互聯網金融下農村普惠金融探析

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摘要：長期以來，“三農”問題一直都是政府聚焦和改革的重點。我國農村地區金融發展滯后，農村金融發展現狀與“普惠金融”仍存在著較大差距，如何解決農村金融發展中難道是實現普惠金融的關鍵。自2013年以來，互聯網金融為我國金融發展注入了強勁動力，同時也為解決農村金融難題、促進農村普惠金融體系的可持續發展提供了有效路徑。研究農村普惠金融，從發展農村普惠金融的意義入手，提出農村普惠金融面臨的矛盾和問題，從互聯網金融的角度分析對農村普惠金融的促進作用，為利用互聯網金融促進農村普惠金融發展提供了新思路。

關鍵詞：互聯網金融；農村普惠金融；農村金融

一、引言

當今，中國從工業時代轉型進入了“互聯網+”的時代，隨著信息技術的更新換代，互聯網金融已經成為當代金融業的潮流和寵兒。中國的金融對內和對外改革仍在繼續，隨著人民幣加入SDR完成了對外改革這一里程碑的事件后，對內金融改革就顯得尤為重要，而十三五期間政府金融改革的核心就是普惠金融。2005年聯合國第一次提出“普惠金融”的概念，后被世界銀行積極推出。我國自小額信貸提出后，就高度重視普惠金融。因此，十八屆三中全會上，政府第一次提出“發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品”。目前，發展普惠金融的首要任務之一就是創新“三農”的金融產品和服務，也是其根本所在。因為普惠金融實質上一個扶持弱勢群體的金融體系，公平、正義的普及到一切需要金融服務的群體和地區。農村是普惠金融的重點所在，農業應作為其服務的主要產業，農民應成為其服務的主要群體，農村應成為普惠金融的根本。

二、發展農村普惠金融的意義

發展普惠金融，尤其是農村普惠金融，對我國來說有著重要的意義。

（一）我國農業發展需要普惠金融的支持

我國一直是農業大國，農業人口占我國人口的大部分，只有農村真正富裕了，才能實現國家的繁榮昌盛，實現經濟的可持續發展。普惠金融的理念是建立在傳統金融反思的基礎上的，是為了解決現有農村金融體系的缺陷，促進農村經濟的進一步發展，改善農民的生活，實現更為公平合理的可持續發展。

（二）農村普惠金融的發展實現了公平正義

普惠金融的本意是為了讓每一個人能享受到低成本高質量的金融產品，實現了經濟上的“人人平等”。因此，推進農村普惠金融主要是針對那些難以享受到傳統金融服務的個人或組織。在我國，農村相比城市弱勢，農業相比工業弱勢，農民相比城鎮居民弱勢。通過普惠金融，可以進一步推進社會的公平正義，改善了貧困人口的教育，生活和醫療條件，提升婦女兒童的權益。

三、我國農村普惠金融發展面臨的問題

（一）農村金融組織體系薄弱

農村普惠金融的對象主要為農村居民，由于農村經濟的落后性和自然環境的制約，以及政府政策扶持的局限性和風險機制的不完善，使得很多金融機構躊躇不前，不敢踏入這片土地，進入這塊市場。截止2014年底，我國仍有1500多個鄉鎮未有金融機構出現。即便有，仍是以農村信用社和郵政儲蓄銀行等少數金融機構為主力軍。而這些少數金融組織受到歷史遺留問題的影響，自身能力的制約以及數量上和規模上的限制，無法為數億的農村居民提供高效滿意的金融產品和服務，導致農村居民融資模式單一，理財模式單一，降低了農戶信貸的可獲得性和投資渠道的多元化，金融的便利性不足使得農戶的金融需求難以滿足，制約了農村普惠金融的發展。

（二）農村居民金融意識不足，信用環境差

中國幾千年的傳統文化導致農村居民普遍受教育水平不高，經濟意識缺乏，金融基礎知識知之甚少或者根本不了解，導致農戶在接受金融知識普及，操作金融工具方面的難度加大，不利于普惠金融的推行。同時，政府和鄉鎮部門重視程度不足，缺乏對居民的信用意識引導，農村契約意識不足，信用環境較差，居民缺少風險防范意識。近幾年，不少居民將自己辛苦得來的血汗錢投入到了無保障的民間借貸中，最終血本無歸。

（三）農村金融市場的信息不對稱

農村金融市場的供需狀況不對稱是造成信貸供給不足和金融發展受限的主要原因。分散的，封閉的小農經濟和居住環境在農村地區仍十分普遍。由于缺乏制度制約和暢通的信息來源，使得金融機構無法走進“千家萬戶”，無法掌握農村金融的需求狀況，資產負債狀況和信用狀況。同時，信息不對稱也容易導致成本的增加，一方面金融機構不得不提高借貸的成本和監督的成本；另一方面由于金融風險發生的可能性增加，導致金融機構的謹慎性提高，使得農村居民無法享受到同等的金融產品和服務，違背了普惠金融的本意，阻礙了農村普惠金融的推進。

（四）農村金融市場服務落后，覆蓋率低

目前，我國農村金融市場服務落后主要體現在兩個方面：一是服務方式落后。廣大農村地區仍是以傳統的金融服務方式為主，即以營業網點為主，缺少互聯網和POSE機等現代科技手段和機器設備；二是金融機構的產品和服務落后。我國農村金融機構的產品和服務仍以辦理存貸款和支付結算為主，其他產品和服務如理財、基金、保險等產品仍存在一定的空白。此外，農民選擇的金融產品也大多與農業生產相關，而真正適合自己的產品和服務相對較少。

四、互聯網金融時代農村普惠金融發展優勢分析

（一）實現了農村金融產品的多樣化

隨著互聯網技術的不斷更新升級，很多的金融新產品被互聯網金融企業推出，而在城市金融產品已經飽和的情況下，農村金融市場還是一片函帶開墾的“處女地”，很多產品和服務還不完善，因此農村市場成了他們渴望進軍的新市場，他們可以為農民和農業提供量身定制的各類新型的產品和服務，惠及到每一位普惠金融的參與者。

（二）改善了農村市場的信息不對稱

金融機構與金融需求者之間的最根本的矛盾就是金融信息不對稱。農村客戶相關數據信息的分散性和收集的有限性使得傳統的金融機構不僅無法對金融參與者的信息進行收集、監控和評估，還要耗費大量的人力、物力和財力，增加了交易的成本。而通過互聯網金融的數據平臺，可以將分散的的各種信息進行整合管理，不僅提高了數據的使用效率，實現數據的標準化，結構化，將不對稱的信息扁平化，并對數據進行綜合分析，為評判客戶信用狀況，有效地規避違約和道德風險的發生提供了極大的便利。同時，互聯網金融還可以為農村地區的居民提供了便捷的信息渠道和交易平臺，方便了他們的投資理財的需求，鼓勵和增加了農民的投資行為，使其脫貧致富，享受到了普惠金融帶來的好處。

（三）有效地降低了農村金融的成本，提高了收益

互聯網金融以大數據為基礎開展業務，具有成本低，覆蓋廣，效率高等特點，而這與普惠金融強調的包容性和廣覆蓋是高度一致的。農村普惠金融服務的對象是“三農”，即低收入的農民群體，農村企業以及小微企業等。他們希望得到公平合理的低成本服務，而這與傳統金融企業的三大經營原則之一的盈利性原則是相互矛盾的。互聯網金融主要依賴的是客戶群的整體規模，即客戶達到一定的規模后，單個的客戶邊際成本則非常低廉，這一客戶群體中的每一位都能享受到低價格的產品和服務，不僅降低了成本，而且隨著參與者人數的增多，收益不減反增。傳統的金融機構在農村的業務辦理渠道主要為廣設營業網點，隨著網點的增加，消耗了大量的成本，導致收益與成本不相符。

（四）促進了農村普惠金融的可持續發展

從某種程度上來說，傳統的農村金融機構并未真正的為“三農”提供有效的金融產品，只是一味地強調農村金融的高風險，不斷加大對農村金融的投資。這種方法并不能促進農村金融的持續發展，互聯網金融所提供的產品，比如P2P，眾籌等，是一種全新的金融產品，可以滿足農村和農民的各種需要，同時能降低成本提高收益，提高了農村金融產品和服務的深度和廣度，從根本上促進了農村普惠金融的可持續發展。

五、互聯網金融促進農村普惠金融的策略

（一）進一步加大農村金融的信息化，推廣互聯網金融知識

隨著我國城市互聯網金融的發展和深化，農村的互聯網金融進程依舊緩慢。原因主要有兩個方面：一是我國農村互聯網普及率較低，根據中國互聯網絡信息中心2015年6月的數據統計，我國農村互聯網普及率只有30.1%，而我國城鎮互聯網普及率已達到64.2%，遠遠超過了農村地區。二是由于受教育水平的限制和信息渠道來源的狹窄，我國廣大農民對金融知識了解較少，對新型的金融模式更是聞所未聞，因此加快農村地區信息化技術的發展，推廣普及互聯網金融知識迫在眉睫，它將在很大程度上影響著農村普惠金融的發展。只有提高農戶對金融產品的了解和使用，改變農民的金融意識和金融行為，使互聯網金融融入到千家萬戶，才能真正實現普惠金融。

（二）進一步創新互聯網金融技術，環境普惠金融的矛盾

通過互聯網金融，利用云平臺和大數據可以降低金融機構與客戶之間的供需矛盾，緩解普惠金融的“信息不對稱”，從客戶對資金需求的各個方面入手，降低信貸門檻，讓有需求的客戶能夠“進的容易，貸的安心”。同時，推薦互聯網金融，也緩解了農村信貸市場的高成本難題。通過推薦農村移動金融服務，試點建立直銷銀行，鼓勵農民使用非現金支付工具，可以快速地實現農村金融的低成本和高效率。

（三）進一步完善互聯網金融的監管，實現“兩個金融”協調發展

隨著互聯網金融產品的大量涌現，互聯網金融正在影響并不斷改變著傳統的金融業態和格局。傳統的金融監管的根本目的是為了保護存款人的利益不受損害，維護金融體系的穩定。對于普惠金融而言，主要考慮的是農村的貧困群體和小微企業享有同等金融服務的路徑和監管制度的融合。鑒于互聯網金融對傳統金融的沖擊和挑戰，以及在推動普惠金融方面的積極作用，建議首先應利用互聯網金融與傳統金融的優勢，規范金融產品的業務流程，建立起一個健全的現代金融體系。其次，加強互聯網金融的監管，明確監管主體和準入機制，提高相應的制度支撐和保障措施。最后，對互聯網金融企業采取分類監管和差異化管理，調動參與主體的積極性，培育出一個競爭性的農村金融市場，實現互聯網金融與農村普惠金融的協調可持續發展。

參考文獻：

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作者：李慧君 胡艷 單位：安徽商貿職業技術學院