金融對商業(yè)銀行的影響分析

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【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的概念產(chǎn)生后，發(fā)展迅速，已經(jīng)帶來了一股強大的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅具有金融的特質，同時又帶有自由、共享等網(wǎng)絡的特性。就我國目前的形勢看，傳統(tǒng)銀行雖然以較快的速度發(fā)展，但是其不足之處依然存在。互聯(lián)網(wǎng)金融市場不斷急速擴張，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了巨大的影響。本論文首先分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，然后從有利和不利兩個角度分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)

1互聯(lián)網(wǎng)金融特點

1．1基于大數(shù)據(jù)的運用

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有海量的數(shù)據(jù)，這是傳統(tǒng)金融遠遠無法做到的。在這個信息時代，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)多樣化發(fā)展，不僅創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務如雨后春筍般涌現(xiàn)，而且用戶體驗得到了很大提升。互聯(lián)網(wǎng)金融采用一種全新的信息來源模式，可以直接收集和分析交易過程中產(chǎn)生的信息，并且可以對客戶信息、交易信息以及整個金融市場等的數(shù)據(jù)分別進行分析，從而促進利率市場化的形成。

1．2金融服務惠普性

在以往金融模式中，資源集中在20%的大客戶手里，無疑會造成中小企業(yè)融資困難問題，甚至會導致小微企業(yè)直接融資面臨巨大困境。互聯(lián)網(wǎng)金融提供的金融服務可以更全面地服務于社會各個群體，信息是公開的，自愿簽訂契約條件下風險是自負的。傳統(tǒng)金融中受歧視的群體也可以公平高高效地享受金融服務，金融機構可以擴展服務邊界。從而有效地提高了金融體系服務的普惠性。

1．3經(jīng)營環(huán)境公開化

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境是包容和開放的，因此在以互聯(lián)網(wǎng)為基礎的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，有利于各種產(chǎn)品的供需信息的透明和公開。交易雙方能夠直接進行互動，能夠擺脫時間和空間的限制。客戶可以在開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中找到需要的產(chǎn)品，客戶的選擇空間變大。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

2．1互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的有利影響

2．1．1促進我國商業(yè)銀行改革創(chuàng)新

(1)創(chuàng)新渠道運營方式。互聯(lián)網(wǎng)金融近些年迅猛發(fā)展，我國商業(yè)銀行認識到，要想在激烈的競爭中取得勝利，必須在移動金融方面增加對移動支付業(yè)務和手機銀行的重視程度。2012年以前，電子銀行的定義只是一種單純的支付和交易渠道，是一種輔助銀行的渠道。自2012年，逐漸偏向于服務和銷售渠道，是一種銀行經(jīng)營的渠道。搭建商業(yè)銀行自有的平臺和渠道，在初期會投入大量固定資本，但其后期帶來的利益時無法估量的。(2)創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合。在互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力下，商業(yè)銀行將業(yè)務拓展到供應鏈中核心企業(yè)的上游和下游企業(yè)，形成了供應鏈金融。此領域中涌現(xiàn)出許多創(chuàng)新型產(chǎn)品組合，比如“訂單+應收賬款轉化融資”等。商業(yè)銀行可以通過供應鏈金融獲得供應鏈每個環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)和各種信息，強化銀行與核心企業(yè)、物流公司、電商平臺的合作，推出此類供應鏈金融產(chǎn)品，為企業(yè)提供全面的服務。

2．1．2加快我國商業(yè)銀行業(yè)務結構調整

商業(yè)銀行以往很少能夠大幅度放開對中小微企業(yè)的貸款，對個人貸款的開放程度就更低了。因為小微企業(yè)信用低，風險高，個人貸款的信用就更低，風險就更高。但許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)開始服務于中小微企業(yè)甚至是個人貸款。商業(yè)銀行必須在中小微企業(yè)及個人貸款領域改革，才能立于不敗之地。很多銀行已經(jīng)意識到這個問題，并且很大一部分銀行已經(jīng)或正在準備開展p2p行業(yè)的業(yè)務。

2．1．3優(yōu)化我國商業(yè)銀行市場格局

如果商業(yè)銀行僅僅靠自主設計產(chǎn)品和開發(fā)平臺來謀求發(fā)展，將會給自身帶來大量的成本增加。因而商業(yè)銀行不能過分排斥互聯(lián)網(wǎng)金融的涉足，應當合理評價自身的優(yōu)勢與不足，評估互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，同時加強相互間的合作，從而實現(xiàn)雙贏。商業(yè)銀行要緊跟時代潮流，應當充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術收集數(shù)據(jù)，整合資源，從而使其信息流和資金流得到更加優(yōu)質的聚合。目前已經(jīng)有很多互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的合作模式逐漸興起，給商業(yè)銀行的轉型帶來了相當重大的機會。

2．2互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的不利影響

2．2．1對商業(yè)銀行負債業(yè)務的不利影響

(1)商業(yè)銀行的存款面臨流失的威脅。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的客戶群體目前集中在青年，但隨著時間推移，越來越多的人接受了這種理財方式，青年客戶群體的財富也逐漸積累，互聯(lián)網(wǎng)金融會搶走銀行的許多存款業(yè)務。客戶將以前存在商業(yè)銀行的活期存款轉為投資互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品來實現(xiàn)資金增值，不僅可以保證資金流動性，而且風險幾乎為零。客戶轉為投資互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使資金運用更加靈活方便，可以實現(xiàn)快速提現(xiàn)，有些產(chǎn)品甚至可以實現(xiàn)隨時隨地提現(xiàn)。并且客戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融獲得的收益要比銀行存款利率高很多。以余額寶為例，自余額寶出現(xiàn)以來，很多人選擇將閑散資金存入余額寶，就造成商業(yè)銀行存款的大量流失。(2)商業(yè)銀行的負債成本有增大的壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融通過各種投資理財產(chǎn)品獲取大量的資金，然后將其投入到同業(yè)存款、協(xié)議存款及銀行定期存單等銀行儲蓄中，這樣就使得以往流入銀行的儲蓄沒有直接存入銀行，而是通過其他存款的形式間接回到銀行，這樣會改變銀行的負債結構。由于銀行通過協(xié)議存款支出的利率要高于其對儲蓄存款的利率。而互聯(lián)網(wǎng)金融中投資理財產(chǎn)品的種類不斷豐富，數(shù)量持續(xù)增加，這使得商業(yè)銀行的負債成本將會不斷提高。

2．2．2對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的不利影響

商業(yè)銀行利用負債業(yè)務得到的資金，通過對外放貸等方式，可以獲得收益。獲得收益的高低取決于商業(yè)銀行對這些資金的利用方式方法。銀行資產(chǎn)業(yè)務主要在兩個方面受到互聯(lián)網(wǎng)金融的不利影響:一方面是小微貸款業(yè)務，另一方面是信用卡服務業(yè)務。(1)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的小微貸款造成沖擊。以“拍拍貸”為代表的p2p網(wǎng)貸更適合于中小微企業(yè)貸款平臺，搶奪了商業(yè)銀行中小微企業(yè)貸款業(yè)務的很大一部分。互聯(lián)網(wǎng)信貸借助與開放、直接、可互動的網(wǎng)絡平臺，可以實現(xiàn)資金流動和利率市場化。因此，很多中小微企業(yè)會選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸，商業(yè)銀行的業(yè)務范圍變小，收益來源渠道變窄，收益自然會降低很多。甚至將來互聯(lián)網(wǎng)信貸由于其交易成本較低，也很有可能對大型企業(yè)信貸業(yè)務形成替代效應。(2)互聯(lián)網(wǎng)金融直接威脅銀行信用卡業(yè)務。在個人業(yè)務方面，商業(yè)銀行的信用卡服務占據(jù)了很大份額，他們通過繳費手續(xù)費、收單商戶傭金盈利。如今互聯(lián)網(wǎng)信貸體系推出海量適合于個人消費者投資的網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品，搶占了部分商業(yè)銀行的個人信用卡業(yè)務，進而會降低商業(yè)銀行的收入。第三方支付原本只有線上支付服務，但網(wǎng)絡購物的興起促進了打三方支付的線下支付發(fā)展，相當一部分信用卡業(yè)務所產(chǎn)生的繳費手續(xù)費以及收單商傭金收益由商業(yè)銀行轉移到第三方支付。商業(yè)銀行通過提供信用卡服務得到的收益大幅下降。

2．2．3對商業(yè)銀行中間業(yè)務的不利影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務與商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務在是否大量使用資金上有很大不同，商業(yè)銀行幾乎不需要利用負債業(yè)務籌集的資金，就可以實現(xiàn)盈利。此時商業(yè)銀行是金融交易的中間人，為客戶提供客戶要求的服務，不涉及到資產(chǎn)籌集與利用，只是收取服務手續(xù)費。商業(yè)銀行的中間業(yè)務受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊主要體現(xiàn)在兩個方面:一方面是結算業(yè)務方面，另一方面是業(yè)務方面。(1)商業(yè)銀行的結算業(yè)務受到擠壓。商業(yè)銀行通過其固有優(yōu)勢，形成很多支付結算工具，在向客戶收取手續(xù)費的同時，通過為客戶提供支付結算服務為客戶辦理支付結算，還可以暫時占用大量資金。但是借助于網(wǎng)絡，第三方支付也可以為客戶辦理支付結算業(yè)務。并且后者易操作，可以隨時隨地提供服務，客戶需要繳納的手續(xù)費或者傭金也比前者要低。銀行作為主要的支付結算渠道地位被弱化。(2)商業(yè)銀行的業(yè)務有所減少。在傳統(tǒng)的金融模式中，具有代銷保險、代銷基金等業(yè)務資格的金融機構只有商業(yè)銀行，如今很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)例如很多第三方支付平臺也取得了此類業(yè)務。而商業(yè)銀行在此類競爭中自然會處于劣勢，因為很多客戶為了節(jié)約成本，會偏向于選擇第三方支付平臺來此業(yè)務。比如，第三方制度平臺與通信商、繳費部門和超級市場的合作，人們不再需要去銀行兌換外匯，不用去通信商交話費，還可以通過第三方支付平臺直接繳水電費煤氣費等。

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作者:郗彤 付曉桐 單位:天津財經(jīng)大學研究生院 河北師范大學商學院