科技創新下共享經濟發展研究
前言：本站為你精心整理了科技創新下共享經濟發展研究范文，希望能為你的創作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。
[摘要]黨的十八大以來，高度重視科技創新，科技創新成為國家經濟發展重要推動力，科學技術對國家的經濟發展和綜合實力以及人民生活有著深刻的影響。共享經濟運用科技創新發展，利用區塊鏈技術解決用戶信息泄露、利用人工智能解決安全問題、利用線上化的平臺交易模式解決交易價格失衡等，與此同時，保險科技也正是運用同樣的技術賦能保險業創新發展，兩者在科技創新上是同步發展的，兩者在科技創新背景下能實現協同發展。
[關鍵詞]科技創新；共享經濟；保險行業；大數據；區塊鏈
1.科技創新的內涵
1.1科技創新的定義?？萍紕撔掳ㄔ瓌撔钥茖W研究以及技術創新，是指創造和應用新知識和新技術、新工藝、采用新的生產方式和經營管理模式，開發新產品、提高產品質量以及提供新服務的過程。科技創新主要包括三種類型，分別是知識創新、技術創新以及現代科技引領的管理創新。
1.2科技創新的地位。全球科技創新在21世紀之后相當活躍，在我國，即將出現的新一輪科技革命和產業變革與我國加快轉變經濟發展方式形成的歷史性交匯是推動科技創新發展、實施創新驅動發展戰略的重大機遇，能夠提升社會生產力并提升一國的綜合實力。黨的十八大以來，高度重視科技創新并將其作為治國理政的新理念，在一系列重要講話中多次強調科技創新的重要性。在全球進入數字經濟時代，科技創新成為國家經濟發展重要推動力。我國的科技創新近年來不斷涌現，科技強國策略在我國深入貫徹實施。2018年年底的中央經濟工作會議對新型基礎設施建設（以下簡稱“新基建”）的布局，強調了涵蓋5G技術、互聯網、區塊鏈等核心技術的“新基建”建設是我國建設綜合性、全面化、現代型國家的關鍵著力點。實際上，“新基建”涵蓋著由國家主導的科技更新換代、集中化、系統化的科技基礎變革、升級。
1.3科技創新的作用?？茖W技術既影響國家的命運前途，也影響人民的生活福祉。對于一個國家而言，國家的強盛離不開科學技術的發展，科技革命能夠改變世界格局，掌握先進的科學技術勢必能提升國家的地位。如今我國的科技水平整體得到了提升，甚至有些領域已經躋身世界前列，我國正努力邁入建設世界科技強國的行列，可見，科技興則民族興，科技強則國家強。在企業方面，企業依靠科技的力量突破瓶頸獲得發展的機遇，在科技上具備優勢能夠在市場上搶占先機。我國企業不斷地加大科技研發的經費投入，不少企業在科技創新方面獲得了成果，一些中國企業比如華為和浪潮等，具備良好的創新能力而打開了歐洲和美國等國外市場，“新四大發明”贏得了世界的肯定，科技創新使企業乘風破浪占領市場制高點。在人民生活方面，科技創新發展能夠滿足人民對美好生活向往，移動互聯網、云計算、大數據及網約車、移動支付等技術改變了人民的生活方式和消費方式，提升生活品質和人們的幸福感。
2.科技創新對共享經濟的影響
自2016年開始，共享經濟連續四年被寫入政府工作報告，并成為兩會的熱門話題?？萍甲鳛檫m應數字經濟時代變革關鍵因素、推動共享經濟創新式發展主動力。共享經濟發展的同時產生了一些問題，如用戶信息泄露、出行安全導致的共享信譽下跌、交易價格失衡的市場秩序混亂、勞資規制缺乏規范帶來的勞動糾紛等.在這些問題出現后，很多學者從新興技術角度給出了解決方案的相關研究和建議，例如，利用區塊鏈技術解決用戶信息泄露、利用人工智能解決安全問題、利用線上化的平臺交易模式解決交易價格失衡等。由此可見，在實踐中，科技作為共享經濟推廣繁榮的基礎，是共享經濟發展、創新、實踐，以及實現大規模普及的重要推動力。
2.1科學技術對共享經濟影響的歷程。從移動互聯網的普及為共享經濟的發展奠定了基礎，之后，到大數據下的共享經濟普及，利用云端數據庫、衛星定位系統的大數據技術融合，實現了協作交易下的共享經濟有效、智能的供需信息匹配，降低了交易成本、提高經濟效益。再到以區塊鏈、人工智能、工業互聯網、無人車或新能源汽車以及5G網絡技術為代表的新興科技蓬勃發展，這些科技將不斷地改變交易模式、行為習慣以及現有的經濟存在基礎、價值創造，可見，科技的演化升級因其自身顛覆性的破壞式創新力，必然會對現有的共享經濟模式產生新的影響。
2.2人工智能對共享經濟的影響。共享經濟在人工智能方面的開發運用將成為科技創新的重要支撐點，在共享經濟的出行、醫療以及住宿等領域將有所創新應用，將會在身份核驗、內容治理、輔助決策、風險防控、服務評價、網絡與信息安全監管等多個方面發揮重要作用。
2.3區塊鏈對共享經濟的影響。共享經濟能夠使用區塊鏈技術主要是因為區塊鏈具備的分布式記賬、不可篡改、可溯源以及機器信任等優勢，能夠解決共享經濟發展的過程中出現的問題，滿足其發展需求，從技術上支持共享經濟的信用建設與保障。由人民創投的《區塊鏈+共享經濟創新發展研究報告》表明，區塊鏈技術為共享經濟的發展提供了新思路與新方法，實現共享經濟發展模式的優化和升級。
2.4共享經濟平臺實現科技創新案例。共享經濟的發展離不開科學技術的支撐，隨著大數據、人工智能、區塊鏈等新技術的出現，共享經濟的發展迎來了新的發展機遇，在科技創新上也取得了一定的成果，例如滴滴使用人工智能的技術確保乘客的安全，滴滴研發了群雁智能出行平臺，這個平臺綜合運用了智能車載系統和智能安全應急指揮系統等功能，警企合作實現數據共享，實現全程錄音以及大數據軌跡分析，通過對以上數據的分析運用確保出行全程的安全。旅游住宿共享平臺愛彼迎(Airbnb)利用區塊鏈技術為房東和用戶提供了可信的商業環境。區塊鏈技術保證了平臺信息的可信，基于可信的信息和信任機制，平臺還可以給用戶提供金融服務，如房屋租金的預付等。共享經濟主動開發利用新技術，實現科技創新，提升共享經濟平臺的輸出效率，優化共享經濟的服務體驗。共享經濟是互聯網等信息技術背景下產生的新業態，也一定會成為新技術的試驗田，融合技術創新共同發展。
3.科技賦能保險行業發展
我國保險行業的增速在2016年之后開始逐漸放緩，進入了高質量發展的轉型升級階段，粗放式的發展模式已經不適合未來行業發展需要。保險科技作為數字經濟的載體之一，越來越成為保險公司創新發展，資本市場競相投資的重要領域。保險科技發展給保險在渠道獲取、產品營銷、盈利模式運營管理、風險控制等各方面帶來的沖擊和挑戰。
3.1科技賦能互聯網公司布局保險業務。保險業務經營主體已經不僅僅局限于保險公司，一些互聯網巨頭比如百度、騰訊以及阿里、東京等公司已經開始布局保險業務以擴充其業務范圍，還會不斷地有更多的行業大咖進軍保險行業。保險公司和互聯網公司是合作與競爭的關系，至少如今兩者之間的合作是利大于弊的，目前合作還是可以使兩者互利共贏的?；ヂ摼W公司在大數據、人工智能、云計算等技術被不斷運用的背景下相比于傳統保險公司有著無法超越的優勢，因為互聯網公司擁有海量的電商數據和與消費者有關的數據，以此分析用戶的行為習慣和消費觀念，識別用戶的風險偏好水平以及風險需求，進而有針對性地開展保險業務，匹配合適的保險產品。
3.2保險公司利用科技創新謀求發展。隨著大數據、人工智能、區塊鏈等技術的出現以及應用，以及保險行業增速放緩的背景下，傳統的保險公司不再是開展保險業務的優勢主體，保險公司應跟隨科技進步的步伐，在保險行業的轉型時期謀求轉型發展，讓保險科技成為保險公司創新發展的推動力，不斷地探索創新突破瓶頸，謀求發展?？萍紕撔陆o保險公司帶來發展機遇，成為保險公司發展的重要引擎，科技賦能是保險公司研究的主要課題。
3.3保險行業科技創新的方式。3.3.1運用大數據和區塊鏈推進保險創新產品設計。保險結合科技實現創新發展主要體現在數據和客戶上，保險公司之前在風險敞口和損失模式方面的數據主要是通過在交易和風險管理中利用分析工具處理獲取，獲取的數據非常有限。如今可以利用大數據技術取得用戶的性格特點、健康情況、收入水平，金融理財產品以及用戶行為等數據，綜合分析評價用戶的情況，實現多維度立體化的分析，以便保險公司能夠掌握用戶的保險需求，可見，保險公司運用大數據技術開展預測模型，實現個性化定制，滿足客戶的需求，提升核心競爭力，打造獨有的個性化產品，目前平安、泰康、眾安等保險巨頭紛紛將大數據的應用到保險業務當中。除此之外，區塊鏈技術也在保險行業有所運用，區塊鏈技術獨有的分布式記賬的方式能夠成為一種解決交易中信任問題的方案，保險行業在產品開發的過程中使用區塊鏈技術，在場景識別上具有獨特的優勢，有助于開發有特定風險場景的保險產品。自動執行協議是區塊鏈技術的功能，也就是在去中心化系統的基礎上構建共識機制，省去了中心化檢驗，從而使保險產品更加高效、更加透明以及更為安全。3.3.2運用人工智能優化保險公司運營和管理。AI具備計算機圖像識別、機器學習、NLP以及人機交互這幾大核心技術，以大數據以及云計算能力作為其支撐的核心技術，該技術的使用加強了與用戶的交流互動，穩定用戶資源。例如在銷售方面，采用智能客服代替人工客服，為客戶全天候答疑，24小時整理信息不停歇，與人工客服相比較，不僅在服務時間上有優勢，并且成本也能夠大大降低了。在投保方面，采用智能顧投人工智能技術，能夠迅速掌握用戶的信息，進一步分析用戶的保險需求，從而進行智能匹配保險產品，實現最大化地滿足客戶的需求?？蛻敉侗７矫?，避免了客戶在選擇保險產品時搜索信息比對花費大量時間，提高客戶轉化率。在核保方面，人工智能技術的應用實現以人機交互的方式在線上和客戶交流，無需等待，直接能夠取得用戶的信息用于風險預測，承保與否即可確定，大大提升了核保效率。在定價方面，人工智能技術的運用能夠為保險業務的定價實現差異化，主要是通過獲取識別用戶的信息并加以分組區分，按照風險高低的程度分為不同的等級，自然不同的風險收入不同的保費，保險產品的差異化定價更為合理。在索賠處理和欺詐識別方面，通過人工智能技術連接用戶外部信息和征信數據，提升風控以及反欺詐能力，側重于風險識別和風險管理，從而減小賠付率?？梢?，在銷售、投保、核保、定價以及風控等多個環節當中應用人工智能技術，都使原有業務得到改善，優化了保險公司運營和管理。3.3.3科技理賠為保險服務賦能。保險用戶通常有“理賠難”“理賠慢”的感受，但是隨著大數據、AI等手段的科學技術在保險行業的創新應用，科技賦能保險行業發展將使這一切發生了改變，據統計，2019年上半年保險行業的率賠率達到了97%以上，平均理賠天數大大下降，可見，科技賦能保險使保險理賠的效率得以提升。例如中國太保在理賠方面推出“e閃賠”“太e賠”、螞蟻金服“定損寶”“車險分”、平安養老險的“極速賠”等。這都源于AI技術的強有力支持，使得客戶在理賠過程中有佳的體驗。就拿平安養老險“極速賠”來說，平安保險公司與醫院共建數據共享平臺，通過平臺，用戶不需要提供病歷以及發票等材料，系統自動高效率完成審核工作，門診理賠最快實現20秒結案。再說說車險領域的“定損寶”，是人工智能在保險領域的成功應用，對于車輛發生風險導致的不規則損傷問題可以通過圖像識別技術，多角度拍攝受損車輛，通過算法識別事故圖像協助保險公司定損?？萍祭碣r賦能保險大大減少理賠糾紛案件，實現高效理賠，成本也得以降低。
4.共享經濟與保險在技術創新上協同發展
通過以上對科技創新在共享經濟與保險行業當中的應用分析，可以看出兩者在科技創新上是同步發展的，均在大數據，云計算、人工智能、區塊鏈等技術領域上的創新發展，兩者在科技創新背景下能夠協同發展。
4.1科技創新背景下共享經濟與保險業協同發展的必然性。共享經濟領域不斷的應用大數據、云計算、人工智能等信息技術，以保障平臺交易安全，使產品服務得以優化以及實現智能化輔助決策，形成以科技創新推動共享經濟發展的新模式。同時，保險行業加大保險科技的開發應用，以信息技術實現科技創新發展?？梢姡诳萍碱I域共享經濟和保險行業是同步發展的，兩者勢必能夠利用數據、技術、客戶資源等優勢協同發展，推動共享經濟與保險業融合發展，加大保險與共享經濟平臺企業的合作。
4.2在共享出行方面。分享式駕乘方案帶來了對責任險及個人損害險的新需求，基于使用和特定行為獲取駕駛數據的個性化保險需求。大數據這樣的技術能夠解決這樣的需求。例如UBI車險就是將車主駕駛行為和使用車輛的相關數據結合的個性化保險產品。運用OBD車載診斷系統和駕駛員監測系統，并通過監控里程及油耗等車輛使用數據，獲取車輛使用情況以及駕駛員的開車行為和習慣，運用大數據和云計算技術進行處理，評估駕駛員的風險等級，以此進行保險費率的厘定，排除人為的干擾因素，為駕駛員制定個性化的保險產品，進行差別定價，對于駕駛行為較好的駕駛員給予一定的保費優惠，而駕駛風險較大的駕駛員則要多繳納保險費。這體現了共享經濟與保險在技術創新上的協同發展，使得兩者在經營管理上更加科學，提供優質服務并節約運營的成本，雙方是互利共贏的。
4.3共享經濟平臺借助保險科技手段做風控、投保、產品、保險保障。保險業務在共享經濟中滲透，在科技創新上合作更為緊密，共享經濟平臺利用保險科技有效地識別客戶的道德風險以及逆向選擇等情況，明確用戶使用共享經濟平臺的過程中受傷以及發生事故的原因，以便做好風險控制。共享經濟平臺的投保也可以運用保險科技手段，“訂單綁定保險”就是一個很好的例子，保險公司保持與共享經濟平臺企業線上對接，平臺用戶使用共享工具時，用戶個人發生的數據能夠傳輸給保險公司，保險公司可以根據數據情況迅速為用戶投保，保障用戶的安全。
4.4區塊鏈構建信任機制促進共享經濟與保險互動合作。共享經濟的發展一方面是對社會信用體系提出更高要求，另一方面也給社會信用體系建設發展提供了數據以及技術支持，共享經濟在發展過程中和信用體系具有雙向促進的作用。同樣，保險也是以信任作為重要基礎的，保險將區塊鏈技術分布式算法、不可抵賴機制、時間戳的管理及智能合約技術運用到信任體系的構建當中，保險體系將大大降低了的信任成本，使之成為與共享經濟溝通合作最為有效的方式。再加上兩者有著共同的社會性的屬性，保險為共享經濟的安全和效率問題得以解決，促進雙方合作發展。同時保險借助保險公司的發展獲得完善自我信任體系的強大動力。
5.結語
科技創新受到國家的重視，無論是基于國家層面，還是基于企業層面以及個人層面，科技創新都發揮著重要的作用。共享經濟和保險行業在科技創新背景下協同發展，均在區塊鏈、大數據、人工智能等方面的技術實現創新應用，兩者的發展離不開科學技術的創新應用。在共享出行方面，運用大數據等科學技術獲取相關數據實現個性化的保險產品；共享經濟平臺能夠采用保險科技手段進行風險控制、為客戶投保提供安全保障；基于區塊鏈技術構建的信任機制大大降低信任成本，成為保險行業與共享經濟溝通合作更為有效的方式，可見，共享經濟與保險行業運用科技創新協同發展有其必然性。
作者:冼潤英 梁騰升 單位:廣西外國語學院 國際經濟與貿易學院 廣西建設職業技術學院
