我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)論文

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一、互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

任何金融產(chǎn)品都是對(duì)信用的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，對(duì)金融市場(chǎng)管理的關(guān)鍵就是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。互聯(lián)網(wǎng)金融所改變的是傳統(tǒng)金融的方式而不是金融本身，無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品如何虛擬化和技術(shù)化，核心是金融而不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品同樣是對(duì)信用的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理的關(guān)鍵也是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的雙重特性，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)較傳統(tǒng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜、更加難以防范。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題主要來(lái)自制度設(shè)計(jì)缺失、交易過(guò)程失控、風(fēng)控手段缺乏和互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)對(duì)方案缺位四個(gè)方面。

（一）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的制度設(shè)計(jì)缺失

1、未針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)特點(diǎn)出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)。我國(guó)的《銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》都是基于傳統(tǒng)金融而制定的，已不能滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管要求，如為控制傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)定的資本充足率、杠桿率等規(guī)定，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的適用性較弱；對(duì)于P2P貸款、眾籌融資等新的融資類(lèi)業(yè)務(wù)無(wú)相關(guān)法律文件可循；在第三方支付領(lǐng)域，雖然我國(guó)已經(jīng)初步構(gòu)建起網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的管理體系，但在二維碼支付、虛擬信用卡支付等新興領(lǐng)域，很多政策仍處于空白階段。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)一旦發(fā)生經(jīng)濟(jì)案件，投資者將缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)維護(hù)自身權(quán)益。

2、監(jiān)管主體處于多頭和部分監(jiān)管真空狀態(tài)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，第三方支付由央行監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)基金理財(cái)由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，市場(chǎng)處于分業(yè)監(jiān)管狀態(tài)，并且沒(méi)有形成互動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制；現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)多為跨界經(jīng)營(yíng)，涵蓋支付、信貸、擔(dān)保、保險(xiǎn)、基金理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)領(lǐng)域，各業(yè)務(wù)之間存在著大量關(guān)聯(lián)和交易，由于各監(jiān)管部門(mén)只負(fù)責(zé)相應(yīng)職責(zé)，因此對(duì)于業(yè)務(wù)之間的關(guān)聯(lián)和交易存在監(jiān)管真空；同時(shí)P2P借貸、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)貨幣等新業(yè)態(tài)尚未明確監(jiān)管主體，監(jiān)管信用風(fēng)險(xiǎn)更無(wú)從談起。

（二）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程的監(jiān)控手段薄弱

1、對(duì)參與主體的合規(guī)性沒(méi)有設(shè)定有效驗(yàn)證，加大了交易信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息的傳遞、支付結(jié)算都在虛擬的電子世界中進(jìn)行，使得市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)很大。加之對(duì)于主體身份識(shí)別、信用違約記錄、交易目的核查等信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)要素并未設(shè)立系統(tǒng)的驗(yàn)證方案，更加大了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的信用風(fēng)險(xiǎn)。如第三方支付機(jī)構(gòu)在辦理大額資金匯劃時(shí)無(wú)需使用必要的安全校驗(yàn)工具；P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不足的違規(guī)性問(wèn)題無(wú)系統(tǒng)核查、也沒(méi)有資本約束設(shè)置，目前已發(fā)生過(guò)多起卷款潛逃事件。

2、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)滯留資金沒(méi)有實(shí)現(xiàn)有效跟蹤，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)積聚。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易時(shí)，首先必須在第三方支付平臺(tái)上開(kāi)設(shè)賬戶(hù),之后資金才能在互聯(lián)網(wǎng)上流轉(zhuǎn)。雖然在資金的調(diào)撥過(guò)程中,依舊離不開(kāi)銀行的底層服務(wù),但從業(yè)務(wù)性質(zhì)上，第三方支付平臺(tái)事實(shí)上從事了與銀行結(jié)算類(lèi)似的業(yè)務(wù)。沉淀資金往往會(huì)在第三方處滯留一兩天甚至一兩周不等，由于缺乏有效的擔(dān)保和監(jiān)管，大量的資金沉淀會(huì)導(dǎo)致其信用風(fēng)險(xiǎn)積聚；當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_(tái)在各銀行系統(tǒng)賬戶(hù)軋差結(jié)算時(shí),每筆客戶(hù)資金的來(lái)龍去脈變得更為復(fù)雜，又相當(dāng)于屏蔽了外部對(duì)資金流向的識(shí)別,使得在第三方支付平臺(tái)上注冊(cè)虛擬賬戶(hù)的任意主體,都可以輕松實(shí)現(xiàn)不同賬戶(hù)間的資金轉(zhuǎn)移（如網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)）。

（三）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)控制的手段缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)由多邊信用共同建立，網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)交互聯(lián)動(dòng)，一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題就會(huì)波及整個(gè)網(wǎng)絡(luò)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性強(qiáng)，關(guān)聯(lián)度高，目前還沒(méi)有建立有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析手段。

1、未與央行征信系統(tǒng)關(guān)聯(lián)，信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段單一。除傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)外，互聯(lián)網(wǎng)公司尚無(wú)法接入中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，相互之間也沒(méi)有建立信用信息共享機(jī)制。目前互聯(lián)網(wǎng)公司信用風(fēng)險(xiǎn)審核主要依托其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段單一，對(duì)借款人的信用審核完全憑借各自的審核技術(shù)和策略，缺乏有效的信息交流。互聯(lián)網(wǎng)公司作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)多邊信用中重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及平臺(tái)的脆弱性對(duì)整個(gè)金融網(wǎng)絡(luò)的影響不容忽視。

2、面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)海量信息，傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)分析方法難以運(yùn)用。互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信息具有無(wú)限性、廣泛性、無(wú)序性等特點(diǎn)，海量的信用交易數(shù)據(jù)儲(chǔ)存在網(wǎng)絡(luò)后端的Access、Oracle、SQLServer等數(shù)據(jù)庫(kù)中，在提取數(shù)據(jù)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)分析時(shí)，不可避免地被大量無(wú)用信息所困擾，造成工作量大、分析效率低下，難以作出有效分析和判斷。

（四）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)各種非預(yù)期事件沒(méi)有系統(tǒng)化應(yīng)對(duì)方案一方面，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融市場(chǎng)面對(duì)的是開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)、不健全的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管、各種非預(yù)期的電腦黑客以及不成熟的電子身份識(shí)別技術(shù)和機(jī)密技術(shù)，存在著巨大安全隱患，若爆發(fā)系統(tǒng)性故障或遭受大范圍攻擊，將可能導(dǎo)致各類(lèi)金融資料泄露和交易記錄損失。另一方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)基礎(chǔ)架構(gòu)所使用的大部分軟硬件系統(tǒng)均是國(guó)外研發(fā)，而擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的高科技互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備較為匱乏，使得我國(guó)整體互聯(lián)網(wǎng)金融安全面臨一定威脅。而對(duì)于上述因素對(duì)金融數(shù)據(jù)安全性和保密性的影響，目前還沒(méi)有建立相應(yīng)的系統(tǒng)化應(yīng)對(duì)方案。

二、國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)

作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理在全世界都面臨挑戰(zhàn)。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融并未改變金融的本質(zhì)，而美國(guó)、英國(guó)等成熟市場(chǎng)對(duì)各類(lèi)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管體制相對(duì)健全，體系內(nèi)各類(lèi)法律法規(guī)協(xié)調(diào)配合機(jī)制較為完善，能大體涵蓋接納互聯(lián)網(wǎng)金融新形式，不存在明顯的監(jiān)管空白，通過(guò)分析總結(jié)他們的管理經(jīng)驗(yàn)，可以為我國(guó)提供參考借鑒。

（一）美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理美國(guó)作為信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念的發(fā)源國(guó)，一直致力于改造和完善風(fēng)險(xiǎn)管控體系，特別是2008年金融危機(jī)之后，美國(guó)更加重視對(duì)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完善。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)這一新渠道業(yè)務(wù)，美國(guó)政府從宏觀到微觀建立了相對(duì)完整的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

1、根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)迅速補(bǔ)充出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)控制方面，從網(wǎng)絡(luò)信息安全、電子簽名、電子交易等方面補(bǔ)充出臺(tái)了《網(wǎng)絡(luò)信息安全穩(wěn)健操作指南》、《國(guó)際國(guó)內(nèi)電子商務(wù)簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)—安全與穩(wěn)健程序》等系列規(guī)則。如《國(guó)際國(guó)內(nèi)電子商務(wù)簽名法》中規(guī)定，必須事前向消費(fèi)者充分說(shuō)明其享有的權(quán)利及撤銷(xiāo)同意的權(quán)利、條件及后果等；消費(fèi)者有調(diào)取和保存電子記錄的權(quán)利，消費(fèi)者享有無(wú)條件撤銷(xiāo)同意的權(quán)利。

2、構(gòu)建嚴(yán)密的監(jiān)管體系并建立互相協(xié)作機(jī)制。以對(duì)第三方支付的監(jiān)管為例，出臺(tái)了《愛(ài)國(guó)者法》、《電子資金轉(zhuǎn)移法》、《誠(chéng)實(shí)借貸法》等法案，并要求聯(lián)邦和州兩個(gè)層面，采用現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)核查手段重點(diǎn)對(duì)交易過(guò)程進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)管，最大限度減少損害消費(fèi)者權(quán)益的行為。如《愛(ài)國(guó)者法》中規(guī)定，將第三方支付平臺(tái)定位為貨幣服務(wù)企業(yè)，要在美國(guó)財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)，并及時(shí)匯報(bào)可疑交易，保存所有交易記錄。

3、設(shè)立專(zhuān)門(mén)信息平臺(tái)，對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者各類(lèi)需求。隨著大量金融業(yè)務(wù)遷至互聯(lián)網(wǎng)上交易，各類(lèi)高科技網(wǎng)絡(luò)詐騙花樣百出，對(duì)此，美國(guó)政府設(shè)立專(zhuān)欄網(wǎng)站，實(shí)時(shí)更新互聯(lián)網(wǎng)詐騙、消費(fèi)者權(quán)益受損等案例，開(kāi)展廣泛的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)權(quán)益警示教育，促進(jìn)公眾提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)，旨在降低互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)損失；此外，美國(guó)聯(lián)邦調(diào)查局和白領(lǐng)犯罪中心聯(lián)合組建了互聯(lián)網(wǎng)犯罪投訴中心，消費(fèi)者一旦發(fā)現(xiàn)權(quán)益受到侵害，可通過(guò)電話(huà)、電郵和上門(mén)等多渠道進(jìn)行投訴。

4、微觀審慎的監(jiān)管。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)變化，對(duì)新推出的各類(lèi)產(chǎn)品制定詳細(xì)完善的監(jiān)管規(guī)則。比如對(duì)于市場(chǎng)新推出的眾籌業(yè)務(wù)，主要是從防范風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)投資人的角度進(jìn)行規(guī)定：首先是對(duì)項(xiàng)目融資總規(guī)模限制，每個(gè)項(xiàng)目在12個(gè)月內(nèi)的融資規(guī)模不超過(guò)100萬(wàn)美元；其次是投資人投資規(guī)模限制，根據(jù)每個(gè)投資人的財(cái)務(wù)情況對(duì)融資規(guī)模有一定限制，比如投資人年收入或凈值低于10萬(wàn)美元，總投資額不能超過(guò)2000美元或其總收入的5%。

（二）英國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理英國(guó)除了像美國(guó)一樣，將互聯(lián)網(wǎng)金融納入現(xiàn)有監(jiān)管框架內(nèi)、補(bǔ)充制定相關(guān)的法律法規(guī)外，還進(jìn)行了一些有特點(diǎn)的嘗試。

1、行業(yè)自律組織承擔(dān)監(jiān)管職能。英國(guó)英格蘭銀行的金融行為監(jiān)管局（FCA）負(fù)責(zé)監(jiān)管各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，當(dāng)然也包括對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管，但因該部門(mén)制定互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法規(guī)流程較長(zhǎng)，在具體法規(guī)流程未出臺(tái)前，允許自律性較強(qiáng)的行業(yè)協(xié)會(huì)承擔(dān)相關(guān)監(jiān)管職能。如英國(guó)成立了全球第一家P2P小額貸款行業(yè)協(xié)會(huì)，已發(fā)展成為良好的行業(yè)自律組織，協(xié)會(huì)章程對(duì)借款人設(shè)立了最低標(biāo)準(zhǔn)要求，對(duì)整個(gè)行業(yè)規(guī)范、良性競(jìng)爭(zhēng)及消費(fèi)者保護(hù)起到了很好的促進(jìn)作用。

2、充分結(jié)合現(xiàn)有征信體系，促進(jìn)信用信息雙向溝通。英國(guó)利用市場(chǎng)化的征信公司建立了完整的征信體系，可提供準(zhǔn)確的信用記錄，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)與客戶(hù)間對(duì)稱(chēng)、雙向的信息獲取；同時(shí)與多家銀行實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)共享，將客戶(hù)信用等級(jí)與系統(tǒng)中的信用評(píng)分掛鉤，為互聯(lián)網(wǎng)金融交易提供事前資料分享、事中信息數(shù)據(jù)交互、事后信用約束服務(wù)，降低互聯(lián)網(wǎng)交易不透明風(fēng)險(xiǎn)。

三、管理體系構(gòu)建的建議

綜合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)管理現(xiàn)狀，參考國(guó)際管理經(jīng)驗(yàn)，建議從完善制度體系、豐富風(fēng)控手段和建立互聯(lián)網(wǎng)安全標(biāo)準(zhǔn)三方面構(gòu)建管理體系。

（一）在現(xiàn)有框架下，補(bǔ)充完善互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)及監(jiān)管體系

1、加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法速度，逐步完善與之相關(guān)的法律法規(guī)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)參與主體進(jìn)行約束，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)特點(diǎn)制定風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)特征制定市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制；對(duì)金融交易過(guò)程加大風(fēng)險(xiǎn)控制，建立交易過(guò)程監(jiān)控法規(guī)，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)審查相結(jié)合的方式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)滯留資金實(shí)行有效跟蹤，對(duì)于電子交易合法性、安全性加快立法速度，出臺(tái)數(shù)字簽名以及電子憑證有效性的條件和標(biāo)準(zhǔn)；針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪加大懲治力度，以降低網(wǎng)絡(luò)金融犯罪案的發(fā)生幾率。

2、根據(jù)參與主體特征，建立分工明確的監(jiān)管框架。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)的延伸，對(duì)其監(jiān)管已形成較為成熟的體系，其風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)等方面，因此，工信部、商務(wù)部等部門(mén)可監(jiān)管傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)和互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用成熟的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)手段和技術(shù)將金融業(yè)務(wù)嫁接于互聯(lián)網(wǎng)，其風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自金融業(yè)務(wù)相關(guān)方面，央行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)要對(duì)其強(qiáng)化金融關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，并且建立溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空地帶。

3、發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)組織功能。2013年12月3日，央行下屬中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)牽頭，與75家機(jī)構(gòu)共同成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)委員會(huì)，這被認(rèn)為是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最高水準(zhǔn)的行業(yè)自律機(jī)構(gòu)，被視為互聯(lián)網(wǎng)金融邁向行業(yè)監(jiān)管的過(guò)渡性舉措。行業(yè)協(xié)會(huì)可根據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)特點(diǎn)，在相關(guān)法律法規(guī)未出臺(tái)前，先行設(shè)定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展，在促進(jìn)新業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)也防止和緩沖風(fēng)險(xiǎn)影響。

（二）建立針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段

1、豐富互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，加快配套征信系統(tǒng)建設(shè)。一方面，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)，全面采集互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息，建立覆蓋全社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)征信體系數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)關(guān)聯(lián)央行征信系統(tǒng)，對(duì)比完善互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)；另一方面，將互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信息傳遞給央行征信系統(tǒng)，實(shí)時(shí)更新征信信息，全面共享數(shù)據(jù)庫(kù)信息，為客觀評(píng)價(jià)企業(yè)和個(gè)人信用提供良好的數(shù)據(jù)保障。

2、設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融投訴平臺(tái)，掌握一手信用違約數(shù)據(jù)。可以參照美國(guó)政府的做法，由央行、公安部等部門(mén)聯(lián)合成立互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪投訴中心，接受消費(fèi)者多渠道投訴，掌握市場(chǎng)真實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)狀況。同時(shí)設(shè)立專(zhuān)門(mén)網(wǎng)站，實(shí)時(shí)更新詐騙案例，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)權(quán)益警示教育，促進(jìn)公眾提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)。

3、建立面向互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和分析方法。一方面，以互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)為基礎(chǔ)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)據(jù)挖掘和分析工具甄選價(jià)值信息，并與傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型結(jié)合，開(kāi)發(fā)綜合型信用分析方法，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)信息的整合、深入分析和加工，建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)評(píng)分機(jī)制和信用審核機(jī)制；另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)屬于新興市場(chǎng)，參與主體多為非專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)和人士，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和控制能力相對(duì)較弱，可在數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)上增加信用風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)模塊，方便互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)平臺(tái)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)自身風(fēng)險(xiǎn)能力、改進(jìn)業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)環(huán)境，完善金融網(wǎng)絡(luò)多邊信用環(huán)境。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)安全標(biāo)準(zhǔn)，從根本上確保互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全我國(guó)應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀，建立互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系，盡快與國(guó)際上的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范接軌，使互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融業(yè)執(zhí)行統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，逐步實(shí)現(xiàn)整個(gè)金融系統(tǒng)的協(xié)調(diào)發(fā)展，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。此外，我國(guó)要加大對(duì)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)研發(fā)的支持，力求在數(shù)據(jù)加密、防火墻等網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)方面有重大突破，積極開(kāi)發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)防護(hù)體系，脫離在硬件設(shè)備方面對(duì)國(guó)外技術(shù)的依賴(lài)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)上的獨(dú)立。

四、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)是新興、富有活力和創(chuàng)造性的業(yè)態(tài)，擁有不可限量的市場(chǎng)前景和發(fā)展?jié)摿Α．?dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)與整個(gè)金融業(yè)總量相比，還處于發(fā)展初級(jí)階段，法規(guī)監(jiān)管規(guī)范較少，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范考慮不全，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)處理不當(dāng)，極易引起連鎖反應(yīng)，甚至沖擊金融體系。因此必須在發(fā)展初期構(gòu)建起完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并在實(shí)際運(yùn)行中不斷改進(jìn)和完善，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在約束的框架下持續(xù)健康發(fā)展。

作者：陳秀梅單位：北京交通大學(xué)中國(guó)產(chǎn)業(yè)安全研究中心博士后科研工作站