對溫州民間借貸的幾點思考

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1民間借貸的現(xiàn)狀

都說溫州人有錢,溫州民間到底有多少錢?這幾年銀行利率如何“扶搖直上”,溫州人“穩(wěn)坐泰山”。按照溫州人的習慣,創(chuàng)業(yè)初期一般先向親朋好友借,之后再向民間貸,做大了才去找銀行。許多企業(yè)規(guī)模做大以后,依然喜歡既用銀行,也靠民間的“兩條腿”走路的融資方式。盡管最近十幾年來,“抬會”被整治,“私人錢莊”被關(guān)閉,“基金會”被取締……“灰色”的民間借貸因為不合法而“命運坎坷”。可是居民個人和企業(yè)相互之間的融資行為不僅從未間斷過,反而范圍越來越廣,總量越來越大,形式也越來越多樣化。金融機構(gòu)和地下錢莊并存的“二元格局”已經(jīng)形成。

1.1龐大的民間資本

根據(jù)溫州中小企業(yè)促進會會長周德文提供的資料,目前溫州在民間的老百姓手里的流動資本大致有6000億的人民幣,民間金融借貸規(guī)模已經(jīng)突破600億元,而此前這一數(shù)字還只是400億元。這些民間資本總是不斷地在尋找出路,炒房團、炒股團……,無獨有偶,在義烏,目前在工商局注冊登記的義烏擔保公司共有30家,從事民間借貸的寄售行遍布大街小巷,一個縣級市就高達200多家;緊挨著國際商貿(mào)城的寄售行大大小小有三四十家。而在市中心的江濱路、化工路,寄售行密度更高達七八十家,一些寄售行甚至門挨門,足見民間資本的龐大和瘋狂,客觀上為民間借貸提供了資金條件。

1.2瘋狂的利率

據(jù)中國人民銀行溫州市中心支行監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示,今年一月份,溫州地區(qū)的民間借貸的平均年息在14.124%以上,這一利率水平比目前銀行貸款7.47%的年利率高出了一倍,這些民間貸款的利率,最低也高于銀行利率4倍以上,有的高出10倍甚至更多!另據(jù)臺州市發(fā)改委的檢測,2月份民間借貸年利率加權(quán)平均高達17.42%,短期臨時性的周轉(zhuǎn)資金的年利率更是高達36-60%,有些甚至達到了120-300%!義烏的民間借貸,月利息從兩三分一路走高攀升至0.1元甚至0.15元……

1.3隱含的巨大風險

在溫州民間借貸中,個人信用至高無上。越講信用的人錢轉(zhuǎn)得才快,相反而信用不好的人財產(chǎn)再多也借不到錢,更不會有人跟他做生意。溫州人知道,失信的成本太高。民間借貸不要抵押,無須擔保,全憑“信用”二字。而一旦生意失敗,付出的將是慘重的代價!由浙江省經(jīng)貿(mào)委、中小企業(yè)局、外經(jīng)貿(mào)廳、省企業(yè)聯(lián)合會等部門共同完成的《當前中小企業(yè)生存環(huán)境亟待改善》調(diào)查報告顯示,浙江全省200多萬家民企處境微妙,大量中小企業(yè)生存面臨危機。據(jù)溫州市經(jīng)貿(mào)委對26個工業(yè)重鎮(zhèn)23470家企業(yè)調(diào)查,目前處于停工、半停工的中小企業(yè)有1486家,占6.3%。中型民企資金鏈斷裂,會波及上下游,尤其是下游的小企業(yè),這種資金危機會像傳染病一樣一波接一波擴大。無獨有偶,同樣的情況也發(fā)生在義烏,接近三成的民營企業(yè)資金鏈斷裂,瀕臨倒閉。

1.4地下錢莊粉墨登場

很多地方出現(xiàn)了不少投資公司,其實就是“地下錢莊”,它們都披著合法外衣進行非法活動。人們禁不住地下錢莊高額利潤的誘惑,將資金投向地下金融市場,致使地下金融活動暗流涌動。投資公司月息一般從6分起步,最高達1毛甚至2毛。如此高的利息,讓人望而卻步。然而,由于資金的缺口實在太大,投資公司的業(yè)務還是“蒸蒸日上”。

2民間借貸的社會影響

在一定程度上,民間借貸解決了一些企業(yè)和個人的短期資金需求,有利于經(jīng)濟的發(fā)展。然而,由于借貸的利率大幅度提高,原來的促進作用已經(jīng)演化為經(jīng)濟的制約因素,并愈演愈烈。畸高的利率擾亂了當?shù)氐慕鹑谥刃?并威脅到社會的穩(wěn)定與安全。

2.1畸高的利率不受法律保護

最高人民法院公布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定:“民間借貸的利率最多不得超過銀行同類貸款利率的4倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的,超出部分的利息不予保護。”民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持,具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性,容易引起借貸雙方的糾紛;二是民間借貸金額小,涉及人員廣泛,且多發(fā)生于社會基層,一旦發(fā)生糾紛,將對社會安定產(chǎn)生負面影響;三是民間借貸一旦發(fā)生欠債不還,部分通過暴力收回借款,借貸雙方人身安全受到威脅,民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會性質(zhì)的追債公司;四是有的民間貸款用于賭博、吸毒等嚴重違法行為,對社會的危害更大。

2.2企業(yè)和經(jīng)營者的負擔沉重,資金使用進入惡性循環(huán)

企業(yè)高息負債后,財務支出進一步增大,使本來效益不好的企業(yè)雪上加霜。雖然一時解了燃眉之急,但高息負債帶來的效益有限,往往得不償失。借貸資金在退出生產(chǎn)經(jīng)營過程后,增值有限,企業(yè)難以支付到期債務,往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負債,拆東墻補西墻,企業(yè)資產(chǎn)嚴重縮水,制約了企業(yè)的發(fā)展。而資金鏈斷裂的企業(yè),則瀕臨破產(chǎn)邊緣。

2.3擾亂地方金融秩序

國家實施適度從緊的貨幣政策以來,各金融機構(gòu)限制了對不符合產(chǎn)業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持。這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后,利用支付高額利息直接從社會上融資,誘導民間閑散資金投入,使社會資金從非正常渠道流入到本應該淘汰的企業(yè)中進行無效流動。一方面使社會資金失去控制,不利于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和健康有序發(fā)展;另一方面干擾了金融機構(gòu)正確執(zhí)行國家的利率政策、信貸政策等,一定程度上擾亂了金融秩序。由于民間信用的利率高,借款人總是先還高利貸,再考慮銀行貸款,造成銀行的不良資產(chǎn)增加,直接影響銀行效益,也不利于金融的宏觀調(diào)控。

3規(guī)范民間借貸行為,維護金融穩(wěn)定和社會和諧

應該承認,民間借貸的存在是合理的,不可能消失,無法徹底取締,只要進行有效的管理、合理的規(guī)范、科學的引導,民間借貸能夠在一定程度上促進經(jīng)濟的發(fā)展。

3.1金融部門主動出擊,堅強信貸管理,提高服務水平

銀行需要廣泛籌集資金,保證對那些經(jīng)營管理水平較高,產(chǎn)品有市場競爭能力,能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投入力度,支持其合理的資金需求。二是努力改善服務水平,利用現(xiàn)代技術(shù)為居民提供簡便、快捷的存款服務。三是各國有商業(yè)銀行應該適當滿足地方經(jīng)濟發(fā)展的合理資金需求,以緩解資金供求矛盾。四是人民銀行應加強對農(nóng)村信用社的政策引導;五是金融部門要創(chuàng)造條件,積極開拓融資市場,為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件。

3.2立法規(guī)范引導民間借貸

鑒于目前民間借貸普遍存在且有進一步擴大的趨勢,國家或相關(guān)部門要盡快制定《民間借貸管理辦法》,以規(guī)范、保護正常的民間借貸行為。人民銀行、銀監(jiān)會、工商管理等部門應依法加強對民間借貸的管理,允許在合理的利率范圍內(nèi)開展民間借貸,引導民間借貸走上健康正常的軌道,同時嚴厲打擊地下錢莊的民間高利貸和由此滋生的暴力行為和黑惡勢力,營造安定和諧的社會環(huán)境。

3.3完善民間借貸的運行機制

借貸需要提供抵押或者擔保,對不具備借貸條件的堅決控制。對所有的民間借貸都需要簽訂借貸合同,合同可以統(tǒng)一文本格式,并送交銀監(jiān)會備案。對利率、期限和付息方式進行嚴格的限制,嚴禁采取復利計息,嚴厲禁止高息攬存。組建鄉(xiāng)村銀行,使鄉(xiāng)村居民也能享受到方便、快捷的金融服務。取締地下錢莊,鄉(xiāng)村銀行可以先采取試點,逐步開展業(yè)務,待時機成熟再全面鋪開,方便大家存貸款和購買金融產(chǎn)品,存貸利率可以浮動(利率市場化),但需嚴格控制浮動范圍,加強監(jiān)管。

放松對中小企業(yè)信貸額度的控制。一些中小企業(yè)舉步維艱,若還是得不到資金支持,其中的一些企業(yè)就只有關(guān)門大吉。對于一些成長性比較好、信用等級比較高的中小企業(yè),政府可以加大資金扶持力度,以幫助這些企業(yè)做大做強,使地方經(jīng)濟進入良性循環(huán)的軌道。

金融仿佛一個人的中樞神經(jīng)系統(tǒng),牽一發(fā)而動全身,社會的和諧穩(wěn)定有賴于金融秩序的穩(wěn)定,經(jīng)濟的發(fā)展更加離不開金融的大力扶持,規(guī)范民間借貸、拯救民營企業(yè),已是刻不容緩。