消費者征信公司操縱模式研究

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編者按：本論文主要從美國消費者征信服務公司的產生及其業務發展；美國消費者征信服務公司的業務運作；美國消費者征信服務公司業務運作的特點等進行講述，包括了個人征信服務業從不發達逐漸走向發達、個人征信服務市場從充分競爭向壟斷競爭轉變、消費者征信服務公司服務對象從金融系統向多元化轉變、消費者征信服務公司的工作方式從手工操作向電子化操作轉變等，具體資料請見：

美國具有完善的個人信用制度，并以此為基礎形成了龐大的信用交易規模。通過對美國個人信用制度的考察，我們發現充滿活力的消費者征信服務公司及其獨特的業務運作不僅是美國完善的個人信用制度的重要內容，而且是美國個人信用制度正常運轉和信用交易開展的重要保障。因此，系統介紹美國消費者征信服務公司的產生與發展及其業務運作模式對我國個人信用體系的建立具有重要借鑒意義。

一、美國消費者征信服務公司的產生及其業務發展

美國的消費者征信服務公司是專門從事消費者個人信用調查的專業公司，其基本工作是收集消費者個人信用記錄，合法地制作消費者個人信用調查報告，并向法律規定的合格使用者有償出售消費者信用報告。

美國第一家消費者征信服務公司于1860年在美國紐約的布魯克林成立，經過100多年的發展，美國已經成為世界上個人征信服務業最為發達的國家。但是美國的個人征信服務業并不是一開始就非常發達，而是經過了長期發展和多重變革才達到了目前的發達程度。

(一)個人征信服務業從不發達逐漸走向發達

美國個人征信業務發展較早，但是第二次世界大戰之前美國個人征信公司的業務發展一直較為緩慢，其中一個很重要的原因是當時的信用交易不夠發達。雖然19世紀中葉美國就開始了信用交易，如廠商以分月付款形式銷售鋼琴、縫紉機和汽車等商品，但美國的信用消費大規模開展則始于二戰之后，戰爭回來的人們對買車、買房、受教育等對的巨大需求加速了信用交易的發展。美國1969年的信用消費交易額達1100億美元，是25年前的20倍，截至2001年底，美國信用卡發放量為14億張，抵押貸款余額為4.7萬億美元，消費信貸余額為1.5萬億美元，信用消費已經成為美國人的基本消費方式，幾乎每個成年人都離不開信用消費，消費者申請信用消費時，信用授予方都需要對消費者的信用資格、信用狀況和信用能力進行評價，這種評價的主要依據是個人征信機構提供的信用報告。信用消費規模迅速擴張極大地促進了個人征信服務業的發展，目前美國消費者個人信用報告的交易量達到每年11.4億份。

(二)個人征信服務市場從充分競爭向壟斷競爭轉變

自從第一家消費者征信服務公司誕生起，隨著市場需求的不斷擴大，消費者征信服務公司數量不斷增加，到20世紀70年代達到2200多家的高峰，這些公司都向社會提供信用產品與服務，整個市場處于充分競爭的格局。隨后的發展中，經過充分的競爭和市場選擇，目前美國個人征信服務市場形成了以EQUIFAX公司、益伯利（Experian）北美公司和環聯（Transunion）公司等三大全國性消費者征信服務公司為主體，其余400余家小型或地方型消費者征信服務公司共存的市場格局。一方面這些消費者征信服務公司保持著相互競爭的關系，相互競爭促進產品質量不斷提高，服務不斷完善，為美國個人征信服務業保持快速發展提供源源不斷的動力。另一方面，各消費者征信服務公司在相互競爭中也保持充分的合作關系，不僅小公司與小公司之間保持合作，而且三大公司與小公司之間、三大公司相互之間也保持著合作關系，其合作內容不僅有信息共享方面的合作，也有行業標準和規范制訂方面的合作。

(三)消費者征信服務公司服務對象從金融系統向多元化轉變

美國的消費者征信服務公司成立的最初目的就是為銀行信貸服務。20世紀50年代以后，消費者征信服務公司改變了專門為銀行服務的狀況，其服務對象逐步擴大。這方面的成功開端是消費者征信服務公司開始為美國最大的零售商shrill公司服務。目前，美國的消費者征信服務公司的服務對象已經多元化，主要包括銀行、信用卡公司、保險公司、零售商、公用事業公司、企業雇主、租賃公司、商賬催收公司、消費者等。

(四)消費者征信服務公司的工作方式從手工操作向電子化操作轉變

20世紀60年代之前，“手工作業”是消費者征信服務公司業務開展的主要方式，各消費者征信服務公司派出人員向各銀行等部門收集個人信息，然后采用紙和卡片等各種原始統計方法，對個人信用信息進行統計，形成信用報告，然后向社會出售。20世紀60年代之后，電子工業迅速發展，尤其是計算機技術的成熟和計算機網絡的普及，為消費者征信服務公司的信息收集、數據庫管理和產品銷售提供了新的操作方式。目前越來越多的消費者征信服務公司開始向客戶提供在線服務，消費者的信用報告已經可以在網上獲取，例如環聯公司2001年出售的紙質信用報告銷售額為1.5億美元，而通過因特網出售的電子信用報告達到4億美元。由于互聯網的優勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數據的記錄與更新也更加容易，消費者征信服務公司的影響也日益擴大。目前每月有20億條消費者信息進入美國各消費者征信服務公司的數據庫中，如果沒有互聯網的發展，這種大規模的信息傳遞不可能實現。

(五)消費者征信服務公司的產品與服務從單一的信用報告向多元化轉變

美國消費者征信服務公司產品創新經歷了一個漸進的過程，這是市場競爭的需要，也是市場選擇的結果。20世紀50年代之前，消費者征信報告幾乎是美國消費者征信服務公司提供的唯一產品。20世紀50年代之后，面對激烈的市場競爭，各消費者征信服務公司為增強自身的競爭力，開始重視新產品與服務的開發，以占領市場。20世紀90年代以后，大部分消費者征信服務公司不僅將產品與服務的創新作為爭取客戶的有力手段，而且將其作為新的利潤源泉。美國消費者征信服務公司稱謂上的變化反映了其產品與服務創新創新的歷程。起初，美國的消費者征信服務公司叫信用局（CreditBureau），“Bureau”來自于法語，意指“將不同的東西放在一起”，由于消費者征信服務公司最初只是將消費者的個人信息匯集形成信用報告出售，而不提供其它服務，每一家公司很象一個“Bureau”，所以美國人習慣性地將消費者征信服務公司稱為信用局，隨著消費者信用調查公司提供的產品和服務逐漸多元化，用信用局（CreditBureau）已經很難準確說明這類公司的業務性質，因此從2000年后各消費者征信服務公司基本不用“CreditBureau”這一稱謂。

(六)消費者征信服務公司業務規范從無法可依向有法可依轉變

20世紀70年代之前，沒有任何專門法律規范美國消費者征信服務公司的運作。隨著信用交易的增長和消費者征信服務公司業務的發展，信用數據開放和產品與服務的提供不可避免地產生一些問題，諸如消費者隱私的保護、公平授信、誠實放貸等問題。為了保護消費者的權益，規范個人征信服務業的發展，社會各界都強烈要求出臺規范個人征信服務行業的法律，并于1971年出現了《公平信用報告法》，從20世紀60年代末期到現在，美國一直在制定與完善關于個人征信行業的法律。目前，美國個人征信服務行業形成了一個完整的法律框架體系，個人征信服務業也在完善的法律的規范下運作。

二、美國消費者征信服務公司的業務運作

目前美國的消費者征信服務公司已經形成了從信息收集、產品與服務開發到銷售一體化的社會化大生產運作模式，并形成了鮮明的特點。

(一)消費者征信服務公司的數據收集

消費者信用數據收集是消費者征信服務公司業務開展的始點，是信用產品與服務開發的基礎。美國消費者征信服務公司的數據來源主要有信用授予方，如銀行、儲蓄信貸機構、信貸公會（CreditUnion）、銀行卡公司、零售商、抵押貸款的借款人、企業雇主等，收賬協會，政府部門以及專業性行業協會，如公寓租賃協會。目前，環聯公司（Transunion）擁有7000個數據供應機構，它們不間斷地向環聯公司提供數據，從而使環聯公司有能力、有資源每月對2.2億消費者資料進行12次的數據更新。

消費者征信公司公司收集消費者個人信用信息的工作方式是主動的，不需要征得消費者的同意，大多數授信機構都愿意將消費者的信息主動提供給消費者征信服務公司，而且信息提供方向消費者征信服務公司提供的信息都是免費的，甚至有些信息提供方如銀行、信用卡公司和大型零售商等為此還得專門配備設備和人員。

消費者征信服務公司主要通過四種渠道收集消費者信息，一是信息提供方主動通過“在線”方式提供數據，如銀行、信用卡公司、大型零售商以及某些行業協會（如公寓租賃協會）等部門通過專線傳遞的方式定期（至少每月1次）向消費者征信服務公司提供信息，消費者的信息一旦更新，或者有新的消費者信息，它們就立即按照既定格式通過專線傳遞給消費者征信服務公司；二是消費者征信服務公司主動和零售商、企業雇主以及其它信息提供方接觸，通過實地調查獲得消費者的個人信息；三是通過社會第三方獲得，如對政府部門公共信息的采集大多都是通過社會上的第三方提供，由于政府公共信息分散在不同的政府部門，消費者征信服務公司基于成本的考慮，自己通常不愿收集這些信息，社會上專門有一些機構對這些信息進行收集匯總，然后有償提供給消費者征信服務公司；四是從其它消費者征信服務公司獲得，通常采取有償的方式，這是消費者征信服務公司業務合作的主要內容。

美國消費者征信服務公司對消費者信用數據的收集必須按照法律法規的要求進行，不得侵犯消費者的隱私權。根據美國法律，消費者征信服務公司不得收集有關消費者的下列信息：支票、儲蓄和證券帳戶的信息；駕駛記錄；犯罪記錄；醫療記錄；保險單；收入；種族、信仰、政治傾向。

(二)消費者征信服務公司信用產品與服務的開發

消費者征信服務公司首先將收集到的信用信息經過多道程序篩選使之成為“合格”的數據后再將其放入數據庫，如益伯利公司（Experian）將數據提供方提供的原始數據經過六個步驟進行處理，審核其真實性、合法性及標準性之后再將其放入數據庫中，然后再對數據庫中的信息進行加工，形成信用產品與服務提供給需求方。對信用數據反復篩選和加工是個人征信公司的核心競爭力，因此，每家消費者征信服務公司都非常重視信用產品與服務的開發。目前，美國消費者征信服務公司提供的產品和服務主要包括三個層次，即消費者和企業征信報告、消費者信用打分和衍生產品與服務。

消費者和企業征信報告是消費者征信服務公司的基本產品，是它們賴依生存與發展的基礎。隨著美國信用交易額的不斷增加，社會對信用報告的需求呈現大幅度上升的情形，20世紀70年代，每年報告的需求量大致在1億份左右，2001年達到了11.4億份，目前每家銀行在發放個人信用貸款時均購買消費者征信服務公司的信用報告，都將消費者信用報告作為貸款決策的重要依據，有些信用卡公司不僅將消費者信用報告作為發卡的依據，而且將其作為監控信用卡持有人信用狀況的工具。美國消費者信用報告協會（ACB，2001年1月更名為CDIA，theConsumeDataIndustryAssociation）提供的資料顯示，美國消費者征信服務公司提供的消費者信用報告質量較高，在消費者征信服務公司提供的消費者個人信用報告中僅有0.02％的消費者信用報告存在錯誤，以致導致消費者信用申請被否定。

目前，美國消費者征信服務公司提供的消費者信用報告主要有三種，一是根據美國信用報告協會（CDIA）設計的標準格式提供的報告，該報告是最基本的信用報告，被稱為表格2000，表格2000要求個人征信機構的信用報告提供如下信息：（1）消費者信用交易的記錄，記錄的是消費者借款和還款的流水賬，正面信息與負面信息均收入信用信息記錄；（2）公共信用信息記錄，主要收集記錄政府公開檔案類信息，只記錄負面信息，如法院記錄和警察局刑事處罰記錄、消費者欠稅記錄、交通違章記錄等；（3）就業信息記錄，一般提供消費者的雇主、職務、收入、服務年限、工作或崗位變動情況；（4）個人身份信息記錄，主要提供消費者的家庭和消費者的住所、社會安全號碼、出生年月日、家庭成員和配偶情況等；（5）查詢信息記錄，包括信用局向所有使用者提供信用報告的記錄。二是針對客戶的特定需要“量身定做”的信用報告，是對消費者信用信息的一種深加工。三是“三合一信用報告”（3－in－1Creditreport），是EQUIFAX專門開發的一種信用報告，其主要原理是充分利用三大消費者征信服務公司的信息共享機制，將三大消費者征信服務公司對某一消費者收集的全部信息整合形成的信用報告。

消費者征信服務公司提供的消費者信用打分是信用授予方提供授信的重要依據。雖然銀行不必須按照個人征信服務公司對客戶的打分發放貸款，但是如果消費者征信服務公司對某客戶的打分較高時，銀行一般就直接給予貸款，自己不再審核客戶的信用狀況，如果客戶分值較低，那么銀行基本就直接拒絕放貸。美國大多數消費者征信服務公司都提供消費者信用打分服務。

衍生產品與服務主要是消費者征信服務公司利用消費者的信用信息資源開發的除了信用報告和信用打分之外的、與消費者征信關系并不大的其它產品和服務。衍生產品與服務種類繁多，大致包括兩方面：一是針對信用授予方的需求而開發的衍生產品與服務，如幫助客戶尋找目標客戶和新的業務、幫助客戶對其客戶進行管理、幫助客戶和其客戶建立良好的關系等等。二是針對消費者需求開發的衍生產品與服務，如EQUIFAX公司針對消費者身份欺詐開發出的“消費者信用監視（CreditWatch）”，只要消費者每年向EQUIFAX交納49美元，消費者的任何個人信用信息發生變化，EQUFIX就有義務在24小時之內將消費者的個人信息變化通過E－mail發送給消費者，以保證消費者隨時監控自己的信用狀況，該產品被美國《商業周刊》評為“2001年最好的產品”。再如，EQUIFAX公司開發一種“在線產品”，即消費者“信用打分模型（ScorePower）"，消費者只要支付一定費用，不僅可以知道自己的信用分數，而且可以在互聯網上通過不斷模擬式地“變更”自己的信用記錄，由于不同的信用記錄將得出不同的信用分數值，這樣消費者就可以據此確定自己的信用行為，并在今后指導自己的行為，力圖提高自己的信用等級。

(三)美國消費者征信服務公司產品的銷售

在美國，對個人信用報告的銷售有專門的規定，如《公平信用報告法》規定消費者有權取得自身的資信調查報告和復本，其它購買消費者信用調查報告只能用于信貸、保險、雇傭、獲得信用卡等合法的商業交易等目的，否者都屬于違法行為。但是對非征信報告產品與服務的銷售沒有限制性規定。

對信用報告的銷售通常采用兩種方式：一是“在線銷售”，數據需求方（主要是銀行、信用卡公司和大型零售商）和消費者征信服務公司進行網絡聯接，消費者征信服務公司對每位客戶都給予特定密碼，客戶可以根據需要，隨時登陸消費者征信服務公司的產品庫，收索需要信息，消費者征信服務公司根據客戶的登記記錄就知道需求方使用情況，從而收取相應的費用。二是出售紙質信用報告。對其它衍生產品與服務的銷售，根據產品與服務的性能采取不同的銷售方式。

三、美國消費者征信服務公司業務運作的特點

(一)市場化方式是美國消費者征信服務公司的主要運行機制

美國消費者征信服務公司的產生與發展是適應市場需求而發展起來的，其生存與發展完全取決于市場需求，政府對消費者征信服務行業沒有任何準入限制，市場優勝劣汰的充分競爭是維持美國消費者征信服務行業運行的主要機制，市場化、商業化是美國消費者征信服務公司業務運作的主要模式，政府的主要職責是制訂規則，進行監管，建立起一種規范有序的市場環境和市場秩序。

(二)獨立性和中立性是美國消費者征信服務公司的立足之本

美國消費者征信服務公司全部是由私人部門組建成立的，既不受政府的控制，也獨立于各商業銀行，是獨立于金融機構、政府部門和消費者的第三方，如益伯利（Experian）公司是英國公司GUS(TheGreatUniversalStores)plc的一個子公司，GUSplc是一家從事零售、房地產投資和信息咨詢服務的持股公司。EQUIFAX公司是在紐約股票交易所上市的公眾公司。Transunion公司是美國大型企業集團MarmonGroup的一家子公司，而MarmonGroup是一家向世界50多個國家提供500多中產品和服務的非金融集團公司。從實踐上來看，美國的消費者征信服務公司普遍具有較強的獨立性和中立性，它們的生存與發展取決于為客戶提供的信用產品與服務的質量。其基本理念是，如果消費者征信服務公司和政府關系密切，人們就會認為其是否貫徹了政府的某種旨意，而如果和銀行保持聯系，人們就會認為其是否和銀行有某種交易，這都不利于公司保持中立、客觀、公正的立場。正是這種獨立性和中立性保證了美國消費者征信服務公司自身較高的信用。

(三)市場主體較強的信用意識促進了美國消費者征信服務公司業務的發展

除了1966年的《信息自由法》、1972年的《聯邦咨詢委員會法》和1976年的《陽光下的聯邦政府法》規定政府公開合理的個人信用數據外，美國沒有相應的法律規定私人部門必須向消費者征信服務公司提供數據。但在現實中，信息提供方都會自愿而且免費向消費者征信服務公司提供數據，甚至有些信息提供方如銀行、信用卡公司和大型零售商等在向消費者征信服務公司提供數據時還得配備專門人員和專用設備，但是信息提供方在購買信用報告時卻沒有任何利益體現，如價格上的優惠等。我們對此一直困惑不解，當我們向銀行提出這一問題時，他們的答復讓我們深有感觸。如果大家都不提供信息，那么消費者征信行業就不能發展，而且自己提供的僅是部分信息，最終得到的是消費者的全部資料，因此，自己提供信息不僅利己，也利于整個銀行業的發展，這就是美國的“信用哲學”。另一方面，消費者較高的社會信用意識也是促進美國消費者征信服務公司業務發展的重要因素，在美國，消費者個人非常珍稀自己的信用，他們時常關注自己的信用狀況，正是消費者對自己信用狀況的關心，各征信公司針對消費者開發出大量的信用產品。

(四)產品與服務的不斷創新是美國消費者征信服務公司的重要利潤源泉

美國三大消費者征信服務公司獲取的關于消費者的信用數據基本一致，都采取統一的信用報告格式，它們的征信報告差別不是很大，它們之間的競爭主要集中體現在信用報告的價格上，價格就成為信息需求方選擇哪家征信公司的依據。消費者征信報告的價格從20世紀70年代的2－3美元降到了目前的0.2～0.3美元。據CDIA介紹，目前美國各征信公司出售報告并不賺錢，甚至賠錢，消費者征信服務公司通過價格競爭出售征信報告的主要目的是利用征信報告保持住自己的客戶，在保持現有客戶的基礎上再向客戶提供進一步的增值服務，依靠提供各種增值服務賺錢。目前，三大消費者征信服務公司的衍生產品與服務的銷售額都占整個銷售額的50％左右。消費者征信服務公司產品和服務的不斷創新不僅增加了自己的利潤，同時也促進了行業的發展。我們可以設想，如果消費者征信服務行業普遍處于虧損或盈利微薄的狀況下，它們依靠什么維護龐大的數據庫，依靠什么及時更新數據，又依靠什么提供優質的信用報告，那么該行業的發展前景便可想而知。

(五)龐大的數據庫和先進的軟件系統是美國消費者征信服務公司業務發展的基礎保障

美國三大消費者征信服務公司都是世界級的個人信用管理公司，都有龐大的數據庫，其數據庫中不僅擁有大量消費者的信息，而且對每個消費者的信息收集都較為完整，并能保證數據的及時更新。如益佰利公司（Experian）的數據庫擁有2億多消費者的信用信息，平均每個消費者有400個信息條目，平均每人有17項交易記錄，每月至少要更新10億條交易記錄。另一方面，美國三大消費者征信服務公司都擁有高度成熟的信息檢索和整合的軟件，既保證了信息查詢者能夠查到其所需要的信息，又保證了查詢結果與需要查詢信息的嚴格匹配。可以說，高質量的消費者信用數據的質量（準確性、完整性、連續性）以及客戶能較為容易地獲得信用產品是美國三大消費者征信服務公司在激烈的市場競爭中保持絕對優勢的關鍵因素。