村鎮(zhèn)銀行新農(nóng)村建設(shè)論文

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一、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實(shí)意義

1、以一種嶄新的思路改革農(nóng)村金融體系存量。因?yàn)楦鱾€(gè)方面的原因，我國農(nóng)村金融改革和城市金融相比，有著相對(duì)緩慢的進(jìn)展。同時(shí)，還有一些深層次的問題和矛盾存在。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不具備充分的競爭優(yōu)勢，缺乏足夠的金融供給，同時(shí)又有著較低的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，這些對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定的制約。而村鎮(zhèn)銀行因?yàn)橘Y金來源的多元化，治理結(jié)構(gòu)與股權(quán)的靈活多樣，以及較低的門檻，在進(jìn)入農(nóng)村金融市場后，不僅使農(nóng)村供給的新渠道增加，同時(shí)還為農(nóng)村金融市場引入了增量元素。

2、有利于構(gòu)建競爭性農(nóng)村金融市場。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，在一定程度上使農(nóng)村金融供需的矛盾得到了緩解。一直以來，圍繞農(nóng)村信用社這一存量機(jī)構(gòu)開展工作，是農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)。然而分析結(jié)果，不管是對(duì)合作制的規(guī)范，還是提供多種模式的改革，都沒有取得較為理想的效果，進(jìn)而沒有從根本上改變改革后的農(nóng)信社的經(jīng)營狀況，依然存在著單一的形式和較低的效率。對(duì)其原因進(jìn)行深層次的分析，主要是源于在農(nóng)村金融市場上，處于壟斷地位的還是農(nóng)信社，導(dǎo)致農(nóng)信社改進(jìn)動(dòng)力匱乏。而建立村鎮(zhèn)銀行后，必然會(huì)和農(nóng)信社社形成競爭，在改革和發(fā)展的過程中，使市場環(huán)境具有一定的競爭性。

二、目前村鎮(zhèn)銀行所面臨困境

1、市場定位偏差，與辦行宗旨相偏離。分析各地村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際運(yùn)營狀況，一些村鎮(zhèn)銀行在政策性目標(biāo)和市場定位上，存在著較為突出的差異。那些優(yōu)質(zhì)的盈利項(xiàng)目，是他們資金投向的首選，這樣無法滿足農(nóng)村中弱群體的資金需求。在一些村鎮(zhèn)銀行，重復(fù)出現(xiàn)國有商業(yè)銀行貸款“農(nóng)轉(zhuǎn)非”的現(xiàn)象。在市場定位上，農(nóng)村銀行也存在著一定的偏差。對(duì)深層次的原因進(jìn)行分析：一是由村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)行制度引發(fā)的。村鎮(zhèn)銀行的資金來源主要包括民間資金和國內(nèi)外的銀行資本，而這些資金，都在對(duì)利潤最大化進(jìn)行著追求；二是分析村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)設(shè)置，由于受限于發(fā)起人的制度，村鎮(zhèn)銀行不能從現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)中脫離出來而獨(dú)立存在，

2、籌集資金困難，有較高的運(yùn)營成本。盡管村鎮(zhèn)銀行具有一定的本土優(yōu)勢，但因?yàn)槭芟抻谶@些地區(qū)的開放程度和地域條件，居民不具備較高的收入水平。而有限的閑置資金，對(duì)村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長，起到了一定的制約作用。同時(shí)由于村鎮(zhèn)銀行還剛剛起步，自身的資金實(shí)力依然略顯單薄，這樣自然會(huì)加大它的風(fēng)險(xiǎn)。再次，由于村鎮(zhèn)銀行缺乏現(xiàn)代化的手段，有較少的網(wǎng)點(diǎn)，缺乏對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的吸引力。

3、風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱，御險(xiǎn)能力較差。村鎮(zhèn)銀行主要是扶持弱勢群體和弱勢產(chǎn)業(yè)，而農(nóng)民和農(nóng)業(yè)對(duì)自然條件都有著較強(qiáng)的依賴性，同時(shí)有較弱的抵御自然災(zāi)害的能力。如果沒有健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，則村鎮(zhèn)銀行的信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)隱患會(huì)非常的嚴(yán)重。

三、新農(nóng)村建設(shè)背景下我國村鎮(zhèn)銀行的突圍

1、遵循“穩(wěn)步推進(jìn)、因地制宜”的原則。我國的村鎮(zhèn)銀行一般都設(shè)在較為貧困的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在生活水平上，各個(gè)地區(qū)間都有著一定的差異存在。東南地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行相對(duì)富裕，而西北地區(qū)則相對(duì)貧困。所以各個(gè)地區(qū)應(yīng)與自身的生產(chǎn)力水平、金融特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)條件相結(jié)合，設(shè)立與自身?xiàng)l件相符合的村鎮(zhèn)銀行，再逐漸擴(kuò)展、穩(wěn)步推進(jìn)。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)有較大的資金需求量，可考慮對(duì)多種所有制的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行設(shè)立，可適當(dāng)?shù)奶岣咦再Y本，發(fā)展大規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行。這樣不單單能對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行抵御，同時(shí)還可建立后村鎮(zhèn)銀行的分支機(jī)構(gòu)，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，將準(zhǔn)入門檻適當(dāng)降低，對(duì)小型化的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行設(shè)立。

2、為實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的市場定位進(jìn)行明確。在成立伊始，村鎮(zhèn)銀行并沒有準(zhǔn)確的定位，為了能更好的抓住機(jī)遇，村鎮(zhèn)銀行只有準(zhǔn)確的定位，才能為新農(nóng)村建設(shè)提供更好的服務(wù)和金融支持。對(duì)各種監(jiān)管和營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范和規(guī)避，促進(jìn)自身可持續(xù)的健康發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的宗旨是服務(wù)于“三農(nóng)”。將滿足農(nóng)村中小企業(yè)的金融服務(wù)和當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，作為自身的市場定位。通過金融創(chuàng)新，和傳統(tǒng)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生錯(cuò)位競爭，以提供個(gè)性化的服務(wù)。對(duì)金融市場進(jìn)行細(xì)分，與自身的優(yōu)勢相結(jié)合，遵循彌補(bǔ)市場空擋的原則，對(duì)那些優(yōu)質(zhì)的客戶群進(jìn)行培育和挖掘。

3、給予村鎮(zhèn)銀行一定的政策扶持力度。為了更好的服務(wù)于“三農(nóng)”，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，應(yīng)加大政策上的扶持力度。除了在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面給予支持外，地方政府和監(jiān)管部門還應(yīng)在政策上給予一定的引導(dǎo)和激勵(lì)的作用。對(duì)貨幣政策工具和財(cái)政杠桿綜合運(yùn)用。將支農(nóng)再貸款的作用充分的發(fā)揮出來，定向?qū)嵭匈M(fèi)用補(bǔ)貼和稅收減免，發(fā)展農(nóng)戶和農(nóng)村的金融服務(wù)。同時(shí)，在存款準(zhǔn)備金方面，和農(nóng)村信用社的標(biāo)準(zhǔn)相同，并支持村鎮(zhèn)銀行的再貸款業(yè)務(wù)。為了使資金實(shí)力得到增強(qiáng)，應(yīng)對(duì)同業(yè)拆借市場適時(shí)開放。利率可根據(jù)村鎮(zhèn)銀行所在的鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況和農(nóng)業(yè)實(shí)際，對(duì)利率進(jìn)行調(diào)整，定價(jià)機(jī)制要更加的靈活。將結(jié)算準(zhǔn)入門檻降低，為了使結(jié)算效率提高，可增加大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)。

四、結(jié)論

在建設(shè)新農(nóng)村的背景下，作為新型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融體制的一項(xiàng)重大創(chuàng)新，它對(duì)現(xiàn)有的銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行依托，機(jī)制更加靈活。但作為新生事物，村鎮(zhèn)銀行由于受制約于各種內(nèi)外部因素，在發(fā)展的過程中，會(huì)不可避免的遭遇瓶頸和各種問題，只有對(duì)其內(nèi)外部的制約因素更好的理清，才能將村鎮(zhèn)銀行應(yīng)有的功能充分發(fā)揮出來，促進(jìn)其可持續(xù)和健康的發(fā)展。

作者：譚竣中單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院