農校助學貸款畢業生還款認知探析

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1問卷調查的組織情況

此次國家助學貸款畢業生問卷調查是由仲愷農業工程學院組織，由學生資助管理中心實施的一次專門的調查。調查時間：2011年4—6月。調查對象：仲愷農業工程學院2011屆貸款畢業生和2011年到期還款貸款畢業生。調查方式：以發放調查問卷為主，個別專訪和電話咨詢為輔，采取全面調查方法。調查內容：主要是學生對貸款洼質的認識，對貸款政策的理解，影響還貸的因素、學生主觀意識、個人信用體系、誠信教育、銀行操作系統認知和貸款制度等方面內容。此次調查共發放調查問卷430份，收回有效問卷412份，回收率96％。

2調查結果與分析

2．1國家助學貸款對貧困生完成學業起重要作用

關于“國家助學貸款對你順利完成學業有何作用”選項調查中，數據顯示，選擇“有重大作用”占56％學生，“有較大作用”占29％，選擇“起一般作用”占12％，選擇“有沒有無所謂’’的為0．3％。說明貸款學生對國家助學貸款的作用認識比較深刻，切身體會到國家助學貸款對貧困生能順利完成學業的重要性，能自覺體會黨和國家資助政策對教育公平的促進作用。

2．2貸款畢業生還本付息主觀積極性比較高

對“你畢業后是否愿意及時付息還款”調查時，選擇“非常愿意”、“愿意”和“基本愿意”的占90％，選擇“視情況而定”和“有錢就還”的占10％。表明大多數貸款畢業生有較強還本付息的主觀意識，對付息還款問題比較重視，愿意按時還款付息。但仍有一定比例的畢業生可能是出于其他原因的考慮，對能否按按期還款付息存在不夠明確的想法。“有錢就還”占10％這個比例比仲愷農業工程學院2010年調查時的數據增加了8個百分點，也可能是學生意識到當前銀行付息還款程序繁瑣復雜而且系統不穩定等原因造成思想問題。對畢業生付息還款做出假設調查，“如果你畢業后經濟收入低，沒有付息還款能力時，你會采取何種方式還貸”，64％的畢業生選擇“及時與銀行聯系，調整還款方式”，29％畢業生選擇“借債償還”，選擇“先拖著，待銀行通知時再想辦法”和“能不還則盡量不還”各占3％。說明學生在還貸困難的情況下，還是采取積極態度，會積極采取還款方式。但有些學生仍然存在有意拖欠還貸，或惡意不還的主觀意識形態，抱著“能拖即拖、能欠就欠”的不良思想。

2．3畢業生看重個人信用的社會作用

在提到“你認為個人的信用不良記錄對未來影響”多選項中。數據顯示，56％畢業生認為“向銀行貸款時有被拒絕的可能”，59％畢業生選擇“不良記錄會伴隨自己一生”，36％畢業生選擇“在就業時影響用人單位的主觀評判”，39％畢業生認為“在辦理保險時可能帶來負面影響”。說明大部分畢業生已經意識到個人信用的不良記錄，對未來生活將產生重大的影響，認識到個人信用對個人在社會生存和發展過程中所起的作用是強大的，比較看重個人的信用度問題。關于“你認為對于信用不良者處罰最有效方法是什么”多選項中。調查結果顯示，選擇“今后不能向銀行貸款或透支”的占59％，選擇“罰款”的占36％，選擇“追究法律責任”的占42％，選擇“公布信用黑名單”的占43％。說明學生對信用不良者處罰的肯定性，高度認識到建立信用監督和失信懲罰制度是市場經濟的需要，市場經濟發展需要良好的個人信用基礎，采取必要經濟手段和法律手段對信用不良者處罰是必然要求。至于如何對待高校建立“大學生個人信用檔案”提問時，調查數據顯示，76％的學生認為“不要放入個人檔案”，11％的學生認為應“放入個人檔案”，7％的學生“無所謂”，6％的學生選擇“沒必要”。說明學生對個人信用檔案的處理還是比較關注，在一定程度上，可以說學生關注隱私問題，必要時也就是需要貸款時，可以為有關方面提供個人信用，但要做好保密工作，國內檔案容易透露個人隱私。

2．4高校開展誠信教育活動效果明顯

關于對“高校開展助學貸款誠信教育的效果”問題調查時，結果顯示，選擇“很有效果”的占67％，選擇“效果不大”和“起一般性作用”的占30％，而選擇“沒有效果”的占3％。數據說明，對學生在校期間進行誠信教育活動是非常重要的，通過誠信教育活動，能提高學生的誠信度，促進學生綜合素質的提升。但還有一些畢業生認為教育效果不夠理想，明顯暴露高校開展經常性的誠信教育活動少，而且不夠深入，方式簡單等問題。在“采取下列哪種方式開展大學生的誠信教育比較好”多選項調查中，數據顯示，40％的學生選擇“專題講座”，21％選擇“作為選修課”，23％選擇“作為必修課”，33％選擇“發宣傳資料自學”，32％選擇“舉行誠信教育活動月”。說明學生要求高校有必要開展貸款畢業生誠信教育活動，把誠信教育列入高校課程，無論是作為學生選修課，還是作為必修課進入課堂都是必要的。

2．5經濟收入是畢業生還本付息的主要影響因素

當問及“畢業生出現沒有及時付息還款可能性原因”時，調查結果顯示，“沒有找到理想工作，無固定經濟來源”和“收入太低，還貸能力差”的占71％，選擇“資金一時周轉不暢”的占13％，選擇“忘記還款或交費時間”的占7％，還有10％學生選擇“不知道如何辦理付息還款手續”。調查結果說明，畢業生工資經濟收人是還款付息的主要決定因素，經濟收入能力是學生按期還貸付息的物質基礎，“有錢才是硬道理”。因為近年農業高校畢業生就業質量較差，甚至出現就業難的情況，畢業生到農村或轉專業就業的比較多，工資收入不高，還款付息都比較困難。此外，國家開發銀行系統不完善、不穩定、還款程序復雜等也是畢業生付息還款的主要障礙。關于提到你覺得畢業后每一筆貸款必須按期還清貸款本息是否有困難”的專項提問時，16％的學生認為“有很大困難”，48％選擇“有一定困難”，27％選擇“不太困難”，12％選擇“沒有困難”。從這些數據和學生在校期間辦理提前還款的數據結合分析，可以看出農業院校畢業生就業并非順利，可能出現一定困難，或有部分畢業生到農村或中小企業就業，工資收入會比較低，加上本身來自農村的比較多，本來家庭經濟就比較困難，初次就業經濟收入甚至連最基本的生活開支都很難維持，談不上還款。對于利息問題，學生畢業后每年要支付一定的利息，而且利率又高，成為學生經濟負擔。

2．6普遍認為銀行管理系統不夠完善

關于“如何避免貸款違約行為”多項選擇時。統計數據顯示，選擇“建立還款提醒制度和貸后追蹤系統”的占63％。選“通知其工作單位，督促其還款”的占29％，“將還款協議放人其個人檔案”的學生有15％，而“盡量減少甚至取消給學生貸款”的占24％。說明學生還是希望銀行及高校建立健全貸后管理制度，貸款本金和利息到期之前，通過信息提示提醒學生還款付息，以避免因工作或其他原因影響而忘記還本付息時間。在“畢業后你能否記住每年12月20日付息，按貸款年限10月20日還本金”的選項中，調查數據顯示，54％的學生選擇“一定記住，按時付息還本”，30％選擇“比較關心”，17％的學生選擇“不理它”和“可能會忘記”選項。通過數據反映出大多學生有守信意識的，主觀上能按規定還本付息，但也有學生覺得銀行系統上還款付息規定的時間變化較多，學生不容易記住，也不需記住，記下了也會隨時發生變化，作用不大。說明銀行操作系統問題比較多，學生操作較困難，造成很多學生不愿意記住還款時間，有些對系統操作采取不理不睬的態度。

2．7國家助學貸款制度有待改進

關于國家助學貸款制度設計問題，很多學生都比較關心，特別是關于貸款利息率、貸款范圍幅度、貸款金額以及貸款期限問題。這次調查中，在問到“你覺得貸款利率是否合理”問題時，44％畢業生認為“太高”，36％認為“助學貸款利息應比商業貸款利息低才顯示教育公平”，也有15％認為“由財政全補貼”，這次調查中發現有5％的畢業生認為“可以接受”。分析調查結果，說明畢業生普遍認為當前國家助學貸款利率比較高，特別是逾期貸款利息罰息更高達8．32％。對農業院校的畢業生來說，就業狀況不理想，經濟收入低，自然感到支付利息壓力很大，同時也說明了有的學生還希望財政繼續給予貼息。“可以接受”學生比例比仲愷農業工程學院2010年調查時的比例提高了3個百分點，同時也說明學生就業狀況有好轉，收入有所提高。關于“你覺得當前國家助學貸款幅度”選項調查，數據顯示，41％學生都認為“有時候還未能貸到款”有29％認為有“提高貸款幅度滿足學生要求”，10％選擇“可以”，20％認為“貸款金額少，不滿足需求”。說明農業院校還有很多學生未能獲得國家助學貸款，貸款幅度控制在一定范圍，對于農業院校來說是不能滿足學生要求。據統計，農業院校貧困生占在校生的29％左右，經濟困難學生畢竟占比例比其他高校的高。另外，貸款金額控制在每年6000元以內的限額，對藝術專業學生來說每年需要1萬～1．5萬元學費，這些貸款是遠遠不能滿足其需求的。

3加強農業院校貸款畢業生還款管理的建議

3．1加強學生誠信教育

高校必須把誠信教育作為一項重要工作來開展。一是建立誠信教育長效機制。做好學生政治思想工作，增強誠信意識，提高誠信度，實現誠信教育經常化、系統化、制度化。二是開展多種形式誠信教育活動。如誠信報告會、專題講座、紀念性活動等。三是增強學生社會責任感。開展感恩教育活動，如社會實踐活動、貸款征文活動、感恩征文活動、奉獻愛心活動和扶貧助學捐贈活動。通過各種形式的活動，培養學生樹立正確的人生觀、世界觀、價值觀，養成自覺服務社會，體會人生價值，高尚思想境界，在社會上形成人人為我，我為人人的氛圍，讓學生在自己的心眼中覺得得到他人助的同時也要獻出自己的愛心，發揮助學貸款育人功能。

3．2規范學生個人信用征信管理

個人信用征信是國家委托專門機構依法設立的對個人信用信息進行采集、加工、整理而形成的個人信息庫，用戶和個人可根據需求對征信機構提出的要求提供個人信用信息查詢和評估服務的活動。西方發達國家如美國個人信用征信比較重視，征信系統比較完善，個人信息管理相當規范。我國這方面比較落后，雖然2006年建立信用征信系統，但征信系統采集的信息內容，信用報告內容和形式等還不夠完善，很多領域、行業的數據還沒有“對接”，包括高校在內的學生個人信息還在探索之中。因此，必須建立高校學生貸款“個人征信系統”。如學生信用檔案，必須實記錄學生的借、還款等信息，并使其與國家“個人征信系統”對接；此外，國家要對助學貸款立法。制定貸款違約的法律制裁機制，懲罰貸款違約行為，增加學生失信成本，降低貸款違約率⋯。同時，制定具體措施，加強對違約畢業生行政處罰，避免違約現象發生。

3．3建立學生信息管理機制

3．3．1嚴格履行工作職責。《關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見》規定：借款學生畢業時，學校應在組織學生與經辦銀行辦理還款確認手續后，為借款學生辦理畢業手續，并將其貸款情況載入學生個人檔案；配合銀行催收貸款，負責在1年內向經辦銀行提供借款學生第一次就業的有效聯系地址；學生沒有就業的，提供其家庭的有效聯系地址。這些規定已經明確了高校的貸款管理職責，因此，高校要加強組織領導，落實工作責任，在做好貸款前期工作的同時，強化貸后管理這一工作環節。

3．3．2加強高校與畢業生聯系。學校設立信息平臺，通過校園網、海報、廣播、宣傳欄等形式，幫助學生了解貸款政策、金融知識、系統操作規程，專門為畢業生聯系或咨詢貸款或還本付息以及有關金融信息；學校加強與學生聯系，組織各院系以班組為單位進行與畢業生信息聯系，建立QQ群或信息網，采取各種方式經常保持畢業生的聯系；加強畢業生跟蹤調查，一方面有利于做好催息催款工作，另一方面有利于體現學校對畢業生的人文關懷。

3．3．3建立校院兩級催款體系。到期催款或按期付息是貸后管理工作的主要任務。高校要建立校院兩級管理體系，實行層次管理方式。人數多的高校以院系級輔導員為主力，以班級學生助理為輔助力量，抓好催款和催息工作。做好校院兩級貸款管理工作的聯動工作，校級為院級提供相關信息，配合學院解決實際問題，制定相關催款通報制度，還款獎勵機制，保障各項任務落實。

3．4規范銀行催款管理行為

3．4．1規范銀行管理方式。目前，國家助學貸款的承辦行主要是國家開發銀行，由于各省市的高校及地區經濟社會情況不同，國開行采取不同的管理方式，如貸款風險補償基金率就不同，使得高校和地區財政壓力加大。另外，國家開發銀行在各省市只設置分行，不設營業點，業務上基本是委托農業銀行，或支付寶公司，或教育部門。加上管理人員極少、管理不到位等現象，貸后管理工作被動。因此，銀行方面不僅要增加管理人員力量，增設網點，規范管理行為，還要完善貸款系統，加強安全管理，簡化還款程序，為學生還款付息提供便利。

3．4．2建立到期還款通知制度。通過調查反映，很多畢業生由于走出校門，對學校聯系相對少，獲得學校信息不多，同時又無法及時與銀行方面取得聯系。因此，很多畢業生都要求銀行對于到期利息或到期貸款的時間，建立“通知”制度，用網絡、QQ或短信方式通知畢業生，并標明金額、時間、還款方式、操作方法，方便畢業生及時付息還款。

3．4．3制定催款責任機制。銀行以財政和高校支付的貸款總額10％以上的“貸款風險補償金”作為“抵押”，實際把風險“轉嫁”給高校，最終，把催款責任推給高校。畢業生走向社會后，與學校聯系相對少，如果銀行把全部責任都推給高校去做的話，確實增加了學校管理成本，從某種意義上講，學校成為銀行的人，成為“信貸員”，不但增加學校工作量，而且增加了學校管理成本。因此，銀行必須建立催款責任機制，承擔主要催款責任，減輕高校管理成本。

3．5完善國家助學貸款制度

我國當前的國家助學貸款制度是2004年制定的，內容設計方面主要是根據當時我國經濟社會情況存在的普遍性問題做出的規定。隨著經濟社會的不斷發展，教育體制改革，有些內容已經不滿足學生的需求，重新設計助學貸款制度，變更相關內容已成為必然。一是擴大貸款規模和增加貸款金額。很多畢業生都認為農業院校貧困生相對于其他院校的貧困生比例高一些，對于目前規定的貸款規模控制在在校學生的20％的規定，顯然是不能滿足貧困生的需要的。國家應按在校學生的35％的幅度給予貸款，滿足更多需要貸款學生的需求。此外，貸款限額可根據不同專業的學費標準，對于藝術專業，可增加貸款總額至1萬一1．5萬元／年；二是延長貸款期限。應適當延長貸款還款期到l0～15年，以緩沖還貸壓力，特別是對農業院校學生來說是非常必要的；三是降低貸款利率。畢業生普遍反映國家助學貸款是體現教育公平的一種助資措施，貸款利率應該是比較低才能體現出教育貸款的優越性。也有的學生認為，農業院校學生貸款利息應全部由財政支付，體現政府對農科生的政策傾斜，或不再按商業銀行當期借款利率，年利率應降為2％以下⋯。

3．6制定國家財政優惠政策

3．6．1提高農業專業學生補助標準。農業院校家庭經濟困難學生在就業方面還處于弱勢群體，高校和地方財政必須在資金方面支持在校學生日常生活，給予生活補助。另外，在教學方面強化專業基礎知識學習，組織學生參加見習實習活動、社會實踐活動，參與校內項目研究，開展校內校外勤工儉學工作，對貧困生就業難個性就業指導等，提高農業院校畢業生就業質量，實現學生充分就業，增加經濟收入，最終提高他們的付息還貸能力。

3．6．2政府制定財政優惠政策。國家要制定財政優惠政策，減免農業院校農科專業畢業生或農業院校畢業生到農村就業的學費，以減輕農業院校學生的經濟負擔。政府要鼓勵大學生從事農科專業學習，培養農村農業優秀人才，同時鼓勵更多農業院校畢業生到農村就業，滿足我國第一產業的人才需求，促進農村經濟社會發展。