人工智能時代商業銀行轉型的策略研究

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摘要：借助科技賦能、落地科技金融戰略是人工智能使得商業銀行轉型發展的重要方向與有益探索。人工智能賦能銀行展業、革新銀行管理、強化銀行風控，可以有效地降低新增營銷與存量服務的成本、持續的提升內部運營與外部交流的效率、快速地強化運營合規與展業合法的約束，這是人工智能時代商業銀行轉型發展的價值。基于人工智能技術的發展趨勢與商業銀行的業務構成，未來商業銀行將形成：零售業務層面，精準化營銷與智能化服務雙輪驅動；機構業務層面，標準化投顧與定制化方案持續融合；企業業務層面，定向化支持與普惠性金融相互配合，最終實現對商業銀行各類客戶與業務的高效賦能，促進商業銀行實現高效、穩健、可持續發展。

關鍵詞：人工智能；商業銀行；轉型發展；科技金融；核心競爭力

■前言

隨著互聯網技術與數字技術的快速發展與廣泛普及，以智能AI、知識圖譜、機器自學習等技術為核心的人工智能技術發展環境不斷改善，推動了人工智能技術對各行各業的科技賦能與技術改造，商業銀行也不例外。在人工智能時代，商業銀行自身的展業模式、管理方式、運營形式都會出現極大的變化，商業銀行不僅面臨著內部的競爭，還面臨著外部的國際金融巨頭競爭，由此商業銀行必須加速人工智能技術的應用，以期不斷地提升商業銀行在展業效率、管理效能、運營效果等水平，最終真正提升商業銀行的核心競爭力。鑒于此，本文立足人工智能的時代背景，探究商業銀行轉型發展的未來方向，以期對商業銀行實現高效、穩健、可持續發展提供有益的決策參考。

■人工智能時代商業銀行轉型發展的價值剖析

借助科技賦能、落地科技金融戰略是人工智能使得商業銀行轉型發展的重要方向與有益探索。為更精準地探究人工智能時代商業銀行轉型發展的具體方向，本文首先對人工智能在商業銀行轉型發展的價值進行剖析，主要聚焦在商業銀行的外部展業、內部管理及運營風控三個領域，結論顯示：人工智能賦能銀行展業、革新銀行管理、強化銀行風控，可以有效地降低新增營銷與存量服務的成本、持續提升內部運營與外部交流的效率、快速強化運營合規與展業合法的約束，這是人工智能時代商業銀行轉型發展的價值，具體分析如下。

（一）人工智能賦能銀行展業，降低新增營銷與存量服務的成本

降低新增營銷與存量服務的成本，是人工智能時代商業銀行轉型發展的基礎性價值。一方面，人工智能技術立足自身的先進算法，可以對客戶的需求進行精準分類、挖掘以及預測，從而可以為商業銀行在營銷端實現精準服務奠定扎實的技術基礎，而這類精準營銷不僅僅局限于零售客戶，也可以覆蓋到機構客戶乃至企業客戶。另一方面，人工智能技術對客戶需求類型及特征的分類，可以快速地將現有的存量客戶需求痛點進行可視化分析，從而幫助商業銀行從業人員科學、高效、有針對性地開展存量客戶服務，真正提升存量服務的價值，推動商業銀行各項業務的快速發展。

（二）人工智能革新銀行管理，提升內部運營與外部交流的效率

提升內部運營與外部交流的效率，是人工智能時代商業銀行轉型發展的核心價值。第一，通過運用人工智能技術，可以提升商業銀行內部的精細化管理水平，從而推動內部運營信息化，降低人為操作造成的不必要損失。同時還可以立足各類信息的廣泛匯集與分析，快速發現商業銀行內部運營存在的不足與漏洞，進而促進商業銀行內部運營的高效、穩健、可持續。第二，通過借助人工智能技術的知識，商業銀行在對外交流開展品牌宣傳等方面都可以有針對性的設計內容與環節，不斷地提升獲客的便利度和持續性。

（三）人工智能強化銀行風控，強化運營合規與展業合法的約束

強化運營合規與展業合法的約束，是人工智能時代商業銀行轉型發展的重要價值。從本質上來說，金融是經營信用與風險的業務，因此商業銀行面臨著強監管的發展環境，繼而商業銀行對風險防控的敏感性非常高，風險防控的重要性不言而喻。借助人工智能技術的精細化運營管理，可以有效地避免人為操作帶來的風控漏洞與不足，真正地提升和促進內部員工運營合規與展業合法。并且，隨著我國資本市場的進一步開放、國內國外金融市場改革的加速，人工智能對于商業銀行的風控賦能會進一步強化。

■人工智能時代商業銀行轉型發展的方向探討

立足商業銀行零售、機構、企業三個層級客戶的業務類型，本文重點探討了人工智能時代商業銀行轉型發展的具體方向，結論顯示，基于人工智能技術的發展趨勢與商業銀行的業務構成，未來商業銀行將形成：零售業務層面，精準化營銷與智能化服務雙輪驅動；機構業務層面，標準化投顧與定制化方案持續融合；企業業務層面，定向化支持與普惠性金融相互配合，最終實現對商業銀行各類客戶與業務的高效賦能，促進商業銀行實現高效、穩健、可持續發展，具體分析如下。

（一）精準化營銷與智能化服務雙輪驅動，實現零售業務的精耕細作

立足精準化營銷與智能化服務的雙輪驅動，推動零售業務的精耕細作，是人工智能時代商業銀行轉型發展的首要方向。第一，面對商業銀行日趨激烈的客群競爭，如何提升客群新增效能、降低客群新增成本，成為商業銀行普遍關注的重要課題。通過借助人工智能的精準分析，可以對商業銀行的目標客戶實現數據鎖定，進而為開展高效的、精準化營銷奠定堅實的基礎。第二，為解決當前商業銀行存量服務不足的窘境，商業銀行應該積極發展智能投顧，推動智能化服務對員工服務的有效補充，并不斷地改善客群的服務體驗。第三，要立足營銷平臺與服務平臺的建設，實現商業銀行客群營銷與服務的協同互助和相互賦能，例如客戶轉介紹、客戶服務需求的正向反饋等，真正改善商業銀行運營的環境。

（二）標準化投顧與定制化方案持續融合，確保機構業務的高效協同

推動標準化投顧與定制化方案持續融合，確保機構業務的高效協同，是人工智能時代商業銀行轉型發展的核心方向。一方面，積極借助以智能AI為核心的人工智能技術，推動標準化的智能投顧服務，使得商業銀行機構客戶服務的水平持續提升，不斷拓展機構業務客群，提高商業銀行的綜合創收，改善商業銀行的盈利能力。另一方面，也要充分考量部分機構客戶對于服務的高門檻、高標準、高要求，因此商業銀行還應該借助人工智能技術，快速地匹配客戶需求，對服務方案進行不斷地打磨，形成綜合、全面、科學的定制化機構業務服務內容，提高客戶黏性，實現業務收入的快速增長。

（三）定向化支持與普惠性金融相互配合，實現企業業務的全面發展

確保定向化支持與普惠性金融相互配合，是人工智能時代商業銀行轉型發展的重要補充方向，其目標是實現商業銀行企業業務的全面發展。在以存貸利差為核心的商業銀行盈利模式中，企業業務占據著非常重要的地位，尤其是企業授信與融資幾乎成為決定商業銀行營業水平高低的重要板塊，因此在人工智能時代，商業銀行要借助技術力量，來逐步降低自身對企業信貸業務的過度依賴。第一，商業銀行要立足科技金融戰略，配合國家監管部門的相關政策，形成對中小微企業的定向化信貸知識，實現自身與企業的共同成長。第二，商業銀行要結合自身實際情況，加大對普惠性金融的發展，真正提高商業銀行自身的知名度與聲譽度，為實現企業業務的全面發展奠定堅實的基礎。

■研究結語

總而言之，在人工智能時代背景下，商業銀行要想實現高效、穩健、可持續的發展，必須要借助技術的力量來提升自身的服務營銷和服務效能，必須要依靠技術賦能來提振自身的業務發展與風險防控信心，真正提高商業銀行的市場競爭力、號召力與影響力，具體措施來說，商業銀行要對癥下藥，有的放矢，具體包括：零售業務層面，精準化營銷與智能化服務雙輪驅動；機構業務層面，標準化投顧與定制化方案持續融合；企業業務層面，定向化支持與普惠性金融相互配合。因此，發展科技金融并非商業銀行的可選項，而是關乎商業銀行能否實現高效、穩健、可持續發展的必選項。與此同時，隨著我國金融市場改革的持續深化，外部競爭主體的融入，商業銀行必須依托科技工具，不斷地革新自身的經營模式，不斷地推動管理效率的提升，不斷地實現自我服務與產品的革新與發展，而要實現這些目標都離不開人工智能技術的實踐意義。可喜的是，當前我國許多商業銀行已經開始進行網點的智能化改造，有力地推動了人工智能技術的實踐應用，為我國商業銀行的轉型創新發展奠定了堅實的基礎。展望未來，我國商業銀行還必須將人工智能技術融入模式迭代、產品創新、服務優化、管理提質等各個方面，真正實現商業銀行又好又快的發展。

參考文獻

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作者： 張淼   單位：貴州財經大學商務學院