居民理財現狀管理
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【摘要】經過十年直轄的快速發展，重慶市經濟社會各方面取得了巨大成就，老百姓逐步富裕了起來，在追求物質精神生活享受的同時，人們對于財富增值的愿望越發強烈，個人理財市場呈現快速發展勢頭。本文基于對重慶市居民個人理財市場現狀進行分析，研究了理財市場發展中存在的障礙，并提出了相應解決之策，以期為全市制定個人理財市場發展政策提供參考。
【關鍵詞】個人理財；理財產品；發展障礙；對策
前言
在大眾眼里，個人理財是少數富人的事情，平民百姓工薪階層是不需要進行理財的。其實不然，手中沒有多少積蓄的老百姓相比富人來說，風險承受能力差，更需要通過理財使得手中有限的財富資源保值增值。在這里需要明確的一個概念是：“理財≠賺大錢”，理財的首要目的是保障收入的增加和資產的保值,也就是為了使個人及家庭財富不因為經濟波動而遭受損失，次要目的才是獲得財富收益。因此，普通老百姓更需要通過個人理財來建立保障個人及家庭安心富足的健康生活體系。同時，從一個國家的經濟總體發展來看，個人理財有益于市場經濟的運行效率，促進社會經濟福利，具有重要的宏觀經濟意義。
一、重慶市居民個人理財呈現快速發展勢頭
重慶直轄十年來，經濟社會各方面事業取得了巨大成就，GDP總量和老百姓收入成倍增長，金融機構個人儲蓄存款余額由1997年的580.67億元，增長至2006年末的2949.05億元，城市居民家庭人均可支配收入由1997年的5302.05元，增長至2006年末的11570元，主城都市經濟發達區，人均GDP更是到達或超過3000美元，步入中等發達國家水平。富裕起來的老百姓不再滿足于把手中的富余資金存放在銀行而獲得微薄的利息收益，對于金融市場的高收益理財產品充滿著濃厚興趣，特別是近兩年來，證券市場的財富效應使得人們的投資熱情空前高漲。
二、個人理財市場發展過程中存在的障礙
（一）個人理財產品缺乏多樣性
目前，市場上各家銀行的理財產品層出不窮，競爭異常激烈，但是與歐美成熟市場的銀行理財相比，我國的個人理財只能說是形似，遠沒有達到神似。個人理財的精髓應該是它的個性化服務，人在不同的生命周期理財需求是不一樣的，風險偏好程度也不一樣。針對人的不同生理階段，不同的風險偏好，不同的投資需求，進行個性化的服務，推進產品創新，才是未來個人理財市場發展的一個真正推動力。
（二）居民理財認識有待進一步提高
雖然重慶市個人理財市場發展前景廣闊，但是居民個人理財認識仍然存在一定誤區，主要表現在以下兩個方面：
1.急功近利，無風險防范意識。“理財＝賺大錢”這一錯誤認識存在于大部分人的腦海中，不少人一上門就問銀行客戶經理“買你的產品我能賺多少”，“你們發售的基金最低收益有多少”。在資本市場火爆，基金高收益的誘惑下，不少居民甚至把自己養老看病的救命錢，全部投資于基金等高風險理財產品，他們哪里知道，繁榮盛世背后隱藏的巨大風險，資本泡沫一旦不幸破滅，他們的財富夢想將徹底喪失，甚至退休生活都無法得到保障。盲目跟風，缺乏風險防范意識，是目前居民對待個人理財認識上一個最大的誤區。
2.對“代客理財模式”存在疑慮。中華民族具有“集腋成裘，集沙成塔”的傳統思想，習慣精打細算，財不外露。據建設銀行客戶經理普遍反映，重慶市居民普遍具有個人理財的意識和需求，他們樂于與銀行專家進行交流和聽取他們的建議，但是幾乎不愿意將自己的資金交給專家代為打理，屬于自我規劃型客戶，這種情況在全國其它地方也很普遍，與歐美發達國家成熟理財市場人們的思路截然不同。常言道：“術業有專功”，普通老百姓畢竟在財富管理知識、渠道信息來源、經驗等方面無法和專業理財師相比，把自己的錢交給專業的理財機構進行打理能夠提高資金的利用效率，提高收益率。
（三）缺乏專業性的理財人才和獨立的理財咨詢機構
個人理財涉及金融、財務、法律等各方面知識和實踐，專業的理財師應該是具備以上知識的復合型人才。近年來，雖然各家銀行都花了大力氣培養理財師隊伍，但大多數人綜合素質不高，臨時從個人金融從業人員中抽調而來，即使經過了銀行的專業培訓，其技能仍只局限于銀行類業務，更多的充當的是產品促銷員的角色。真正的理財師應該是金融、法律、心理方面的專家，大至個人人生目標的規劃，小到日常生活衣食住行，無不囊括其中。人才的缺乏必然制約市場的進一步發展，因此，培養大量的專業理財師是當務之急。
其二是缺乏獨立的理財咨詢機構。重慶市個人理財市場完全是各家商業銀行搭臺唱戲的舞臺，與北京、上海、廣州等發達都市比較，這里非常缺乏獨立的專業理財咨詢機構。由于各家商業銀行都背負著完成自身理財產品銷售目標的重擔，因此進行居民個人理財時，難免有失公允，排斥競爭對手產品，盡力推薦自身產品，往往沒有盡職履行風險提示責任。獨立于商業銀行的第三方理財咨詢機構完全可以彌補這一市場缺陷，在保證市場公正性、多樣性、有效性方面發揮巨大作用。
三、發展重慶市個人理財市場的對策
（一）加強個人理財教育
1.將個人理財教育納入中小學生培養體系。目前，我國還沒有一個城市將理財教育納入中小學生培養體系中，在這方面，重慶市應該努力走在全國前列。市政府相關部門、金融監管部門和教育系統必須發揮領導推進作用，提高全市人民對個人理財教育重要性的認識，制訂理財教育中小學實施計劃，編制具體教材，將個人理財教育列為中小學必修課程。學校應該讓學生樹立正確的金錢觀，傳授基本理財知識，包括金融常識和個人理財技能和方式，實際操作訓練和理財氛圍的營造，教會學生養成良好的金錢支配習慣。。
2.利用各種媒介提高社會公眾的個人理財能力。鑒于個人理財對提高市場經濟效率，提升社會福利方面的重要作用，市政府相關部門應該通過各種媒介宣傳理財重要性，普及基本理財知識。比如：建立主體網站，宣傳儲蓄、貸款、投資、保險等方面的知識；發行如何管理個人財富的小冊子；聯合銀行、保險等金融機構定期舉辦針對各年齡階段和社會階層的理財教育活動和知識競賽，樹立全民健康理財文化。
（二）大力培養高水平的理財師隊伍
商業銀行是孕育專業理財師的搖籃，承擔了建設高水平理財師隊伍的重
任。首先，在選拔人才方面，商業銀行不能只局限于個人銀行條線，因為理財業務是融智工作，和傳統的個人銀行業務是不同的概念。真正的選拔標準是：素質高、熱愛個人理財事業、可塑性強的人員。其次，進行嚴格的、全方位的培訓，包括銀行業務、保險、股票、債券、基金、稅務、心理學等方面的強化訓練，練就一支全面掌握銀行業務，具備各種投資理財知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍。第三，制訂理財人員職責和職業發展目標，建立合理，科學的考核體系。
（三）細分目標客戶市場，推出利率市場化下的理財產品
商業銀行個人理財產品缺乏突破的一個重要原因就是利率沒有完全市場化，金融風險因子不健全，無法為客戶提供風險梯度完整的產品。目前，商業銀行推出的典型個人理財產品主要分為兩類，一類是風險相對較小，收益較低的存款及債券理財計劃；另一類則是風險較大，收益高的基金、信托和私募基金等。市場中缺乏兩者之間的穩健收益理財產品。例如：帶結構的固定或浮動收益債券結構性產品，保證收益的股票掛鉤產品等，這就造成部分客戶的風險偏好可能無法得到充分滿足。
國家發改委于2007年4月24日了“十一五”中國金融改革的總體目標報告，報告將利率市場化改革列在“十一五”期間金融改革的首位。由此可見，利率市場化將是金融市場發展的必然方向。利率市場化將對商業銀行個人理財業務發展帶來新的機遇和挑戰。機遇方面：當利率的決定權交還給市場，金融風險因子將趨于豐富，人民幣衍生產品和外幣衍生產品將不斷創新，商業銀行從而能夠為客戶提供更加完整的風險梯度，滿足客戶不同的風險偏好和收益目標。另外，利率市場化還有助于商業銀行進行套期保值，開展風險管理，消除非理性因素給商業銀行可能帶來的損失。挑戰方面：利率市場化將剝奪部分國有商業銀行的政策優勢和壟斷地位，市場競爭將更加公平也更加激烈，本土商業銀行的產品定價能力和風險管理水平將面臨極大考驗，這正是外資銀行的優勢所在。目前，重慶市擁有四家外資銀行分支機構，成立時間均不長，市場沖擊力有限，但是，國內商業銀行絕對不能掉以輕心，應該加強對利率市場化的發展趨勢的研究，進一步明確自身的目標客戶細分市場，調研客戶的風險偏好，充分發揮衍生產品等業務優勢，提高自身的產品開發和定價能力，完善風險管理水平，適時推出一批利率市場化背景下的理財產品或套期保值產品，豐富市場經驗，迎接利率市場化所帶來的全新競爭。
（四）大力發展獨立的第三方理財投資咨詢機構
獨立于商業銀行的專業理財咨詢機構，對于豐富個人理財市場、促進理財產品創新、增強風險防范能力、提高市場運行效率等方面都發揮著重要作用。縱觀重慶市目前的個人理財市場，還沒有一家真正意義上的第三方理財咨詢機構。然而，全市居民的理財需求日漸旺盛，理財市場發展勢頭強勁，可以說，專業理財咨詢機構已經具備良好的成長空間。市政府相關部門和金融監管部門應該出臺相關政策鼓勵發展第三方理財咨詢企業，保護公平競爭的市場環境。第三方理財咨詢公司應該大力抓住發展機遇，深入研究本地居民的理財思想，細分目標客戶市場，大力培養專家型理財人員，促進產品創新、加大宣傳力度，提高知名度、積累市場經驗、加強與發達城市同行的交流學習、力爭成為個人理財市場中一只重要力量，為全市廣大居民提供優質高效的理財服務，在促進社會經濟福利、市場公平性方面發揮巨大作用。
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