保險業國民經濟高質量發展探析

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前不久召開的2022年銀保監會工作會議指出，著力推動經濟社會高質量發展。按照穩字當頭、穩中求進的要求，全力支持穩定宏觀經濟大盤，仍是金融工作的重中之重。在促進國民經濟良性循環方面，2021年保險業實現原保費收入4.5萬億元，保險業賠付同比增長14.1%，保險保障功能不斷增強；保險資金運用余額新增2.5萬億元，服務實體經濟質效持續提升。圍繞中央經濟工作會議的總體部署和要求，促進投資、消費及外貿增長，保險業依然需要持續發力。

一、拉動重點領域投資增長

擴投資、促消費，釋放內需潛力仍然是我國經濟穩增長的發力重點。首都經貿大學保險系副主任李文中對《金融時報》記者表示，消費和投資是驅動國民經濟發展的兩個重要輪子，在當前貿易保護主義抬頭，國際貿易受到新冠肺炎疫情強烈沖擊的背景下，消費和投資對于國民經濟的發展顯得更為重要，保險業可以通過鼓勵消費和助力投資來促進國民經濟發展。在拉動投資方面，李文中認為，保險業一方面可以為企業投資提供風險保障，降低投資失敗的風險；另一方面可以將積聚的大量長期保險資金用于投資，尤其需要關注基礎設施建設、鄉村振興、小微企業特別是科技創新型企業、國家支柱型產業等，為國民經濟發展提供持久動力。“拿服務中小微企業來說，保險的作用主要體現在提供財產、責任、信用和人身風險的保障，增強其在各類風險面前的韌性，促進其愿意投資、敢于投資。同時，為這些企業的日常經營和長期項目的融資提供保證保險、海外投資保險等，助其提高資金流動性。”中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠說。李文中認為，科技企業中初創型小微企業占比較高，融資難題表現突出。保險業可通過創新保險產品幫助小微企業增強資信水平。保險公司可以加強與科技金融服務中介機構、科技融資擔保機構的合作來加強信息溝通與交流，做好科技小微企業資信水平評估工作，提升信用風險防控能力與水平。記者注意到，去年以來各類農業保險、農村小額人身保險、涉農小額貸款保證保險等保險產品，通過“保險+貼息”方式，創新“銀政保”協同模式，降低了小微企業融資門檻和成本。銀保監會也將政策向小微企業傾斜，提出探索完善科技型小微企業保險服務的要求。根據2022年銀保監會工作會議，促進中小微企業融資增量、擴面、降價；創新支持國家重大科技任務，更好服務關鍵核心技術攻關企業和“專精特新”企業，仍舊是今年保險監管工作的重點。鄉村振興戰略與保險業拓展“下沉市場”的變革方向不謀而合，因此，加大農村相關產業的資金投入也是保險業今年開展資金運用的重點之一。在補齊農業農村基礎設施短板方面，保險資金能充分發揮長期投資優勢，通過投資帶動鄉村地區基礎設施建設和地區經濟發展。王向楠認為，保險業助力鄉村振興要繼續建設覆蓋范圍更廣、保障水平更高的農業保險體系，降低農業生產成本，支持農業綠色轉型，增強農業生產信心。保險業通過織密農民的養老、日常醫療、大病、意外等方面的風險保障網，打通各類保障、提升服務效率，讓勞動力資源更愿意留在農村工作和生活。

二、促進民生領域消費升級

隨著生活水平的不斷提高，人們對美好生活的向往更加強烈。民眾所期望的健康、養老、醫療等服務正是保險產業鏈所能覆蓋和提供的；民眾的多樣化、多層次的消費需求，也為保險業發展拓寬了空間。2022年銀保監會工作會議提出，繼續規范發展第三支柱養老保險，推動完善健康保險服務。對此，王向楠認為，保險應通過為居民提供養老、醫療等方面的保障，減少居民后顧之憂，降低預防性儲蓄，從而讓居民敢消費、愿意消費。“隨著我國經濟社會發展，老百姓收入不斷提高，購買第三支柱商業養老險產品的欲望將被激發出來，未來市場潛力巨大。”全國政協委員、原保監會副主席周延禮表示，要進一步完善稅優型養老保險制度，適當擴大覆蓋面，提升保障水平，讓更多人成為第三支柱養老保險的參與方。縱觀我國商業養老保險市場，目前可供老年人選擇的保險產品已超過1000個，基本涵蓋了老年人最為關注的疾病險、醫療險、意外險、養老險等產品，產品供給可謂豐富。不過，養老保險市場活力還有所欠缺，保險業仍需加強居民養老護理型保險產品開發，參與建設養老服務業以及提升由居民儲蓄到長期投資的轉化率。隨著長壽時代的到來，國民健康需求將持續上升，商業健康險作為市場化的醫療風險分擔和融資機制，通過銷售重大疾病保險、意外醫療保險等多樣化產品，為民眾提供了全生命周期健康保障規劃。今年1月，銀保監會人身險部發布《關于商業健康保險發展問題和建議報告的通知》，明確指出商業健康險存在風險保障能力不足、專業經營水平不高、業務風險不容忽視三大問題。保險業接下來要在強化與政府有關部門的協作配合、加大與健康管理的融合、保證城市定制醫療項目持續性以及提升專業運營能力等方面繼續深耕。

三、保持高水平對外開放

高水平對外開放是推動國內經濟進入新發展階段的一大關鍵因素。“十四五”時期，我國將實行高水平對外開放。在展望2022年工作方向時，銀保監會提出要積極服務國家重大開放舉措，推動金融機構加大對共建“一帶一路”項目支持力度。2021年，銀保監會發布《關于修改<中華人民共和國外資保險公司管理條例實施細則>的決定》，進一步明確了外國保險集團公司和境外金融機構投資外資保險公司的準入標準；《關于明確保險中介市場對外開放有關措施的通知》大幅取消了外資保險經紀公司的準入限制。中國保險行業協會秘書長商敬國表示，進一步提升對外開放水平，是我國保險業實現高質量發展的題中應有之義。據統計，截至2021年6月末，境外保險機構在華共設立了66家外資保險機構、85家代表處和17家保險專業中介機構，在華外資保險公司總資產達1.94萬億元。王向楠預計，外資險企接下來或將多方面進入我國保險業，包括新設各類保險市場主體，擴大對各地區尤其是中西部地區的進入，增加對參股機構的投資，推出創新型產品和服務，加快向政策性較強的領域發展等。2022年，我國對外貿易面臨的不確定性因素仍然較多。“在支持高水平、深層次對外開放，服務國內國際雙循環相互促進的新發展格局中，保險業可以發揮更大作用。”周延禮建議，出口信用保險方面，要做好國別風險研判，并加強對重大理賠案件的風險跟蹤監測，提升追償管理質效，強化業務全流程風險管理。繼續保持高水平對外開放，也有利于保險業自身的高質量發展。“外資公司在商業責任、網絡安全、家庭財產、環境保護等多條業務線上積累了較多承保經驗，可促進國內市場的發展。外資公司在穩健經營、保護消費者權益、強調風險管理、重視戰略和研究等方面的先進理念，對國內市場有一定積極作用。”王向楠說。

作者:戴夢希 單位:金融時報