商業銀行風險管理

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強化信貸風險管理，提高資產質量，降低不良貸款比例是國有商業銀行當前面臨的緊迫而又繁重的任務。與國外銀行先進的管理相比，目前國有商業銀行的經營管理水平還有很大差距。從風險管理方面看，還存在著“三不夠”。

一是風險管理定位不夠準確。重操作風險控制，輕市場風險、利率風險、匯率風險等其他風險研判，視野過窄；二是風險預警不夠及時。缺乏風險預警機制，風險發現滯后、管理滯后、查處滯后。三是風險分析工具不夠。定性分析多定量分析少，局部分析多全局分析少，靜態分析多動態分析少，事后分析多事前分析少，上層分析多基層分析少，對風險的潛在性無法及時或準確預見，對風險的事前控制和防范能力不強。

借鑒國際銀行業全面風險管理經驗，國有商業銀行應該實行四個方面的信貸風險治理策略，建立聯動的風險管理體系以降低不良資產比例，提高信貸資產質量。

（1）建立全過程的風險監管機制。

一是建立標準化的操作程序和較為科學的管理模式。按照體制牽制、程序牽制、責任牽制原則，健全業務管理體制，規范業務流程，明確貸前調查、貸款審批、貸后檢查、貸后管理等各環節的職責。

二是充分運用現代信息技術，實現全過程自動監控，從技術層面提高內部控制能力，降低內部控制成本，遏制違規越權行為的發生，有效地平衡風險控制與效率兩者之間的關系。

三是強化貸后管理和監測。密切關注客戶經營狀況，特別要加強對信用差、經營狀況不理想的客戶的調查，發現異常情況，及時采取措施，保全銀行資產；完善信貸風險分類控制制度，積極推行貸款五級分類，建立合理的風險分類標準，強化資產分類的內控能力，增強分類結果可信度；建立風險動態監控機制，準確把握存量貸款的風險狀況，及時控制和化解信貸風險。

（2）建立全方位的風險監管體系。

其一是建立多層次的風險監管平臺。風險管理應納入決策管理層次，每級經營層次都要有具體的組織和人員專門關注、檢查、審理、測試風險；要強化風險管理部門的獨立性，整合風險管理、審計、監察等監管資源，掃除監管盲區，切實提高監管的有效性和針對性，確保風險指引的準確性和前瞻性。

其二是構筑全方位的風險監管平臺。建立涵蓋主要國家、主體行業和重點客戶的“風險窗口”，通過窗口來監測風險變化，依據風險變化來及時調整或修訂信貸政策，用信貸政策指引信貸經營行為。

其三是建立風險監管信息平臺。國外銀行風險管理的信息化、自動化程度均已達到相當高的水準，國有商業銀行要借鑒國外先進技術成果，結合自身業務發展特點，建立獨具特色的風險管理信息系統，如“信貸風險評級預警系統”。

（3）采用全新的風險管理和控制方法。近年來，隨著“金融工程”概念的引入和發展，國際銀行業風險管理技術和方法不斷創新?；趪猩虡I銀行信貸管理的歷史和信用風險的現狀，國有商業銀行要在展開深入分析和歷史統計的基礎上，對國際模型進行修正，按新巴塞爾協議要求，建立適合我國國情的企業信用風險等級評級模型、企業違約風險分析模型、企業破產失敗模型等信貸風險分析的定量模型，準確評估信貸風險，以便于及時采取風險控制措施。

（4）培育全員的風險控制氛圍。信貸風險控制涉及銀行多個業務部門和員工，需要全員的參與和各部門的協同配合。因此，風險控制要以人為本，營造良好的控制氛圍。

一是強化道德約束。建立以風險控制為核心的信貸文化，強化每位員工特別是信貸人員和各級管理層的風險意識、防范意識和責任意識。

二是嚴格內部控制。嚴格實行審貸分離制度，遵循“授權有限、風險度量、差別管理”的原則，嚴格授權管理，規范信貸操作程序。

三是加大查處力度。定期對貸款進行檢查，積極推行貸款責任人制度，加大風險貸款責任認定和追究力度。