農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀

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摘要：文章從廣東農(nóng)業(yè)保險近年來保費收入和理賠支出呈急劇下降的經(jīng)營現(xiàn)狀出發(fā)，指出農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營處于“需求有限、供給不足”的市場失靈狀態(tài)。通過對農(nóng)業(yè)保險準公共物品和正外部性特征、信息不對稱等方面進行經(jīng)濟學分析，探討政府介入農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營、建立政策性農(nóng)業(yè)保險和再保險制度的必要性。

關鍵詞：廣東；農(nóng)業(yè)保險；外部性

一、問題的提出

農(nóng)業(yè)保險是保險人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者進行風險損失分攤，對被保險人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，因自然災害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失給予保險責任范圍內(nèi)的經(jīng)濟補償?shù)姆绞?。農(nóng)業(yè)保險通過轉(zhuǎn)移和分散風險，由投保的農(nóng)戶共同分擔風險，在遭受保險責任范圍內(nèi)的災害后得到經(jīng)濟補償，保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進行。根據(jù)我國加入世貿(mào)組織的協(xié)議，保險經(jīng)營的地域限制進一步對外資企業(yè)放開。隨著外資保險公司的展業(yè)深入，人們保險意識的普遍提升，保險公司也借此契機大力開展各類保險業(yè)務，廣東保險業(yè)呈現(xiàn)出欣欣向榮之勢。然而，這種繁榮卻無法掩蓋長期以來廣東農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的現(xiàn)實，與其他險種開展得熱火朝天的狀況相比，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的不平衡性就越發(fā)突顯出來，農(nóng)業(yè)保險的萎縮與廣東經(jīng)濟強省的現(xiàn)狀極不協(xié)調(diào)。

根據(jù)統(tǒng)計，廣東農(nóng)業(yè)保險的保費收入從1997年的4225.3萬元，急劇萎縮到2005年的1402.7萬元，減少了2822.6萬元；在保費收入急速下降的帶動下，賠款支出也急速下降，由1997年的3952.2萬元，下降到2005年的1115.5萬元，減少了2836.7萬元；廣東農(nóng)業(yè)保險賠付率一直處于較高水平徘徊，九年的平均賠付率高達70.8％（見表1）。

根據(jù)表1可以清晰的看到，從1997年開始到2005年，廣東農(nóng)業(yè)保險的保費收入和理賠支出呈急劇下降趨勢。農(nóng)業(yè)保險具有正的外部性和準公共產(chǎn)品的特征，隨著近年來廣東農(nóng)業(yè)保險的萎縮，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營已處于“需求有限、供給不足”的市場失靈狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險這一經(jīng)濟補償機制難以適應新農(nóng)村建設對金融的需求。

廣東農(nóng)業(yè)保險近年來經(jīng)營萎縮的原因表面上看起來是商業(yè)保險公司從事農(nóng)業(yè)保險虧損嚴重，如農(nóng)業(yè)風險大，農(nóng)民交保費少，收不付賠；農(nóng)村分散面廣、資金薄，保險成本高；農(nóng)業(yè)保險標的復雜多樣，道德風險高；商業(yè)保險公司收費難、展業(yè)難、理賠難。但實質(zhì)上是制度問題：政府對農(nóng)業(yè)風險的補償少，機制不健全。政府傳統(tǒng)的救災保障制度，不僅顯露出資金量的嚴重不足，而且政府專業(yè)性保險機構缺乏，在縣一級，基本沒有專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司。由于缺乏政府的支持，甚至政府對商業(yè)保險公司還進行了負面影響，如出險時農(nóng)民多報、政府多要、保險公司多賠。商業(yè)保險公司用商業(yè)保險的辦法經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險只能是“大干大賠、小干小賠、不干不賠”。

二、農(nóng)民和保險公司參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟學分析

農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的高賠付率勢必造成高費率。但從實際的商業(yè)保險公司經(jīng)營來看，即便保險公司厘定了5％-12％的較高的農(nóng)業(yè)保險費率（根據(jù)統(tǒng)計資料顯示：2003年，中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司在廣東的農(nóng)業(yè)保險費率約為5％-12％，其中較高的是蔬菜，達到10％，玉米小麥為5％。一般家庭和企業(yè)財產(chǎn)保險的費率僅為0.2％-2％），農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營仍將處于虧損狀態(tài)。

農(nóng)業(yè)保險存在“搭便車”問題。一般保險的消費是具有排他性的，不繳納保險費就不會享受到保險公司的經(jīng)濟補償。而某些農(nóng)業(yè)保險功能具有非排他性，無法阻止沒有繳費的農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的消費。如“防災防損”這類農(nóng)業(yè)保險的輔助功能，能起到減少農(nóng)業(yè)風險損失、降低經(jīng)營成本的作用，但保險公司在實施防災防損工作時就會出現(xiàn)沒有繳費的農(nóng)民“搭便車”行為。廣東梅州部分地區(qū)曾開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，保險公司為防干旱專門為投保地區(qū)的農(nóng)民購置了人工降雨高射炮，一旦捕捉到可能降雨的烏云就轟擊，減少旱災發(fā)生的次數(shù)或強度。但是對于這些地區(qū)沒有投保的農(nóng)民來說，沒有繳納保費卻同樣因為防災工作而減少了旱災的損失。

農(nóng)業(yè)保險存在的“搭便車”問題還表現(xiàn)在保險公司方面。專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司既經(jīng)營政策性農(nóng)險業(yè)務，又經(jīng)營商業(yè)性涉農(nóng)保險業(yè)務。在遭遇農(nóng)業(yè)特大災害時，政府將提供財力支持，專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司可能會將經(jīng)營商業(yè)性涉農(nóng)保險的虧損轉(zhuǎn)嫁給政府承擔。而要監(jiān)督專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司的“搭便車”行為，政府監(jiān)管部門的監(jiān)管成本會提高。由于“搭便車”問題的存在，商業(yè)性保險公司和農(nóng)民都不愿意介入，便產(chǎn)生了典型的市場失靈的情形，即單靠市場的力量無法達到帕累托最優(yōu)分配。因此農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營必須依靠政府的支持以達到資源的有效配置。

三、政府參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟學分析

只有農(nóng)民愿意投保，保險公司全力經(jīng)營，社會得益才能達到最大。農(nóng)業(yè)保險的社會得益，需考慮政府的介入。政府參與農(nóng)業(yè)保險，應主要發(fā)揮以下功能：

（一）規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風險和經(jīng)濟風險

農(nóng)業(yè)保險受自然風險和經(jīng)濟風險的雙重制約。以廣東為例，廣東地處東亞季風區(qū)，氣候災害種類多、出現(xiàn)頻繁，主要災害有低溫霜凍、冰雹、龍卷風、暴雨洪澇、熱帶氣旋等。據(jù)不完全統(tǒng)計，20世紀90年代，廣東每年因自然災害造成的經(jīng)濟損失平均達120億元，占全省國內(nèi)生產(chǎn)總值的3％-5％。此外，廣東農(nóng)業(yè)保險還受經(jīng)濟風險的制約，主要表現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品市場的風險和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的風險。農(nóng)民總

體上來說是屬于低收入的群體，根據(jù)保險業(yè)的特點，保險需求與潛在客戶的收入水平正相關，農(nóng)民的低收入和較高的恩格爾系數(shù)限制了其對農(nóng)業(yè)保險的實際需求。因此，政府必須考慮到農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的特點和農(nóng)業(yè)的特性，建立多層保險與風險分擔、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險的風險防范機制。在規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風險和經(jīng)濟風險方面，我們應借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點，建立商業(yè)保險機構參與，合作保險起主要作用，政府保險補貼作為支持，自愿保險與強制保險相結(jié)合，農(nóng)業(yè)保險與災害救濟相結(jié)合的一種風險分擔的保險與風險管理體制。

（二）糾正農(nóng)業(yè)保險的外部性

農(nóng)業(yè)保險具有正外部性。從短期來看，農(nóng)業(yè)保險的利益外溢性，需要政府建立財政補貼制度，對外部效應進行內(nèi)在化。政府補貼可以根據(jù)需求和效率選擇向經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司提供補貼或向投保農(nóng)戶提供補貼，或者對兩者同時補貼。無論是以何種形式進行補貼，其補貼的幅度應該等于農(nóng)業(yè)保險的外部成本，這樣就剛好抵消了正外部性帶來的影響，彌補了市場失靈。世界許多國家或地區(qū)都是通過實施農(nóng)業(yè)保險計劃或政府以不同的出資方式和比例建立準備基金、對保險費給予補貼等方式，支持和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。2003年，上海市明確將農(nóng)業(yè)險補貼列入公共財政體系，市區(qū)兩級財政每年補貼達1000萬元，其中區(qū)縣補貼約25％-30％，每年的市區(qū)兩級財政補貼，約占上海農(nóng)業(yè)保險總保費的25％。由于有財政補貼，上海的保險費率不僅低于全國平均水平，其中水稻的保費大約在1.2％左右，奶牛在1％至3％之間；而且，農(nóng)業(yè)險投保面有了大幅提升。其中，水稻投保面已經(jīng)達到85％，奶牛投保面達到了80％，出口的蔬菜投保面達到了25％。

（三）提供農(nóng)業(yè)保險準公共物品

農(nóng)業(yè)保險是準公共物品。純公共物品是具有消費的非排他性和非競爭性的，兩者缺一不可。私人物品則是數(shù)量會隨著任何人對它的消費增加而減少的物品，消費具有排他性和競爭性。介于私人物品和公共物品之間的產(chǎn)品，我們習慣于稱之為準公共物品。農(nóng)業(yè)保險就是一種具有利益外溢特征即正外部性的產(chǎn)品。微觀行為上看，農(nóng)民購買了農(nóng)業(yè)保險，若遭受合同約定的風險損失，可以從保險公司獲得理賠作為補償，從這一角度看，農(nóng)業(yè)保險屬于私人產(chǎn)品，它具有消費的排他性和競爭性，誰投保，誰受益。但是，考慮到農(nóng)業(yè)風險主要是臺風、洪澇、干旱等自然風險，這類風險目前還不能由農(nóng)民個體來控制，更不是一般意義上的個人過錯造成的，農(nóng)業(yè)保險客觀上保護了個體農(nóng)民的收益，從而又保護了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的再進行和社會秩序的穩(wěn)定。宏觀角度上看，農(nóng)業(yè)作為國民經(jīng)濟的基礎產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展的狀況直接影響整個社會經(jīng)濟的發(fā)展。雖然面對的是農(nóng)業(yè)，但其帶來的利益卻遠非農(nóng)業(yè)產(chǎn)量、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值等指標所能衡量的。農(nóng)民繳納保費購買農(nóng)業(yè)保險，不僅能保障自己收入穩(wěn)定，而且還發(fā)揮著保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進行和穩(wěn)定國民經(jīng)濟的作用。因此，對于農(nóng)業(yè)保險這種準公共物品，應采取“政府財政補貼推動、商業(yè)化運作”的模式進行經(jīng)營。

（四）解決農(nóng)業(yè)保險中的信息不對稱問題

農(nóng)戶與保險公司是交易雙方，農(nóng)戶相對保險公司來說處于信息優(yōu)勢地位，因為農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的真正經(jīng)營者，他對生產(chǎn)過程中標的物的抗風險能力、經(jīng)營狀況都較清楚，而保險公司難以直接了解農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的詳細信息。當發(fā)生意外事故造成經(jīng)濟損失時，保險公司也難以厘定準確的受災程度。因此，保險公司和個體農(nóng)戶之間存在嚴重的信息不對稱。非對稱信息的存在還會引發(fā)農(nóng)民的道德風險行為。保險公司難以對作為具有信息優(yōu)勢的農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營進行密切監(jiān)督。農(nóng)戶在利益驅(qū)動下采取損害保險公司利益的行為，如有意造成標的物的非正常損害，或是夸大受災程度以騙取更多保費。由于農(nóng)業(yè)保險中的信息不對稱，政府的職責就是建立再保險制度。再保險是保險人將自己承擔的風險和責任向其他保險人進行保險的行為，是一種有效的風險分散機制。國家可以考慮成立農(nóng)業(yè)再保險公司，由政府分擔再保險責任，或是委托某家商業(yè)保險公司扮演這一角色，通過對不同險種制定不同的分保比例，引導經(jīng)營重點，提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的積極性。同時，政府還要加強對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的監(jiān)管，現(xiàn)行《保險法》不完全適用。因此，政府應根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)，在相關法律中明確農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營原則與組織形式、保險費率的形成機制、承保范圍、農(nóng)業(yè)保險再保險機制等，為保障農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供制度保障。

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