新型銀企經濟

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一、銀企關系的現狀分析

1．在資金供求方面，計劃經濟體制下形成的資金供給模式尚未完全改變，企業對銀行資金需求和依賴性還很大，而銀行對企業的資金供給表現出很大的被動性。由于我國資本市場不夠發達，企業融資模式單一，過分依賴貸款，企業資產負債結構極不合理，資產負債率高，不良債務多，企業這種資不抵債的現象使銀行面臨著企業的融資道德風險：已經發生的不良貸款成為企業不斷獲得新的融資的“資產人質”，銀行為保證舊貸款歸還的可能性不得不向企業提供新的貸款。在我國現代企業制度尚未完全建立，銀行獨立市場主體地位不夠鞏固，企業破產機制不健全的情況下，這種“借新債還舊債”的情況特別顯著，以至于形成不良債權比例的循環上升。

2．銀企之間的債權債務關系缺乏有效的制約機制，形成不對等的信用關系。銀企關系本質上是一種信用合作關系，為維持信用的償還性和有償性，雙方達成協議或締結契約應對雙方形成“硬約束”，而我國在預算軟約束下，貸款項目損失一般由政府隱含擔保，銀行無內在激勵去仔細審查貸款風險，甚至在某種程度上，銀行可能更偏向給高風險項目融資，而且銀行對貸款事中、事后監督都比較弱。企業的信用觀念薄弱，因而在法律機制不健全和銀行對資金缺乏監督及償還條件寬松的情況下，對銀行貸款的需求旺盛，盲目投資，加上經營管理不力，市場疲軟，有效需求不足，造成產品積壓，企業的利潤下降甚至出現虧損，“借款容易還款難”的局面日益嚴重，銀行的不良資產也日益增多。

3．銀企關系的穩定性差，能夠為銀行帶來效益的企業客戶群不穩定。表面上我國國有商業銀行與企業、特別是國有企業有千絲萬縷的關系，但在這種密切關系背后卻隱藏著不容忽視的問題。由于銀行間的業務和服務的同質化，在銀行間激烈甚至是無序的競爭條件下，真正能夠為銀行帶來效益的企業客戶群并不穩定，受利益驅動以及其他各種關系的作用，企業客戶群經常搖擺于各家銀行之間，一家企業可能在幾家銀行都有帳戶，有的地方甚至出現了存款招標、貸款招標的情況，一些大戶甚至能夠左右銀行的重要決策，這不僅使企業對銀行的討價還價能力提高，銀行開拓市場的成本上升，效益進一步下降，而且由于各家銀行相互間的信息封鎖和企業有意識將自己的情況對銀行保密，必然會增加銀行的投資風險。此外，國有商業銀行自身素質和機制問題，極少制定完整的長期的發展戰略，缺乏對現實和潛在客戶的分析、評估和篩選，不能鑒別和主動扶持具有發展潛力的企業，并將其有意識地培養成為自己的忠誠顧客。

二、重塑新型銀企關系的思考

通過對我國銀企關系的現狀分析，我們明白擺在面前的一個極難解決而又必須解決的重要問題是使銀企關系擺脫上述困境，走上良性循環的軌道。下面筆者根據對市場經濟體系下銀企關系的現狀分析，本著相互理解、平等互利、真誠合作的原則，對如何使銀企雙方走出困境，建立和完善新型銀企關系提出幾點建議。

1．堅持市場化原則。（1）商業銀行要成為產權獨立、決策自主、自擔風險的利益主體。只有這樣，商業銀行才能夠有足夠的激勵和動力，強化內部約束，加強風險管理，不斷為優化資產結構，提高資產質量而奮斗，才能夠真正按照市場導向配置信貸資金，硬化信貸監管，加強債權約束，真正擔當起對企業相機治理的責任。為此，一方面要加快國有商業銀行的商業化、公司化進程，特別是產權改革。另一方面，商業銀行應建立有效的風險防范機制。商業銀行在成為獨立的市場主體后，應加強自身的管理，包括實行審貸分離制；全面推廣資產負債比例管理和風險管理制度，把握好貸款投向、投量；提高從業人員素質，加強銀行內部管理，積極主動防范金融風險，為建立良好的銀企關系奠定基礎。（2）銀企關系激化的導火線，是企業逃廢銀行債務，因此優化銀企關系必須從企業改革著手。一方面要加大企業改革力度和改革步伐，加快現代企業制度的建立。另一方面要搞好企業管理、推進技術創新。要提高企業經濟效益，就要不斷提高企業生產產品的競爭能力，這就要求企業在品種上以“新”取勝，在質量上以“優”取勝，在價格上以“廉”取勝，以提高產品競爭力，取得良好的經濟效益和社會效益，實現資金有效運轉，如期歸還銀行貸款，優化銀企關系。而這一切，離不開企業科學有效的管理和對技術的不斷創新。（3）各級政府要為建立新型的銀企關系創造良好的經濟環境。建立宏觀調控體系；建立和完善市場運行規則和管理體系；建立和完善社會保障體系，為改善和建立新型的銀企關系創造一個良好的外部環境。而不要再直接或變相干預銀行的貸款業務活動和企業的生產經營活動。2．整頓社會信用，建立信用機制，硬化債權約束，是重塑銀企關系的重要保證。社會信用環境惡化、法制環境欠規范的現狀，不但會失去培育良好銀企關系的土壤，最終也會削弱社會經濟發展能力。因此要求各有關部門大力配合綜合治理社會信用環境。（1）建立和完善相關法律法規，依法保障信用體系。市場經濟是法制經濟，要求運用法律手段來保障銀企法人實體間的契約關系，但我國當前銀企信用關系的法制環境尚難盡人意。一方面，法律制度的內容上大多有斷層，如合同主體關系在履行合同中的民事、刑事責任問題，企業破產程度的不規范及假破產，真逃債問題，都迫切需要在國家立法方面，進一步完善有關銀企信用關系所涉及的法律制度，使銀企雙方做到“有法可依”。另一方面，法律執行效果低下。審理難、判決難、執行更難的問題，在地方保護下，判決的有失公允問題等都要求執法部門遵紀守法，追究責任。同時要求政府部門支持司法部門加大打擊案件審理和執行過程中的司法腐敗現象的力度，做到“違法必究”、“執法必嚴”。（2）政府、銀行、企業主管部門可以組成社會信用調查評估網絡。該網絡以全面廣泛的調查評估體系為基礎和載體，以嚴密科學定量與定性分析相結合的研究方法，通過對區域內企業信用情況進行深入調查，記錄歸檔，統一對用戶提供客觀公正的信息成果，為企業的經濟交往提供有價值的咨詢服務。（3）在廣泛進行信用調查的基礎上，對企業進行信用分類，并對外公布。對守信用，按期還本付息企業，由政府向地區內金融機構公告，向社會宣傳，并在貸款、貼現等方面給予優惠傾斜政策。對惡意欠債，逃廢債務者列出“黑名單”，利用媒體向社會暴光，通過社會輿論規范企業行為。各金融機構聯合對其制裁，統一對其停止發放新貸款，停止辦理結算業務。財政部門不予以資金支持，證券管理部門不予批準企業上市等。

3．積極發展穩定的優質客戶群，是保持長期穩定銀企關系的重要戰略。為消除銀企間信息不對稱以及規避風險，商業銀行可通過實施關系營銷戰略和實行主辦銀行制從根本上改造和重建銀企關系，擁有并穩步壯大高質量的客戶群，適應激烈的市場競爭環境，實現自身的健康發展。

（1）通過關系營銷建立新型的銀企關系。按照關系營銷概念，商業銀行的營銷目的不僅是創造銷售量，而且是創造忠誠顧客。為此，商業銀行應首先樹立質量、服務和營銷融為一體的營銷觀念。其次，商業銀行應科學進行目標市場選擇和定位，完整制定和全面實施關系營銷戰略。商業銀行可按照客戶的發展潛力和需求特點等變量劃分客戶群，在此基礎上，商業銀行應該進一步全面了解每個細分市場競爭對手的優弱點，正確分析自身的競爭優勢，確定自己的市場目標，塑造在產品服務及企業形象上比競爭對手的產品和服務更好，更有特色的優勢，滿足目標客戶的需求。同時要繼續挖掘自身優勢實現多方位創新，全面提升客戶服務質量，為客戶增加社會利益，使自己的產品及服務個性化和人格化，增進銀行與客戶的社會聯系，在條件具備時，可與客戶建立結構性聯系，真正掌握客戶資源。最后，建立和完善營銷組織機構，培養高素質的員工隊伍。商業銀行必須按照關系營銷管理的要求，結合本行的實際情況和特點，建立完整的營銷組織機構，統一規劃和管理并具體策劃和指導本行的關系營銷作基礎性條件。

（2）完善我國主辦銀行制的實施措施，穩固密切的銀企關系。主辦銀行制是指銀企雙方在一定機制的作用下建立起來的比較固定的權利與義務關系，建立起銀企之間穩定的包括提供信貸、信托擔保、有關投資銀行業務、債券發行、咨詢服務、提供管理技術、派遣管理人員直接參與企業的監督與治理等眾多方面的關系。通過銀行和企業可以互相持有對方的股份，從而以資本為紐帶將銀行和企業緊密聯系在一起，使它們一榮俱榮、一損俱損。其次，要充分利用銀行聯系廣、信息量大，信息靈敏的優勢，正確運用金融杠桿優勢，配合企業轉機建制，協助企業清理歷史債務，促使企業主動采取措施，制定還款計劃，從源頭入手，連環清理，收回本息。這些工作的完成需要多方面的專業人才，這就要求主辦銀行要大力提高自身素質，向社會招聘專業人才，進行職工培訓工作。再次，大力發展民營金融，滿足經濟、金融多元化的要求。主辦銀行制度主要是針對大中型國有企業的，目前，中小型企業及非國有企業是我國經濟增長中最強勁的力量,可是與大中型國企相比，這些企業貸款很困難，小型私營企業尤其困難。實施主辦銀行制度將使大量的資金被投入試點企業，為了保證多元化經濟主體的資金需求，須大力發展民營金融。最后，人民銀行要加強對主辦銀行的監管。對于在多家銀行有交叉業務的企業,要合理準確裁定主辦行與協辦行，要根據實際情況，對一些地方重點企業組織銀團貸款，定期檢查主辦行和客戶簽定的雙方協議執行情況，督促雙方履行落實。

【摘要】銀企關系歷來是理論界和實踐部門關注的焦點之一。宏觀調控使銀企關系中的一些深層次問題得到了充分暴露，使銀企風險一體性問題彰顯，同時也為構筑新型的銀企關系提供了契機。文章就這些問題對如何抓住機遇，緩和矛盾，構筑新型的、健康的銀企關系進行了論述。

【關鍵詞】銀企關系；市場化；制約機制；關系營銷

銀企關系是指銀行與企業在社會經濟活動和社會再生產過程中形成的借貸關系及實現這種借貸關系的行為方式的總和。銀企關系是現代社會經濟活動中最基本最重要的經濟關系，這種經濟關系不僅會對整個社會經濟發展產生很大的影響，而且也會隨著經濟制度的變遷，外部環境的變化而不斷發生變化。隨著社會主義市場經濟在我國的建立和逐步完善，要求我們從理論與實踐上重新認識市場經濟條

件下的銀企關系。