農(nóng)戶(hù)借貸信任問(wèn)題思索
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摘要：本文在對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，將農(nóng)戶(hù)間借貸信任影響因素歸納為四個(gè)：農(nóng)戶(hù)間親疏關(guān)系、農(nóng)戶(hù)收入水平、名聲情況及歷史借貸情況，進(jìn)而提出相關(guān)性和影響性假設(shè)。接著利用山東省泰安市4個(gè)村農(nóng)戶(hù)調(diào)研數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)戶(hù)間借貸信任影響因素進(jìn)行實(shí)證研究。通過(guò)因子分析、相關(guān)性分析及回歸分析，最終建立了信任模型。研究結(jié)果表明：農(nóng)戶(hù)間親疏關(guān)系、農(nóng)戶(hù)收入水平、聲譽(yù)水平和歷史借貸情況都與農(nóng)戶(hù)間借貸信任水平顯著相關(guān)，并對(duì)信任水平有著顯著影響。
關(guān)鍵詞：信任影響因素貸方農(nóng)戶(hù)借方農(nóng)戶(hù)
一、長(zhǎng)期以來(lái)，非正規(guī)借貸尤其是農(nóng)戶(hù)間借貸一直是農(nóng)戶(hù)資金來(lái)源的一種主要形式。郭沛估算出從1997-2002年間,農(nóng)村非正規(guī)金融寬口徑規(guī)模約在2238-2750億元之間。國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的報(bào)告顯示，中國(guó)農(nóng)民從非正規(guī)借貸市場(chǎng)獲得資金數(shù)量是從正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)獲得數(shù)量的4倍。顯然，非正規(guī)借貸已經(jīng)成為農(nóng)村地區(qū)一條重要的融資渠道，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了資金，對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的推動(dòng)作用。非正規(guī)借貸存在的基礎(chǔ)是人際信任。高帆認(rèn)為，農(nóng)戶(hù)之間借貸基本沒(méi)有任何顯性措施來(lái)確保還款正是由于這種人際信用在起作用。
但是，自20世紀(jì)80年代以來(lái)，隨著社會(huì)的轉(zhuǎn)型，農(nóng)村社會(huì)中出現(xiàn)了信任危機(jī)，這種現(xiàn)象的主要表現(xiàn)形式之一就是“殺熟”。信任危機(jī)已嚴(yán)重威脅到非正規(guī)借貸中農(nóng)戶(hù)間借貸的存在，因此，借貸問(wèn)題中對(duì)信任的影響因素也就成為了研究熱點(diǎn)。本研究在信任影響因素指標(biāo)體系的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)戶(hù)間借貸信任影響因素進(jìn)行分析，以期找到促進(jìn)信任培育機(jī)制建立的途徑，推動(dòng)信任培育方面的創(chuàng)新。
二、理論及相關(guān)假設(shè)
(一)影響農(nóng)戶(hù)間借貸信任的因素
農(nóng)戶(hù)間的借貸行為是各種因素交織在一起起作用的一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程，而信任是其中一個(gè)必不可少的因素。信任是建立在聲譽(yù)的基礎(chǔ)之上，并隨著時(shí)間流逝通過(guò)在相互了解的環(huán)境里的各種行為所獲得的。張維迎、柯榮住對(duì)各省的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，認(rèn)為信任與交通便利程度、財(cái)富、受教育水平等因素有著密切的關(guān)系。陳子婧、曾翼也發(fā)現(xiàn)，信任與人均財(cái)富水平、教育程度、產(chǎn)權(quán)、市場(chǎng)化水平以及交通便利程度密切相關(guān)，并認(rèn)為信任水平與人均財(cái)富水平、教育程度、產(chǎn)權(quán)、交通便利程度存在著正相關(guān)關(guān)系，而與市場(chǎng)化水平存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。周文根認(rèn)為，影響信任水平的因素包括三大類(lèi)：經(jīng)濟(jì)因素、社會(huì)因素和文化因素，并認(rèn)為這些因素與信任水平存在著正相關(guān)的關(guān)系。通過(guò)對(duì)大量相關(guān)文獻(xiàn)的閱讀與分析，筆者認(rèn)為，雖然學(xué)者們對(duì)于信任的影響因素眾說(shuō)紛紜，但有五個(gè)因素被大多數(shù)的研究者所提及，分別為：社會(huì)關(guān)系，財(cái)富水平，聲譽(yù)水平，受社會(huì)尊重的程度及受教育水平。根據(jù)我國(guó)農(nóng)村實(shí)際情況，我們將聲譽(yù)水平解釋為名聲情況，而農(nóng)戶(hù)間借貸信任的影響因素主要包括：親疏關(guān)系、收入水平、名聲情況及歷史借貸情況。
(二)農(nóng)戶(hù)間借貸信任影響因素的假設(shè)
在對(duì)相關(guān)研究進(jìn)行歸納與回顧的基礎(chǔ)上，我們分析了貸方農(nóng)戶(hù)對(duì)借方農(nóng)戶(hù)信任的影響因素，主要包括貸方農(nóng)戶(hù)與借方農(nóng)戶(hù)的親疏關(guān)系、借方農(nóng)戶(hù)收入狀況、歷史借貸情況及聲譽(yù)水平。本文進(jìn)一步提出相關(guān)性和影響性?xún)深?lèi)假設(shè)，根據(jù)山東省泰安市農(nóng)戶(hù)抽樣調(diào)查的數(shù)據(jù)，對(duì)該假設(shè)進(jìn)行驗(yàn)證和分析。
1.相關(guān)性假設(shè)
假設(shè)1a：貸方農(nóng)戶(hù)與借方農(nóng)戶(hù)的親疏關(guān)系與農(nóng)戶(hù)間借貸信任水平顯著相關(guān)；
假設(shè)2a：借方農(nóng)戶(hù)收入狀況與農(nóng)戶(hù)間借貸信任水平顯著相關(guān)；
假設(shè)3a：借方農(nóng)戶(hù)名聲情況與農(nóng)戶(hù)間借貸信任水平顯著相關(guān)；
假設(shè)4a：借方農(nóng)戶(hù)歷史借貸情況與農(nóng)戶(hù)間借貸信任水平顯整理著相關(guān)。
2.影響性假設(shè)
假設(shè)lb：貸方農(nóng)戶(hù)與借方農(nóng)戶(hù)的親疏關(guān)系對(duì)農(nóng)戶(hù)間借貸信任水平具有顯著影響；
假設(shè)2b：借方農(nóng)戶(hù)收入狀況對(duì)農(nóng)戶(hù)間借貸信任水平具有顯著影響；
假設(shè)3b：借方農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)戶(hù)名聲情況間借貸中信任水平具有顯著影響；
假設(shè)4b：借方農(nóng)戶(hù)歷史借貸情況對(duì)農(nóng)戶(hù)間借貸信任水平具有顯著影響。
三、實(shí)證結(jié)果分析
(一)描述性分析
本項(xiàng)研究問(wèn)卷調(diào)查方法為簡(jiǎn)單隨機(jī)抽樣法。樣本數(shù)據(jù)來(lái)源于問(wèn)卷調(diào)查，數(shù)據(jù)獲取時(shí)間為2010年7月1日至7日。根據(jù)課題需要，本研究選取了山東省泰安市4個(gè)村莊農(nóng)戶(hù)作為調(diào)查對(duì)象，共發(fā)放問(wèn)卷394份，有效問(wèn)卷373份，有效問(wèn)卷率94.67%。樣本基本數(shù)據(jù)詳見(jiàn)表1。
(二)效度和信度分析
對(duì)樣本的效度檢驗(yàn)如下：
1.KMO和巴特勒檢驗(yàn)
KMO是Kiser—Meyer—Olkin的抽樣適當(dāng)性量數(shù)，表示變量間共同因素?cái)?shù)。KMO用來(lái)檢驗(yàn)樣本是否充足。KMO值越接近1，越適合做因素分析；KMO值過(guò)小的話，不適合做因子分析。一般認(rèn)為，KMO在0.9以上，非常適合做因素分析；KMO值在0.8-0.9之間，很適合；在0.7-0.8，適合；在0.6-0.7之間，不太適合；在0.5-0.6之間，勉強(qiáng)適合；在0.5以下，不適合。巴特勒檢驗(yàn)用來(lái)檢驗(yàn)相關(guān)矩陣是否為單位矩陣。檢驗(yàn)結(jié)果見(jiàn)表2。
樣本檢驗(yàn)結(jié)果顯示，KMO=0.722＞0.5，說(shuō)明數(shù)據(jù)共同因素較多，適合進(jìn)行因素分析。并且，巴特勒檢驗(yàn)中Approx.Chi-Square的值為9325.977，大于自由度800的顯著性水平，說(shuō)明相關(guān)矩陣中存在共同因子，樣本基本數(shù)據(jù)適合進(jìn)行因素分析。
2.因子載荷及累計(jì)方差
量表的有效性通過(guò)因子之間因子載荷系數(shù)來(lái)檢驗(yàn)。根據(jù)因素分析的理論，項(xiàng)目的因子載荷值越大，說(shuō)明該項(xiàng)目與公因子之間的關(guān)系越密切。在社會(huì)科學(xué)中，因子載荷系數(shù)大于0.4就被認(rèn)為是有效。分析結(jié)果見(jiàn)表3。
樣本因子分析結(jié)果顯示，因子載荷系數(shù)皆大于0.4，并且累積解釋量達(dá)69.05%，說(shuō)明該量表設(shè)計(jì)是有效的。
3.樣本信度分析
信度分析主要用于檢驗(yàn)量表相關(guān)變量是否具有穩(wěn)定性和一致性，即檢驗(yàn)量表內(nèi)部各個(gè)題項(xiàng)之間相符合的程度以及兩次度量的結(jié)果是否具有一致性，常用Cronbach’sa系數(shù)來(lái)估計(jì)。Cronbach’sa系數(shù)值界于O-1之間，系數(shù)越大，表示該變兩個(gè)各題項(xiàng)之間的相關(guān)性越大，也就是說(shuō)其內(nèi)部一致性越高。本研究運(yùn)用SPSSl7.O對(duì)調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行了信度分析，總量表及4個(gè)因子的信度指標(biāo)如表4所示。
表4顯示，四個(gè)分量表的Cronbach’sa系數(shù)分別為0.823、0.801、0.782和0.746，均大于0.7這一最低可接受水平，且分項(xiàng)對(duì)總項(xiàng)的相關(guān)系數(shù)最低為0.521，大于0.4最低接受標(biāo)準(zhǔn)，刪除任何題項(xiàng)后的a系數(shù)也無(wú)顯著提高。
（三）相關(guān)性分析
對(duì)借方農(nóng)戶(hù)與貸方農(nóng)戶(hù)之間的親疏關(guān)系、借方農(nóng)戶(hù)的收入水平、名聲情況、歷史借貸四個(gè)因素與貸方農(nóng)戶(hù)對(duì)借方農(nóng)戶(hù)的信任水平之間的相關(guān)程度進(jìn)行分析，如表5所示。
表5顯示了對(duì)樣本進(jìn)行相關(guān)分析的數(shù)據(jù)分析結(jié)果，據(jù)此對(duì)本文提出的相關(guān)性假設(shè)進(jìn)行檢驗(yàn)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)的Sig．值顯示，借方農(nóng)戶(hù)與貸方農(nóng)戶(hù)之間的親疏關(guān)系、借方農(nóng)戶(hù)的收入水平、名聲情況、歷史借貸四個(gè)因素，與貸方農(nóng)戶(hù)對(duì)借方農(nóng)戶(hù)信任水平都是顯著正相關(guān)的。
借方農(nóng)戶(hù)與貸方農(nóng)戶(hù)之間的親疏關(guān)系、借方農(nóng)戶(hù)的收入水平兩個(gè)因素與信任水平的相關(guān)系數(shù)較高，分別達(dá)到了O.712、0.705；借方農(nóng)戶(hù)的名聲情況、歷史借貸兩個(gè)因素與信任水平的相關(guān)系數(shù)略低于另外兩個(gè)因素，但同樣也達(dá)到了較高的水平，分別為0.685和0.674。至此，本文的相關(guān)性假設(shè)全部得到驗(yàn)證。
(四)回歸分析
為了解借方農(nóng)戶(hù)與貸方農(nóng)戶(hù)之間的親疏關(guān)系、借方農(nóng)戶(hù)的收入水平、名聲情況、歷史借貸四個(gè)因素對(duì)于貸方農(nóng)戶(hù)對(duì)借方農(nóng)戶(hù)信任水平的影響，本研究對(duì)此進(jìn)行回歸分析，回歸分析結(jié)果如表6所示。
表6顯示了回歸分析的結(jié)果：F=60.582；相伴概率值P<0.001，回歸效果非常顯著。從調(diào)整系數(shù)分析，回歸方程的解釋程度達(dá)到了61.7％，具有較大的解釋力。
其中，借方農(nóng)戶(hù)與貸方農(nóng)戶(hù)的親疏關(guān)系對(duì)于信任水平的影響最為顯著(P<0.001)，其回歸系數(shù)為0.284；農(nóng)戶(hù)的收入水平對(duì)于信任水平的影響也非常顯著(P因此，本文的影響性假設(shè)：假設(shè)lb、假設(shè)2b、假設(shè)3b、假設(shè)4b全部得到驗(yàn)證，說(shuō)明借方農(nóng)戶(hù)與貸方農(nóng)戶(hù)之間的親疏關(guān)系、借方農(nóng)戶(hù)的收入水平、名聲情況、歷史借貸四個(gè)因素對(duì)于農(nóng)戶(hù)間借貸信任水平具有顯著影響。
四、結(jié)論及政策建議
(一)結(jié)論
根據(jù)分析結(jié)果，本文得出以下結(jié)論：借方農(nóng)戶(hù)與貸方農(nóng)戶(hù)之間的親疏關(guān)系、借方農(nóng)戶(hù)的收入水平、名聲情況、歷史借貸情況是農(nóng)戶(hù)間借貸信任的主要影響因素，并且對(duì)農(nóng)戶(hù)間借貸信任有著顯著的效果。在此基礎(chǔ)之上，本文展開(kāi)以下討論：
第一，借方農(nóng)戶(hù)與貸方農(nóng)戶(hù)之間的親疏關(guān)系對(duì)農(nóng)戶(hù)間借貸的信任有著最為顯著的影響。中國(guó)的社會(huì)關(guān)系是以自我為中心，逐漸向外擴(kuò)展，形成了以血緣及地緣為基礎(chǔ)的親近遠(yuǎn)疏關(guān)系圖，農(nóng)戶(hù)根據(jù)親近遠(yuǎn)疏關(guān)系，選擇不同的信任水平，他們更愿意信任關(guān)系親近的農(nóng)戶(hù)。
第二，借方農(nóng)戶(hù)的收入水平是僅次于親疏關(guān)系的顯著影響因素。近年來(lái)雖然農(nóng)戶(hù)收入有了大幅度提高，但其收入大部分用于家庭支出，所剩無(wú)幾，為不影響日常生活，他們?cè)诮栀J時(shí)不得不考慮借方能否歸還這一問(wèn)題。因此，收入水平越高就可能越有保障，其還款能力就越強(qiáng)。
第三，借方農(nóng)戶(hù)的名聲情況也是信任的重要影響因素之一。農(nóng)戶(hù)的名聲是由農(nóng)戶(hù)過(guò)去的行為和結(jié)果形成，它在一定程度上反映了農(nóng)戶(hù)的能力及品格。農(nóng)戶(hù)根據(jù)名聲來(lái)評(píng)價(jià)借款農(nóng)戶(hù)的還款能力及意愿，而良好的名聲表明了具有還款的能力及強(qiáng)烈的還款意愿，因此農(nóng)戶(hù)整理名聲對(duì)農(nóng)戶(hù)間借貸信任具有一定的影響。
第四，農(nóng)戶(hù)的歷史借貸情況也會(huì)對(duì)信任水平產(chǎn)生影響。農(nóng)戶(hù)的歷史借貸情況反映了農(nóng)戶(hù)現(xiàn)有借款額及以往的借款歸還情況，它也在一定程度上反映了農(nóng)戶(hù)還款的能力及還款的意愿。較好的歷史借貸情況可能使貸方農(nóng)戶(hù)相信借方農(nóng)戶(hù)具有還款能力及較強(qiáng)的還款意愿，而更愿意信任那些歷史借貸情況好的農(nóng)戶(hù)。
(二)政策建議
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶(hù)間借貸的發(fā)展也不可避免地遇到各方面的挑戰(zhàn)。如人口流動(dòng)性的增加使農(nóng)戶(hù)間親疏關(guān)系、信息的傳遞面臨很大的挑戰(zhàn)，不利于農(nóng)戶(hù)間信任的發(fā)生進(jìn)影響農(nóng)戶(hù)間借貸的發(fā)展。因此，應(yīng)該建立與非正規(guī)借貸相關(guān)的法律制度，推動(dòng)農(nóng)村社會(huì)的信任從人際信任向制度信任發(fā)展，減少借貸行為的不確定性，促進(jìn)普遍的社會(huì)交往，擴(kuò)大信任的范圍，使得農(nóng)村中存在廣泛的信任成為可能。另外，也可以通過(guò)建立個(gè)人信用體系來(lái)提高社會(huì)的信息化水平，增加信息的傳遞速度及傳遞途徑，擴(kuò)大信息披露的范圍，使農(nóng)戶(hù)能夠比較全面地了解借方信息，從而降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。
