保險下鄉(xiāng)對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的影響研究
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【內(nèi)容摘要】本文利用“保險下鄉(xiāng)”和江蘇省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的相關數(shù)據(jù)，以主成分分析法及道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)為基礎對理論進行實證檢驗。結果表明，“保險下鄉(xiāng)”能促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。
【關鍵詞】保險下鄉(xiāng);農(nóng)業(yè)經(jīng)濟;影響因素
一、“保險下鄉(xiāng)”的內(nèi)涵
“保險下鄉(xiāng)”實施主體是商業(yè)保險公司，“保險下鄉(xiāng)”是一種保險企業(yè)下沉市場的行為，是保險公司開拓農(nóng)村保險市場的行為。“保險下鄉(xiāng)”有以下特征。
(一)保險營銷網(wǎng)點“下鄉(xiāng)”。因為我國保險企業(yè)起初都在經(jīng)濟發(fā)展較好的大城市進行展業(yè)，各家的服務網(wǎng)點也會貼近客戶身邊，選在城市周圍。隨著農(nóng)村市場的崛起，為了更加了解農(nóng)民需求，也為了樹立公司形象，很多大型的保險企業(yè)將服務網(wǎng)點覆蓋到了鄉(xiāng)、村一級。
(二)農(nóng)業(yè)保險的完善與發(fā)展。“保險下鄉(xiāng)”的對象是農(nóng)民，從需求角度去分析，農(nóng)民最基本的需求是生存需求，農(nóng)業(yè)是農(nóng)民的生存之本，所以作為首要和重要的需求來說，也是保險公司的切入點。
(三)人的“下鄉(xiāng)”。除了團體險、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企財險，很多個險都是靠人去完成宣傳和銷售的“最后一公里”。
二、“保險下鄉(xiāng)”的必然性
(一)政策導向。2019年1月，銀保監(jiān)會與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部聯(lián)合的《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》中要求，建立完善金融服務鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系，促進農(nóng)村金融的發(fā)展。2019年12月，國務院《關于加快農(nóng)業(yè)保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》中要求，提高農(nóng)業(yè)保險的服務能力，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險運行機制。
(二)市場發(fā)展。根據(jù)《2018年中國保險市場白皮書》中顯示，2017年中國農(nóng)村壽險市場的規(guī)模約為2600億元，農(nóng)村市場的家財險規(guī)模約12億元左右，縣域地區(qū)的壽險業(yè)務增長已經(jīng)超過一、二線城市，增速高達26%，說明中國農(nóng)村壽險市場活力十足。再看農(nóng)村的家財險市場，目前規(guī)模還是很小的，但是中國農(nóng)村平均每百戶擁有小汽車24.8臺，廣大農(nóng)村市場蘊藏著巨大的機動車輛保險潛力。從整個保險業(yè)來看，市場發(fā)展活力十足，潛力很大。無論是保險深度還是保險密度都是一個增長趨勢，并且未來的方向也都是朝著繼續(xù)上升的勢頭發(fā)展。
三、江蘇省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀
(一)農(nóng)林牧漁業(yè)結構合理。江蘇有著獨特的地理優(yōu)勢，氣候、水源、土壤對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展都十分有利。2010～2018年江蘇省農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值大體上是呈上升的趨勢。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值在農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值中占比最高，說明江蘇省種植業(yè)的比重在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中占比大。而林業(yè)的比重較小，這也符合江蘇省的地理情況。江蘇省屬于平原，多丘陵，適合農(nóng)作物種植，不適合高大樹木的種植。
(二)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力較高。2019年糧食總產(chǎn)量達到3706.2萬噸，比2018年增產(chǎn)45.9萬噸，增長1.3%。其中，夏糧1356.6萬噸，增長2.3%;秋糧2349.6萬噸，增長0.7%。總體來說，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力在提高。江蘇省在全國32個省份中，總產(chǎn)量排名為第7位，單位產(chǎn)量是361.21噸/平方千米，在全國來說產(chǎn)量都是很大的。
(三)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平不斷提高。江蘇省從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展到現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)不斷深入。2019年，江蘇省高標準農(nóng)田已有350萬畝，農(nóng)業(yè)機械化水平已經(jīng)達到86%，農(nóng)業(yè)科技進步貢獻率在69.1%，新增設施農(nóng)業(yè)面積4.5萬公頃，2019年末農(nóng)業(yè)機械總動力5114.0萬千瓦，比上年增長1.4%。從2000年江蘇省農(nóng)作物農(nóng)業(yè)機械總動力一直增長，說明江蘇省對于農(nóng)業(yè)機械化的使用一直在進步。主要農(nóng)作物的播種面積除了在2007年～2010年期間有一點下降，其余基本平穩(wěn)。這說明，在2010年開始，政府意識到不能一味的城鎮(zhèn)化，農(nóng)業(yè)播種地必須要有保證。
四、“保險下鄉(xiāng)”對江蘇省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟影響的實證研究
(一)數(shù)據(jù)來源。在指標選取方面，體現(xiàn)“保險下鄉(xiāng)”的核心解釋變量用農(nóng)業(yè)保險原保費收入(I);被解釋變量用江蘇省農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值(Y1)、農(nóng)業(yè)機械化總動力值(Y2)、農(nóng)村常住居民人均可支配收入(Y3)來體現(xiàn)。考慮到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟不僅僅是由于保險業(yè)這一個因素影響的，所以從農(nóng)業(yè)的勞動力與資本角度考慮，加入控制變量———農(nóng)業(yè)從業(yè)人數(shù)(Lx)、農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資額(Kx)。1．江蘇省農(nóng)業(yè)保險原保費收入(I)。農(nóng)業(yè)保險原保費收入數(shù)據(jù)，可以反應“保險下鄉(xiāng)”中農(nóng)民保險意識提高的反饋，從而表現(xiàn)“保險下鄉(xiāng)”的效果。2．江蘇省農(nóng)業(yè)從業(yè)人數(shù)(Lx)。用第一產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)作為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中勞動力投入量，數(shù)據(jù)來源江蘇統(tǒng)計年鑒和中國統(tǒng)計年鑒。3．江蘇省農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資額(Kx)。用這個數(shù)據(jù)代表農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的資本投入量，數(shù)據(jù)來源中國統(tǒng)計年鑒，2018年的數(shù)據(jù)來自于江蘇政府網(wǎng)。
(二)實證模型構建。1．計量模型構建。將計量模型擬構建如下:Y=C+αI+α3lx+α4Kx+μ(式1)這里的Y是通過YZD、YZD、YRJ三個具體指標主成分分析提取的，μ為隨機干擾項。2．基于主成分分析方法的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟水平測算指標。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟是由三個代表性指標構成，會方便計量進行降維。如果通過指標得分、賦權重的方法來實現(xiàn)，主觀性可能更強，從而影響實證結果。本文通過主成分分析方法，將原指標之間可能存在的相關性去除，通過線性轉(zhuǎn)換成一組完全不相關的變量，從而優(yōu)先避免多重共線性問題。根據(jù)KMO＆Bartlett檢驗結果，KMO值大于0.5，且P值小于0.05。所以三個指標通過了內(nèi)部一致性檢驗，可以進行主成分因子分析。接下來，通過三個成分的解釋總方差來看出各自所占的比例，具體如表1所示。根據(jù)綜合性指標Y具體結果表，通過提取一個特征值大于1的因子，可以解釋總方差的99.027%，具有較強的解釋力。且因子載荷分別為0.992、0.996、0.997，主成分分析較好。所以將此因子視為“農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(Y)”，以此作為體現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的指標，并且得到最終指標數(shù)據(jù)。
(三)參數(shù)估計。1．ADF檢驗。由于本文選取的是時間序列，所以運用ADF檢驗對變量進行單整性檢驗。根據(jù)檢驗結果，I、lx變量是平穩(wěn)的，其余的都是二階差分平穩(wěn)。所以可以看成是二階單整序列，然而考慮到可能會有偽回歸現(xiàn)象，需要對各時間序列進行協(xié)整檢驗。協(xié)整檢驗結果中顯示軌跡值至少有一個拒絕假設，最大特征值檢驗也至少有一個存在協(xié)整關系。綜上來看，模型估計中的解釋與被解釋變量存在協(xié)整關系。2．基于回歸結果分析。可決系數(shù)為0.987323，且相應的F值具有顯著性該方程的擬合度很高。而且在5%顯著條件下，都通過t檢驗。去掉控制變量后，“保險下鄉(xiāng)”與“農(nóng)業(yè)經(jīng)濟”變量的關系與加入控制變量后的結果性一致。并且加入控制變量后，可決系數(shù)更高，方程的擬合度更好。
(四)模型分析結果。最終模型結果是:Y=9094.247+304.8905I－3.472258Lx+14.45399Kx農(nóng)業(yè)保險保費收入作為“保險下鄉(xiāng)”的核心指標，通過了檢驗，并且其系數(shù)為正，說明“保險下鄉(xiāng)”給江蘇省的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展帶來了促進作用。對比資本投入與人力投入這兩個控制變量的系數(shù)，發(fā)現(xiàn)“保險下鄉(xiāng)”在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的比重中還是很大的，這驗證了第三章影響分析的推測。通過查閱相關理論資料發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村人口太多會出現(xiàn)勞動力過剩。也就是在經(jīng)濟快速發(fā)展增加就業(yè)，增加農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移的同時，卻趕不上由于科技進步導致的大量農(nóng)村剩余勞動力出現(xiàn)。
五、結語
江蘇省農(nóng)業(yè)保險是從2007年開始試點，真正的“保險下鄉(xiāng)”年分至今也不長。江蘇農(nóng)業(yè)保險保費收入作為“保險下鄉(xiāng)”的核心指標，不僅體現(xiàn)了“保險下鄉(xiāng)”中農(nóng)業(yè)保險整體的提高與完善。而且人的下鄉(xiāng)，促進了農(nóng)民保險意識的提高，從而在農(nóng)業(yè)保險保費收入中得到體現(xiàn)，進一步體現(xiàn)了“保險下鄉(xiāng)”整體結果給農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的影響程度。若想促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，不能將過多的勞動力滯留在農(nóng)村。可以將目前多余的農(nóng)村勞動力，通過培訓，轉(zhuǎn)換成保險業(yè)的“人”。既減少多余農(nóng)村剩余勞動力對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的影響，又讓“保險下鄉(xiāng)”更好地促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的資本流向，除了固定資產(chǎn)投入，還可以增加其他方向的投入。因為由上式可以看出固定資產(chǎn)的投入對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的影響并不是很大，將資本引入農(nóng)業(yè)科技的研發(fā)或許能帶來更好的成效。
作者:李馨 單位:三江學院
