小微企業金融支持完善策略分析

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【摘要】小微企業在國民經濟和創新發展中具有重要作用，而小微企業在發展過程中遇到的缺乏資金等問題嚴重影響企業生存。文章分析了小微企業的融資現狀，提出了小微企業難以融資的幾個方面:金融機構相對于小微企業服務少、信用評級低、融資成本高、自身各種管理不規范等等。并針對以上問題提出了完善小微企業自身發展和國家出臺政策幫助小微企業解決融資問題的方法，以有效解決融資問題，促進經濟市場健康發展。

【關鍵詞】小微企業融資存在問題金融支持

小微企業包括小型企業、微型企業、家庭作坊式和個體工商戶。小微企業門檻低，規模小，但是遍布于各行各業，在社會主義市場經濟中作用越來越大，我們社會不僅需要大中型企業的“遮天蔽日”，更需要小微企業的“漫山遍野”。作為民營經濟的重要組成部分，小微企業為社會的發展和人民的就業提供了完善的平臺，為社會的穩定奠定了堅實的基礎。在過去的一些年中，一些小微企業逐步進入了新三板、創業板、主板等資本市場，成長成為國內大公司甚至國際型大公司，例如從80年代后期發展起來的格力、海爾、康佳等，為經濟社會的發展注入了鮮活的動力，促進了社會主義社會的和諧發展。我國小微企業是在改革發展過程中形成的經濟組織，是社會主義市場經濟改革的產物，具有以下特點:競爭程度強，大多數小微企業處于競爭程度高的行業，抵御風險能力不足，很容易受到國家政策、市場環境以及市場經濟周期波動的影響;規模小，固定資產所占資產總值比重較低，主要依靠租賃的方式獲得經營場所、設備等固定資產，可用來抵押質押的固定資產缺乏，無形資產(知識產權和品牌價值等)占據較大份額;融資、財務制度不健全，創業資金主要通過個人積蓄或家族集資，融資也是依靠人緣、地緣關系建立起來的人際關系來進行，社會信用起主要作用，較少通過銀行信貸和其他正規渠道，公司主要依靠家族式或者個人管理，財務透明度低。隨著社會經濟迅猛發展，社會中出現了各種投機倒把，坑蒙拐騙等不良社會風氣，使長期以來構成的社會信用受到極大破壞，人與人之間的信任程度逐步減低，降低了經濟合作的基礎。

1小微企業融資難原因

由于小微企業具有競爭程度強、規模小、固定資產比重偏低、財務制度不健全、融資途徑不正規等特征，因此其具有獨特的融資特點。因為小微企業所需資金多為臨時性周轉資金，融資期限較短，所以對短期信貸需求較多;融資額度小，由于公司規模限制，單筆資金通常在500萬以下;在向金融機構的信用貸款中缺乏土地等傳統抵押物;大量不同類型企業產生不同種類個性化信用貸款需求。

1．1通過金融機構融資困難

據不完全統計，大部分的小微企業都是通過內部融資來解決自身的資金問題，只有少量通過銀行貸款獲得資金。一是銀行貸款品種不能滿足眾多的小微企業，銀行需要小微企業提供的質押、抵押物不能滿足其融資需求，而且銀行對個體工商戶的服務更是捉襟見肘。二是我國經濟市場的信用評級體系不健全，由于現在銀行執行的評級體系多針對于大中型企業的特點，各個方面很難符合小微企業的特點，也反映不出小微企業的經營實際和發展前景，而其評價結果又決定了銀行是否給企業貸款。因此，不合適、不合理的信用評級體系給小微企業帶來融資上的巨大影響。三是信貸管理體制無法對接小微企業的資金需求的特點。由于金融機構有貸款審批流程長、手續繁雜等問題，而小微企業資金需求有時間短、額度小、頻率快、時間急等特點，造成了金融機構無法滿足小微企業的需求，小微企業無法滿足金融機構標準流程，雙方無法形成有效對接，影響融資。四是部分金融機構愿意參與小額、高頻的小微企業貸款，縮小了服務面，影響小微企業的金融機構貸款積極性。

1．2融資成本過高

小微企業的融資成本主要包括:抵押物登記評估費、貸款利息、擔保費用和風險保證金利息等。其中的貸款利息包括了基本利息和浮動利息，而利息的浮動幅度高于20%。大多數金融機構在給小微企業融資貸款時事實上得到的貸款只有本金的80%。

1．3小微企業自身原因

(1)自有資本不足，缺乏足夠的貸款擔保品。整體上看，我國大部分小微企業都存在自由資金不足的情況，很難滿足進一步發展的需求。

(2)制度不健全，主要包括賬目混亂、財務不透明，導致銀行貸款難度和風險。

(3)信用意識淡薄，很多企業采取各種手段拖欠還款，甚至套取銀行貸款，造成信用危機。

(4)競爭能力和抗風險能力低，很多企業缺乏創新、缺乏發展前景。不具備市場綜合競爭力。

2如何解決融資難問題

2．1完善小微企業自身發展

國家政策來解決小微企業融資問題是難以實現的，因為小微企業覆蓋面廣、涉及行業復雜，而且并不是所有的小微企業融資都難。在小微企業的構成中既有以科技創新為核心的高科技產業，也有技術相對落后的傳統行業。有一批響應國家政策發展起來的電子信息業、節能環保業、智能制造業等領域具有核心技術的小微企業，發展前景廣闊，其融資其實并不困難，無論是金融機構融資還是民間融資都會比較容易。但是在一些傳統領域，比如高污染、高耗能的小微企業，由于自身缺乏完善的管理、公開的財務信息、強有力的核心競爭技術，就比較難獲得融資。

(1)加強企業管理規范，重視產品質量和品牌建設。

首先應加強企業管理規范，科學有效地管理制度是一個企業做大做強的堅強盾石;其次抓質量，質量應該是一個企業的品質保證，良好的品質加上強有力的品牌效應，是我們企業提高市場占有率的有效保證。

(2)完善企業財務制度。

完善的財務制度是企業管理的核心競爭力，財務不完整、賬目不清晰很難保證企業可持續發展。同時，完善、透明的財務是企業獲取融資的必要條件之一。

(3)加強人才的培養。

21世紀最重要的是人才，只有加強人力資源管理，依照科學的管理制度，找到、找準適合本企業發展的員工，并加強培養，鍛煉相應的管理人才，凝聚企業核心組織能力。

(4)構建企業核心價值體系。

小微企業相比大中型企業規模要小得多，但是要比大中企業更靈活，更能體現自己的核心價值。小微企業在經營規模上無法與大中型企業想較，但是一個優質的小微企業必然有其相對于其他企業的競爭優勢，那便是企業的核心價值。該核心價值在不同類型企業可能有不同表述，有可能是它的信息處理水平，也有可能是組織管理能力，總之要使小微企業長久健康發展就要保證小微企業在其核心領域的優勢。

(5)加強企業創新。

同志1995年在全國科學技術大會上曾經提出:“創新是一個民族進步的靈魂，是國家興旺發達的不竭動力。如果自主創新能力上不去，一味靠技術引進，就永遠難以擺脫技術落后的局面。一個沒有創新能力的民族，難以屹立于世界先進民族之林。”創新并不是在于找出當前社會中存在的技術空缺，而是結合自身實際，分析自己的優勢所在，改進當前企業中存在的一些問題，提出自身的一套理論或者方法，加強企業市場競爭力，保證企業優勢，是企業能長遠發展。

2．2國家出臺政策幫助小微企業解決融資問題

建立完善的小微企業融資政策體系勢在必行，小微企業雖然是市場經濟的主力軍，但是其待遇卻遠遠比不上大企業。政府應提高對小微企業重視程度，逐步建立和完善針對小微企業融資貸款的金融機構和保障服務。對于我國這樣一個經濟高速發展的國家，市場經濟體系不健全就會給國家經濟帶來巨大隱患。因此完善經濟市場體系，保障小微企業發展，是經濟改革的重要任務之一。

2．2．1加強立法和政策指引

首先，針對小微企業融資的法律法規進行完善，構建適合小微企業的信用評級體系。運用法律手段加強小微企業融資力度，在已有的《小微企業促進法》基礎上，再出臺一些更符合當前市場的法律條文。其次是政府相應部門應該加大力度對政策進行細分，形成相關的專項政策。社會各部門和組織應針對各項政策加強宣傳力度，以加強政策引導和幫助。然后是政府應當推動相關政策向小微企業傾斜，來解決融資難等問題，包括財政扶持力度、優惠創業政策、加強財政補貼等等。也可以借鑒推廣國際社會已有成熟做法，切實可行保障小微企業進行融資。最后是強化工商聯對小微企業的服務。各地工商聯要積極配合政府出臺的相關政策，設立針對性的管理和職能部門，加強專職人員的宣傳力度，深入企業進行政策引導。加強工商聯在改革中的紐帶作用，健全工商聯職能，引導企業實現科學發展，將小微企業有序組織起來，發揮更大社會作用。

2．2．2完善政策性金融服務建設

加強政府干預，建立小微企業政策性銀行是解決小微企業融資難的最佳途徑。一是國家政策引導政策性銀行設立小微企業融資部。相應職能部門的建立，既能促進金融機構積極向小微企業放貸，也能使企業更容易滿足金融機構的融資再貸款條件，防止社會信用貸款泛濫，影響市場經濟。二是專門設立政策性小微企業發展銀行。雖然在政策性大銀行建立小微企業融資部要比發展小微企業銀行要成本低得多，也更容易。但是由于現有的一批政策性銀行分支機構大多在大中城市，雖然覆蓋面不小，但是想對來說還是少，難以滿足鄉鎮企業的融資難問題，這就使得融資難也來越突出。依據政策完善地方小微企業發展銀行，自下而上建立一批幫助小微企業發展的金融機構，對解決大銀行無法滿足小地方的融資問題很有幫助。一方面來自地方的政策性銀行對當地的企業的發展比較了解，可以解決銀行與企業之間的信息溝通問題;另一方面，可以更好滿足鄉鎮企業的分布廣、分布散、類型多的特點，滿足不同企業多種需求，充分利用市場經濟規律，是小微企業更具活力。

3結語

隨著改革開放的進一步推進，市場經濟的進一步放開，完善小微企業融資制度勢在必行。小微企業融資問題歷來是一個復雜的問題，因為它涉及面太龐雜，要解決這一問題需要一個過程，不僅需要小微企業自身的完善、提高，還需要政府出臺相關政策給予小微企業以有力保障，最終使得政府和相關組織協調合作，完善金融市場。相信隨著各項政策完善落實，小微企業融資難的問題也會很好的解決。

參考文獻:

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作者：張婧 南芳 單位：華北理工大學輕工學院