社區銀行借鑒意義

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摘要：社區銀行是西方發達國家一種成功的銀行經營模式。通過對社區銀行的經營特點進行研究揭示了社區銀行的競爭力所在。在此基礎上，結合我國金融發展現狀發掘對我國金融業有所裨益之處。社區銀行的成功經驗對于我國中小信貸機構改革，農村金融困境，中小企業貸款難題，民間信貸資金等問題是有借鑒意義的。

關鍵詞：社區銀行；市場定位；中小企業貸款

1引言

社區銀行（CommunityBank）這個概念產生于金融體系較為完善的西方發達國家。社區銀行是指在一定區域范圍內按照市場化原則自主設立、獨立按照市場化原則運營、主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。

2社區銀行的經營特點

2.1差異化的市場定位策略

從規模上看，社區銀行無法與實力雄厚的大銀行相提并論。但是，社區銀行還是在競爭激烈的金融市場中獲得了足以使自己生存與發展的市場份額。這是因為社區銀行普遍采取了差異化的市場定位策略，無論是目標客戶、服務品種，還是經營區域，社區銀行與大銀行形成互補，形成了自己的競爭優勢。

美國社區銀行以“社區”為自己的主要經營地。社區銀行將從一個地區吸收的存款繼續投入到該地區，從而推動當地經濟的發展，有效防止了基層金融的空洞化，因此也比大銀行更能獲得當地居民和政府的支持。美國的社區銀行以中小企業、社區居民和農戶為主要客戶，利用信息優勢和優質服務，通過簡便的手續和快速的資金周轉，為客戶提供金融服務。社區銀行對中小企業的貸款占其總資產的10%以上，占其總貸款的50-80%，而資產規模在100億美元以上的大銀行的上述比重分別為2.3%和15.6%。可以看出，對小企業和微型企業的貸款主要是由社區銀行完成的。社區銀行和中小企業之間存在著明顯的相互促進關系，社區銀行的存在和發展促進了社區中小企業的發展，而中小企業強勁的發展和金融需求是社區銀行發展的重要支柱。

2.2經營風險小，信貸效率高

社區銀行是以社區為依托設立的小銀行，對社區的居民和企業較大銀行更為熟悉。社區銀行在審批企業和家庭客戶貸款時，不僅要看相關客戶財務報表和財務數據，而且還會考慮社區內這些作為鄰居的借款人的性格特征、家庭歷史與家庭構成、日常的開銷特征等個性化的因素。也就是說，社區銀行克服了大銀行與小企業之間信息不對稱的難題，更易于解決貸款中的委托問題和了解客戶收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這就大大降低了銀行在放貸過程中由于信息不對稱所造成的道德風險和逆向選擇問題發生的可能性。因而，可以在更多的情況下為客戶辦理貸款甚至是信用貸款，卻能較好地防范風險。

大銀行發放貸款主要采用交易型貸款技術，即通過財務報表分析、抵押物借貸、企業信用得分等方式發放貸款，這些信息都是在發放貸款時可被觀察、證實的定量“硬數據”。社區銀行主要從事關系型信貸業務。所謂關系型信貸，是指社區銀行主要憑借與中小企業以及社區成員長時期交往中所獲取的定性“軟”信息來發放貸款。這些“軟”信息包括：銀行信貸員與中小企業所有者常年直接交往形成的對其人品、可信度的評價；銀行過去為中小企業提供存貸款或其他金融服務獲得的中小企業收支記錄；與中小企業供貨商、顧客、鄰近商家交流形成的對該中小企業發展前景的預測等，這些信息只能在一定范圍內獲取，難以在一個機構龐大、層級繁多的大銀行內部有效傳遞。

2.3提供有針對性的金融服務

社區銀行并不是在一個小區里有一臺自動存取款機，或某家銀行在小區里開設儲蓄業務那樣簡單。社區銀行實質是為社區里的中小企業和居民提供有針對性的服務金融，它提供了從社區兒童的儲錢罐業務到社區老人的養老金管理計劃等諸多服務，使得社區內的中小企業和全體居民，能夠享受到較為充分、便捷和低成本的金融服務。

美國社區銀行在經營中的一個突出特點就是針對客戶提供個性化服務。受制于自身的資金規模，社區銀行以向客戶提供零售服務為主，包括：中小企業貸款和農業貸款、較低收費的支票和一些投資產品、不同種類的樓宇按揭和消費者貸款產品、較低費用的信用卡和借記卡服務，以及自動提款機和電子銀行服務等服務。同時，社區銀行注重業務創新，由單純經營存貸款業務轉向為多元化經營，積極開發信托、保險、證券和咨詢等新業務，以滿足客戶的多樣化需求。

3社區銀行對我國金融業發展的啟示

社區銀行這種銀行經營模式不但適用于國外金融是市場，在我國也有巨大的借鑒和推廣價值。我國中小信貸機構的改革完全可以借鑒社區銀行的模式，重組為具有競爭力的中小銀行。農村金融的困境、中小企業貸款難題一直困擾著我國經濟的發展，社區銀行為這些金融問題的解決提供了思路。民間資本也可以通過社區銀行納入正規金融體系，不但可以提高資金運營效率，促進經濟發展，還可以有效的維護金融秩序，加強經濟安全。

3.1社區銀行為我國中小規模銀行的定位指明了方向

社區銀行作為一種成功的銀行經營模式完全可以為我國銀行體系改革提供參考。按照社區銀行的標準來進行衡量，城市商業銀行資產規模偏大、政府或國有法人股份偏高、經營區域普遍過大，因此城市商業銀行不是典型的社區銀行。城市信用社、農村信用社、農村合作銀行在許多方面更接近社區銀行，但仍存在定位不當、產權不夠清晰、政府意志過強等問題。通過引進民營資本，對目前符合條件的城市信用社、農村信用社和農村合作銀行進行重組和改造，成為社區銀行。以社區銀行為模板進行中小金融機構的改革可以節約我國的金融資源，充分實現金融資源的優化配置，提高金融效率。一方面，通過引進民間資本，對現有風險不大、符合條件的中小金融機構進行重組改造，將其塑造成為社區銀行。另一方面，對面臨市場退出的金融機構網點加以改造，如對國有銀行的基層機構、關閉后的信用社等，利用其機構場所、專業人員和客戶資源，調整業務結構為社區提供服務。

3.2社區銀行可以成為解決農村金融困境的有效途徑

造成農村金融困境的關鍵在于農村金融體系資源配置功能的缺位，而資源功能的缺位源于資源配置成本的過高，即農村金融機構提供金融服務的成本過高，收益過低，從而導致金融機構在向農村提供業務時“動力”不足。而社區銀行能夠很好的降低資源配置的成本。一是由于員工通常是本社區內的成員，對市場和客戶都很熟悉，在搜集客戶信息方面比大銀行更具有優勢，掌握了大量的“軟信息”。社區銀行可以利用其自身的信息優勢來彌補授信過程中的信息不對稱，降低了信息收集成本。二是社區銀行的信息優勢使其具有較強風險識別能力，從而能夠很好的降低違約損失預期值。三是在信貸審批過程中，社區銀行一般都對當地情況十分熟悉，對有關資信材料要求和擔保條件可以適當放寬，從而減少了金融機構信貸的成本。社區銀行這種模式在進行金融資源配置時的成本是比較低的，而且把吸收的本地區資金投入到該地區，起到了很好的資源配置功能。

中國農村金融困境主要表現為供求不平衡，農村的金融供給不能滿足金融需求。而社區銀行的模式能夠較好的解決這一問題。一是社區銀行在定位上，以農村金融需求的主體本區內的農戶和中小企業為對象，能夠根據需求主體的需要提供個性化的服務，滿足其需要。二是社區銀行的規模小，實質上也是一個中小企業，因此能夠比較好的了解中小企業的特點和金融需求，并據此提供相應的服務和金融創新。國外的經驗表明，社區銀行對本區內的中小企業不僅提供存貸等常規金融業務，還滿足了中小企業金融咨詢、租賃等需求，成為了一個能夠全方位滿足客戶需求的綜合性金融機構。對于金融需求日益多樣化和復雜性的現代中國農村而言，社區銀行是金融機構發展的一種很好選擇。3.3社區銀行為解決中小企業貸款難題提供了思路

中小企業日益成為我國企業組織的主要構成，在國民經濟中的作用日益增強。截止到2006年10月底，其數量占全國企業總數的99%，產值與利稅在全國的占比分別為60%和50%左右。中小企業不僅是經濟增長的重要力量，還是孕育企業家精神和推動技術創新的主要載體，更是促進社會化專業分工的重要力量。目前我國大銀行在銀行體系中占據壟斷地位，信貸資金向“大城市、大行業、大企業”高度集中的金融體制。中小企業因經營的不穩定性、抵押物品的缺乏、財務信息的不完備，很難獲得大銀行的資金支持，普遍存在資金匱乏的問題。而社區銀行的運作都在本地，對區域內客戶的情況更為熟悉，也易于與客戶建立長期的穩定的業務關系，這都為社區銀行迅速做出信貸決策奠定了基礎。社區銀行在按市場化原則經營的過程中注意差異化服務思路，注重金融產品的創新，金融服務的個性化，它能夠較好適應中小企業對資金需求數額較小、頻率較大等特點。

3.4社區銀行有助于將民間金融資本納入正規金融體系

根據央行調查統計司的調查推算，目前我國民間融資規模為9500億元，占GDP的6.96%左右。在浙江等民營經濟發達地區，地下金融的間接融資規模大約相當于國有銀行系統的1/3。另外，有證據表明，與現有銀行機構相比，一些地方從事資金交易的非正規金融的經營效率更高，并且對當地中小企業創業貢獻更大。所以，通過組建社區銀行將非正規金融導入正規化、合法化金融運作領域，其意義將十分深遠。如何把民間資金納入正規金融運作體系使之依法有序運營是一個難題，社區銀行無疑為解決這個難題提供了思路。可以考慮采用這樣一種運作方式：由金融監管部門首先選擇一家或一位經營業績良好、資金實力雄厚、社會知名度較高、信譽良好的企業或資本持有人作為社區銀行的“發起人”，組織、鼓勵和引導市轄內具有一定規模民間非正規金融資本參與，采取股份制的形式，分散股權明晰權責，將民間非正規的金融資本導入正規的金融體系。如果能改變以往只采用“堵”的抑制手段，而輔以“疏”的發展方式，積極引導民間非正規金融走上正規化、合法化道路，通過組建社區銀行方式將民間閑散資金組織運營起來，將更符合市場化發展規律。

參考文獻

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