引導居民轉(zhuǎn)變"無債一身輕"的消費觀念，從無債消費轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負債消費，逐步提高居民的消費信用水平；并根據(jù)消費市場的特點，對消費信貸的政策導向、市場導向和基本操作知識進行多渠道、全方位的宣傳，不斷增強居民的消費信心，使消費信貸的好處家喻戶曉，深入人心。

摘要中國的汽車消費信貸市場潛力巨大，這是不言而喻的。但消費者誠信問題、金融機構(gòu)問題、信用擔保公司問題、汽車金融公司的限制問題等正制約著這一市場的蓬勃興起。

關(guān)鍵詞汽車消費信貸金融金融公司

所謂汽車消費信貸服務(wù)，是一種由汽車經(jīng)銷商自籌資金，經(jīng)銷商作為貸方向消費者提供分期付款服務(wù)。1993年，中國北方兵工汽車貿(mào)易公司第一次提出汽車分期付款概念，首開我國汽車消費信貸先河。1998年10月，中國人民銀行正式《汽車金融管理條例》，四大商業(yè)銀行被授權(quán)經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)。目前中國汽車銷售中，最多只有10%~15%涉及汽車信貸，而全球市場的這一比例平均達到70%。但由于種種原因，目前國內(nèi)汽車經(jīng)銷商有40%倒閉，80%的汽車經(jīng)銷商處于虧損狀態(tài)。這種銀行坐收利息，汽車廠商出售了汽車，對于汽車消費人而言，是花未來的錢，享受今天的生活三方都滿意的事，為何面臨瓶頸。

1消費者誠信問題

據(jù)統(tǒng)計，2004年9月，全國汽車貸款余額是1741億元，而10月份，全國汽車貸款已經(jīng)到了1833億，其中整個汽車貸款壞賬1000億。汽車貸款壞賬的居高不下，重要的原因之一是，貸款人在銀行等金融機構(gòu)貸款后，不能遵守履約及時還款。

這反映了當前我國社會消費信用環(huán)境不成熟和個人信用體系不健全。在目前全社會個人信用評估體系暫時還無法建立的情況下，銀行只有對借款人的資質(zhì)條件進行規(guī)定。如新辦法中將借款人細分為個人、汽車經(jīng)銷商和機構(gòu)借款人，對不同借款人申請汽車貸款規(guī)定了不同的資質(zhì)條件，提出了相應(yīng)的風險管理要求。對個人借款人，除要求具有完全民事行為能力和首期付款支付能力外，強調(diào)要求具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)，具有有效身份證明以及固定和詳細的住址。

東南亞金融危機以來，世界經(jīng)濟動蕩加劇，對我國經(jīng)濟的影響逐步顯現(xiàn)。我國國內(nèi)經(jīng)濟受影響的主要表現(xiàn)之一是市場需求不足，出現(xiàn)需求不足和通貨緊縮并存的跡象。分析我國目前內(nèi)需不足的原因，我們可以得出如下結(jié)論：

1、長期以來資源配置的不合理造成了供求結(jié)構(gòu)上的不平衡。

短缺經(jīng)濟條件下粗放的重復建設(shè)、盲目生產(chǎn)，導致不少產(chǎn)品質(zhì)量差、技術(shù)含量低，不符合消費者的潛在需求，加之供給與需求結(jié)構(gòu)上仍然存在著相當程度的脫節(jié)，直接阻礙消費需求的增加、結(jié)構(gòu)層次的提高。改革開放以來，我國國民經(jīng)濟一直保持著較高的增長速度，國內(nèi)總供給水平大大提高;同時，由于國民經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)不合理，盲目擴張，粗放經(jīng)營，低水平競爭，只求規(guī)模不計成本，政府和企業(yè)投資缺乏遠見，重復建設(shè)和過度投資造成成了生產(chǎn)能力的過剩。據(jù)統(tǒng)計，我國目前絕大多數(shù)商品都處于過剩狀態(tài)。在社會商品供給總量過剩的同時，一些高技術(shù)含量、適銷對路、消費者真正需要的商品又供不應(yīng)求，供給能力的提高受到了長期形成的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的制約。

在社會產(chǎn)品供給總能力過剩的情況下，一些產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理，應(yīng)該集中的行業(yè)集中程度不高，可以分散經(jīng)營、適合競爭的行業(yè)又由國家壟斷，造成部分行業(yè)產(chǎn)品價格偏低，不足以補償其生產(chǎn)成本，而另一部分行業(yè)產(chǎn)品價格偏高，消費者負擔能力不足。

2、居民收入下降，收入預期過低，消費預期增高。

由于近年來我國國民經(jīng)濟處于調(diào)整的時期，國有企業(yè)經(jīng)濟效益下降，企業(yè)職工收入下降，一部分國有企業(yè)職工下崗，國家機關(guān)人員分流，造成這些人員的收入大幅度下降，加之農(nóng)產(chǎn)品價格下跌，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展處于低谷，農(nóng)民收入也呈下降趨勢。城鎮(zhèn)居民人均實際收增長已從1993年的9.5%下降為1997年的3.4%，農(nóng)民人均純收入增幅1997年僅為4.6%，而1996年則為9％。伴隨著收入水平下降的是收入級差的擴大。公款消費、公款私存、國有資產(chǎn)流失以及住房、醫(yī)療、教育制度改革的不完善造成了城鎮(zhèn)居民名義和實際收入差距拉大，城鎮(zhèn)居民中明顯出現(xiàn)了收入階層，高收入與低收入階層之間的差距日益擴大。城鎮(zhèn)居民收入差距拉大的同時城鄉(xiāng)差別也在不斷擴大，農(nóng)民近幾年收入增幅明顯放慢，而這種情況是在國家高度重視農(nóng)民利益，下大力氣減輕農(nóng)民負擔，投入大量財力維護農(nóng)民利益的前提下出現(xiàn)的。

1、居民收入下降，收入預期過低，消費預期增高。

由于近年來我國國民經(jīng)濟處于調(diào)整的時期，國有企業(yè)經(jīng)濟效益下降，企業(yè)職工收入下降，一部分國有企業(yè)職工下崗，國家機關(guān)人員分流，造成這些人員的收入大幅度下降，加之農(nóng)產(chǎn)品價格下跌，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展處于低谷，農(nóng)民收入也呈下降趨勢。城鎮(zhèn)居民人均實際收增長已從1993年的9.5%下降為1997年的3.4%，農(nóng)民人均純收入增幅1997年僅為4.6%，而1996年則為9％。伴隨著收入水平下降的是收入級差的擴大。公款消費、公款私存、國有資產(chǎn)流失以及住房、醫(yī)療、教育制度改革的不完善造成了城鎮(zhèn)居民名義和實際收入差距拉大，城鎮(zhèn)居民中明顯出現(xiàn)了收入階層，高收入與低收入階層之間的差距日益擴大。城鎮(zhèn)居民收入差距拉大的同時城鄉(xiāng)差別也在不斷擴大，農(nóng)民近幾年收入增幅明顯放慢，而這種情況是在國家高度重視農(nóng)民利益，下大力氣減輕農(nóng)民負擔，投入大量財力維護農(nóng)民利益的前提下出現(xiàn)的。

在城鄉(xiāng)居民即期收入下降的同時，人們的收入預期也呈下降態(tài)勢，由于預期未來的收入下降，人們通常采取預防性措施。首先是緊縮預算，減少即期消費，減少奢侈性消費，只維持基本的生活必需消費；其次是減少或推遲非必要的消費支出，具體表現(xiàn)為居民儲蓄傾向持續(xù)居高不下，消費傾向呈下降趨勢且難以改變。

近年來，我國直接關(guān)系到城鎮(zhèn)居民切身利益的改革措施較多，如就業(yè)制度、退休制度、醫(yī)療制度、住房制度和教育制度等各項社會保障制度的改革，使消費者對未來支出的確定性、依賴性心理演變?yōu)椴淮_定性心理，居民為了防范未來的支付風險也減少了即期的消費。

2、長期以來資源配置的不合理造成了供求結(jié)構(gòu)上的不平衡。

短缺經(jīng)濟條件下粗放的重復建設(shè)、盲目生產(chǎn)，導致不少產(chǎn)品質(zhì)量差、技術(shù)含量低，不符合消費者的潛在需求，加之供給與需求結(jié)構(gòu)上仍然存在著相當程度的脫節(jié)，直接阻礙消費需求的增加、結(jié)構(gòu)層次的提高。改革開放以來，我國國民經(jīng)濟一直保持著較高的增長速度，國內(nèi)總供給水平大大提高；同時，由于國民經(jīng)濟的結(jié)構(gòu)不合理，盲目擴張，粗放經(jīng)營，低水平競爭，只求規(guī)模不計成本，政府和企業(yè)投資缺乏遠見，重復建設(shè)和過度投資造成成了生產(chǎn)能力的過剩。據(jù)統(tǒng)計，我國目前絕大多數(shù)商品都處于過剩狀態(tài)。在社會商品供給總量過剩的同時，一些高技術(shù)含量、適銷對路、消費者真正需要的商品又供不應(yīng)求，供給能力的提高受到了長期形成的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的制約。