農村普惠金融的發展

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摘要：2005年聯合國提出了金融發展新方向——普惠金融，即關注貧困人口和小企業金融產品和服務的獲得，以及“微型金融”地位的確定。我國普惠金融的發展與世界普惠金融的發展存在較大的差距，最明顯的體現在農村普惠金融的發展。本文淺析了農村普惠金融的發展現狀、存在問題以及解決方法，探索如何使農村普惠金融擺脫現狀以及取得進一步的發展，從而加快農村經濟建設，進一步推動中國農村普惠金融的發展。

關鍵詞：中國農村;普惠金融;現狀;影響因素;解決方案

2013年十八屆三中全會提出了“發展普惠金融”新的國家發展戰略，2015年中央一號文件對其進一步提出“強化普惠金融”的要求，2016年國務院印發《推行普惠金融發展規劃(2016—2020)》我國的普惠金融初步發展，改革開放以來，雖然國家一直在倡導發展農村經濟，減少城鄉發展的差距，但是農村金融的發展仍然有較大的差距。在普惠金融實施當中，最關鍵的部分還是在于農村普惠金融的發展，因為農村金融一直是我國金融發展中最薄弱的一個部分。因此本文重點分析一下中國農村普惠金融的實施情況、在實施的過程中存在哪些問題，通過這些問題有哪些解決方案。以此能夠使得普惠金融進一步在農村更好地發展，加快中國的經濟建設。

1農村普惠金融概述

普惠金融，普惠的本意是包容性，或者說是普遍匯集的意思，是一種讓社會各階層都能平等享有一般金融權利的服務理念。簡單地說就是普通大眾都適用的金融，而不再僅限于是大型投資者才能夠運用。無論是貧窮還是富有，都可以享受高端的金融服務，同時我國普惠金融的目標是側重不斷完善國家金融體系，通過科學技術以及國家的政策調整，使得金融服務不斷向偏遠地區以及經濟不發達地區延伸，服務于農民以及小微企業[1]。2017年中央一號文件《中共中央、國務院關于深入推進農業供給側結構性改革加快培育農業農村發展新動能的若干意見》中，在農村金融改革創新方面提出了“加快推動金融資源更多向農村傾斜，發展農村普惠金融，降低融資成本”。同年在政府報告中提出要增強金融業服務實體經濟能力，強化金融機構服務“三農”功能，深入推進農業供給側改革。

2農村普惠金融現狀

2.1農村普惠金融的發展

中國是最大的發展中國家，歷年以來，對于改革，國家通常運用試點的方法，在小范圍內實施并積累經驗，繼而在全國范圍內實施，在推進普惠金融發展的過程中，同樣也采取了試點的辦法[2]。從2015年10月以來，普惠金融由人民銀行先后在浙江省寧波市、陜西省宜君縣和青海省展開試水，隨后蘭考縣被國家設立為首個國家級普惠金融試驗區。隨著經濟的進一步發展，我國的農村金融體系逐漸形成了以正規金融機構為主導，農村信用合作社為核心的多元化農村金融體系。同時，還有一些民間金融機構也逐步發展起來，這樣，使得金融服務體系在范圍上進一步擴大。

2.2我國農村金融體系的框架

在我國農村金融體系當中，主要是金融的供給者與需求者之間的矛盾。農村貧困人口作為需求方缺乏資金，但又達不到傳統金融機構即供給方的借貸要求，傳統金融體系將其排除在外，傳統金融機構對于這種低信用等級的貸款方不敢借錢，使得他們更加貧困，發展普惠金融進一步緩解這類問題。第一，農村普惠金融的服務對象應該是“三農”，即需求方。現階段，貧困地區的金融服務存在嚴重的不足。(1)由于沒有金融機構的網點，農民取款十分的不便利。(2)由于農民沒有資產作為抵押，即是想要有所作為，投資項目，也不能向傳統銀行進行貸款。即存在貸款難的情況。廣義上說，普惠金融主要服務于“三農”[3]。第二，農村普惠金融的供給方主要是“微型機構”即供給方。在我國，金融微型機構主要是一些各大城市銀行、各村鎮農村信用合作社；同時也包括一些村鎮銀行、小微型資金互助社等新型農村金融機構、小額貸款公司等非存款類金融組織機構。

3農村普惠金融問題

3.1農村金融基礎設施不夠完善、覆蓋面較窄

雖然近年來，人民銀行、銀監會等提出加大城鄉基礎金融服務，大力推動偏遠地區金融機構空白化全覆蓋的工作，金融服務網絡在一定范圍內有顯著提升，但是農村村鎮金融服務網點未能成功實現全覆蓋。截至到2016年初，我國的金融機構網點22.4萬個，縣級銀行網點12.17萬個，平均每個縣、鄉、村擁有的銀行網點數為55.12個、3.75個、0.22個[3]。從數據可以看出，金融基礎設施的覆蓋面較窄，同時有的農村村鎮沒有金融機構的網點，并且這一現象主要集中在中西部以及一些偏遠落后的地區。隨著支付結算體系的不斷發展，全國范圍內，有3.8萬的農村金融機構網點接入人民銀行的支付結算體系，4萬個農村地區開辦銀行卡等特色金融服務，但是，還有大量的銀行行政村不要說沒有網點，就連最基礎的網絡都沒有，通訊基礎設施問題突出，由于城鄉發展差距大，農村寬帶建設不能全面覆蓋。比如說像蘭考村，雖然其通光纖比例達到80.7%，但是，其資源容量卻遠遠不能滿足寬帶業務發展的需要。又由于寬帶業務的發展本身成本比較大，運營商在農村很難盈利，所以不能夠吸引運營商在貧困地區發展，竟而進一步的金融基礎設施很難在農村建立。從而導致了農村金融基礎設施建設不完善，農民不能夠享受金融服務[4]。

3.2農村普惠金融商業可持續性問題

金融機構在農村設網點的成本是比較大的，其所經營業務較為分散，同時帶來了高成本、高分險、低利潤的問題。原先銀行等金融機構，主要分布在市鎮，但正如上述所提到，在開設一定的網點后，由于傳統農業所需要的貸款額度較小，但是一個網點的經營成本和營業成本都相對較高、盈利很少，對于銀行等金融機構是入不敷出的，普惠金融雖然是以各階層提供合適有效的金融服務為核心，但卻不是政策補貼和扶貧，既要為弱勢群體提供服務，但是，其本身也是商業機構，講究一定的商業可持續性的原則，還是要以盈利為目的的。比如說，2015年，各銀行基層網點虧損近20%，不僅在收益上不可觀，甚至已經達到了“賠錢支農”的地步。這樣的高成本是普惠金融在農村繼續發展的重要阻力。

3.3農村普惠金融貸款操作性問題

我們都知道，近年來“普惠金融”這個詞成為了金融業的熱點，農村普惠金融機構在給農民提供金融服務時存在較大的風險，主要是不良貸款的風險。由于這一部分農民群體都是一些低收入甚至是貧困人群，他們根本達不到金融機構的貸款要求，同時也沒有擔保人，金融機構如果進行放貸，很容易產生不良貸款，以此形成惡性循環，從而大大提高了普惠金融的貸款風險。

3.4農村普惠金融產品單一以及農民貸款意識不強

對于偏僻地區來說，農名以及貧困人群缺少金融知識教育，對金融了解的少之又少，因此有時會產生逆向選擇的貸款問題，因為普惠金融機構以政策補貼的方式支持農民，然而就是這種補貼的方式，不僅不能夠降低道德風險，反而將其放大，越是沒錢的人拼命的貸款，最后不還款，嚴重的會聯合尋租的方式騙取政策補貼。同時，對于普惠金融機構，預期收益存在很大的不確定性，以為農民的貸款主要是運用于農業、畜牧業等方面，但這些方面的不可測因素太多，比如說天氣、市場等，一旦農民的收入沒有保證，對于金融機構的還款也就變得不可能了。同時，金融機構并沒有針對我國農業特色金融政策扶貧產品以此來降低農民的風險，因而現階段針對普惠金融開發的產品還較少，種類十分的有限，大多農村儲蓄客戶的儲蓄與信貸兩者業務也是分離的，這種情況在農村普惠金融的發展中也是重要的問題。

4促進農村普惠金融發展的建議

4.1加快金融體系的建設

普惠金融的發展不是一個獨立的板塊，應該是一個系統性的工程，由人民銀行等大中型金融機構制定一系列的金融改革方案，完善現在的法律制度，同時在小的方面各大中型銀行聯合村鎮銀行增設金融服務點，例如現在的助農取款模式，使得農民能更進一步的接受金融服務。

4.2數字普惠金融的實施

利用數字技術推動普惠金融的發展，現在是大數據時代，對于偏遠農村地區來說，加快建立通訊網絡，消除基礎性的建設瓶頸，進而普及數字技術，為發展數字普惠金融提供良好的條件，同時全面遵從并落實《關于促進互聯網金融的健康發展的指導意見》中具體的方針政策，在風險充分管控的前提之下，運用數字技術消除農村金融體系中雙方信息不對稱、過高的交易成本、貸款風險以及擴大金融服務面的問題，加快普惠金融的發展。

4.3政府參與普惠金融并加強監管

普惠金融發展的過程之中，市場存在一定的缺陷，例如外部性、壟斷、信息不對稱等問題，并不能使得金融資源有效配置，進而存在市場失靈的問題，那么這個時候，政府的宏觀調控作用就十分有必要。政府可以對農村的普惠金融實施一些針對性的財政、金融政策，通過一系列的補助、獎勵、風險補償政策鼓勵普惠金融機構，從而降低了金融機構的運營成本，提高了其可持續性發展，進一步服務于農村。或者降低一些普惠金融市場的準入門檻，發展一些具有針對農業特色的小微企業，這些小微企業機制靈活，了解本地農戶的情況，更能夠有效解決農民的問題，加快農村普惠金融的發展；另一部分做好普惠金融風險的監管，運用立法等行政手段，對于影響與阻礙普惠金融發展的不利因素以及有不良用心的企業和個人嚴厲打擊，進一步排除風險因素。正確指導農村普惠金融的發展方向。我國經濟快速增長，但農村也不能落后，不能讓農村經濟成為“短板”，因此加快建立農村普惠金融的發展可謂是大勢所趨，發展農村普惠金融對我國農村經濟有著重要的作用，通過上述對農村普惠金融發展狀況的分析以及提出的相應對策，綜合社會、政府以及各界的共同發展，筆者相信農村普惠金融一定會有質的飛躍，進而使得我國農村金融體系不斷完善，經濟水平不斷提高。

參考文獻

[1]伍廣強.推進農業供給側結構性改革培育農業農村發展新動能——解讀2017年中央一號文件[J].廣東教育(高中版),2017(4).

[2]李海霞.關于農村金融發展的思考和探討[J].河南農業,2012(17).

[3]林永福.對我國農村普惠金融的認識與思考[D].時代金融,2014(9Z).

[4]李曉璐.農村普惠金融發展中的問題及對策研究[J].中小企業管理與科技(中旬刊),2015(6).

作者:董建雨 單位:南京財經大學紅山學院