農信社雙贏模式管理

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摘要:農村信用合作社作為地方性合作金融機構,是農村金融體系的基礎,也是幫助農民脫貧致富、維護農村穩定和國家穩定的重要支柱。農信社是三農問題和金融體制改革的載體,其改革也成為眾矢之的。如何在服務三農和創造利潤中尋找均衡,是農信社改制首要和必須解決的問題。農村信用合作銀行作為一種新型的改革模式,兼顧了支農和效益,實現了農村信用合作社體制改革的雙贏,對當前農村金融體制改革有著重要的現實意義。

關鍵詞:農信社;農村合作銀行;制度改革;支農

一、改制的背景及模式的選擇

1.農村股份制商業銀行模式。農村股份制商業銀行是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構,其主要特點是大股控權、一股一票、按股分紅,按追求利潤最大化的商業化原則進行操作和管理。股份制商業銀行機制在促進產權明晰、強化約束機制、解決“內部人控制”等方面具有無可比擬的優越性。其典型代表為2001年在信用社基礎上改組成立的常熟、張家港、江陰三市農村商業銀行模式,即蘇南模式。

2.農村合作銀行模式。農村合作銀行主要由轄內廣大農民和農村經濟組織出資入股,在合作制的基礎上,吸收股份制運作機制組成的股份合作制的社區性地方金融機構。農村合作銀行由社員入股、一人一票,按股分紅,實行自主經營,自擔風險,自負盈虧,自我約束。寧波市鄞州農村合作銀行采取的就是這種股份合作制模式。

3.縣級聯社一級法人結構和縣、鄉鎮二級法人結構。一級法人結構,即要求總公司、分公司做到戰略統一、制度統一、機制統一。二級法人是指在一些企業組織關系中,不僅公司具有法人地位,它們的下屬機構也具有準法人的地位,這些下屬機構就是二級法人。比如說國有銀行,除了總行是具有獨立法人資格外,其他的各地分行都是二級法人。但它不存在破產,只有總行有權撤銷某個分行。江蘇農信社的體制改革,即“江蘇模式”是其最典型的代表。

二、國外農村合作銀行的介紹及啟示

(一)法國農村合作銀行

1.地方農業信貸互助銀行。地方農業信貸互助銀行是農業信貸互助組織的基層組織,其前身是農業信貸合作社。它按照合作金融的原則建立,由成員入股組成,成員有個人成員和集體成員,其中,農民是基本成員。成員入股時需繳納股金,不論每個成員的股金多少,都實行一人一票,每個成員都有選舉權和被選舉權。

2.省農業信貸互助銀行和中央農業信貸銀行。省級農業信貸互助銀行作為一級法人,是全省農業信貸互助銀行的法人代表,由若干地方農業信貸互助銀行組成,同時也是后者的領導機構;中央農業信貸銀行,即法國農業信貸銀行總行,是完全獨立的官方行政機構,是全國農業信貸互助銀行的最高管理機構,受中央政府農業部和財政部的雙重領導與監督。

(二)結論與啟示

1.合作金融組織的產權明晰。國外合作金融組織在其成立之初,產權是清晰的,即便是存在政府參股或控股,其股份的數量是十分清楚的,中國的農村信用合作社在成立之初,政府投下了大量的組織成本,卻未體現在賬面價值上,但政府實際上掌握了農村信用社的控制權。不明晰的產權,使政府陷入被“搭便車”的境地,也是政府承擔了幾乎無限的責任,為政府日后的退出制造了巨大障礙。

2.政府適時逐步退出。政府的投資加快了農村信用社的產生和發展,但當社員和農村信用社的實力強大起來后,政府便從投資人角色適時退出,還股于社員。中國農信社問題產生的最大根源是政府至今尚未從實際投資人的角色退出,政府不退出,民間投資就不可能到位,國家承擔其一切風險,使得農信社的發展始終缺乏一個良好的運行機制。

三、鄞州銀行制度選擇的理論分析

一般而言,農業生產的周期比較長,分散的農戶所需的小額信貸服務帶來的利潤也比較少,對金融企業缺乏吸引力。

雖然鄞州聯社(鄞州農村合作銀行的前身)是國內最早實行統一法人核算管理試點的農村信用社,但實行縣一級法人體制后的鄞州聯社仍然沿襲農村信用社原有的產權結構特征。中央銀行主導下的對農村信用社的改組,實際上僅是準國有組織內部的改組。

目前鄞州區已有中小企業2萬多家,農業產值比重逐年下降,第二產業和第三產業已經成為該區的主體經濟。在鄞州銀行創立初期,其第一產業的比重僅為6.13%,而到2008年底,三大產業所占的比重分別為3.7%,64.72%和31.58%。

四、績效分析

1.與傳統合作制相比,農村合作銀行是一種有效率的產權制度安排,其股權結構設置有利于提高股東、員工的積極性,增強自主經營能力。長期以來,鄞州銀行服務區域經濟、服務三農、服務中小企業,在支持地方經濟發展的同時,自身各項業務也取得了令人矚目的成績。到2007年底,各項資產達258億,其存貸規模已在寧波市農村金融合作體系中處領先地位。

2.服務三農的貸款深度和廣度加大。改制后,鄞州銀行加大了對農戶貸款的傾斜力度,推出了“聯戶擔保貸款”業務,以滿足當地農業領域的資金需求。鄞州銀行扎根農村,積極服務社會主義新農村建設,每年的貸款大部分用于支持三農事業。截至2008年末,鄞州銀行用于全區新農村建設的資金達20多億元。①在2003—2007年期間,三農貸款歷年發放額比重保持在60%以上,并呈逐年增長趨勢,五年累計投放827億元,為農村經濟的發展作出了積極貢獻。

3.收益增加,經營效率提高。鄞州銀行的市場定位于中小企業和農戶貸款上,使得其在區域內占據了絕大多數的市場份額,截至2008年底,銀行存款余額為2664612萬元,較上年增長18%;各項貸款余額為1928578萬元,較上年增長16%,其中中小企業貸款余額155億元,占總貸款額的80%。②改制后的鄞州銀行營利狀況得到了明顯的好轉。在資產質量、風險控制能力、資產運營效率等方面,均得到了顯著的改善。

在不良貸款的控制上,自2003年以來,資產質量持續提高,貸款不良率持續下降,從2003年的11.83%下降至2008年的1.93%,資產質量已經達到優秀銀行的水平,直接提高了企業的盈利能力。

五、對農信社改制的思考及成功原因的分析

1.產權得到明晰,產權結構更加合理。從股權結構的變化看,相比于原聯社,鄞州銀行的改進是明顯的:(1)明晰的產權結構。改制后,其法人股和自然人股全部由私有股權組成,增強了所有者追求經濟效益的動力和規避有損所有者利益的行為。(2)外部投資入股強化了民主監督和管理。改制后,自然人股東的持股比例占了整個銀行股本的58.96%,而法人股僅占41.04%,這體現了股權分散和以外部投資入股為主的原則,有利于實行民主管理、擴大資本實力。

2.農村合作銀行取得地方政府的支持比較容易。如鄞州區政府應允返還部分營業稅,用于消除歷年負債;當地人民銀行在農村合作銀行的業務拓展、開辦新業務品種等方面給予一定的政策扶助和推廣,而如果改制為股份制銀行,則不能享受以上優惠政策。

3.因地制宜,不忘支農。在非農經濟發達、城市化水平較高的鄞州地區,鄞州銀行始終從實際出發,結合本地區經濟發展特點,改變了長期以來農村信用社只是“貸貧不貸富”、“支農不支商”的做法,向城鎮擴展,為集體企業、個體工商戶、農產和新興的股份企業提供服務。4.豐富金融產品,提升服務功能。在產品設計和創新上,鄞州銀行注重對弱勢群體的保護和支持,推出了下崗失業人員自主創業貸款,被征地人員自主創業貸款等一系列新的支農業務。

六、鄞州銀行改革對其他農村信用社改革的幾點啟示

1.農信社改革的模式選擇。在中國,農信社面對的經濟環境差異性很大,農信社改革各地必須根據實際情況區別對待,不能“一刀切”。農村合作銀行是以“合作制為體,股份制為用”的改革模式,一般適應于經濟比較發達,農信社經營狀況較好的地區。以鄞州銀行為例,其所處的浙江省農村地區經濟相對發達,經濟運行中源自農業領域的融資和金融服務需求相對遞減,而來自工商業經營所需相對增加,農信社在制度安排、金融工具、金融產品等方面進行改革和創新的愿望比較迫切。因而,對經濟發達地區農信社而言,“鄞州模式”更具借鑒意義。

2.改制后的市場定位。我們應該看到,農村合作銀行在市場經濟條件下進行一定的商業化經營,是發展農村金融的客觀要求。立足于服務三農,不斷滿足當地種糧大戶的資金需求以及為農民、失業人員以經商等形式的自主創業提供資金支持,這不論是對于緩解當前金融危機下大量返鄉農民的就業壓力,還是進一步發展三農,增強農民自身“造血”功能,都具有十分重要的意義。

3.多元化服務設計。隨著農業生產的規?；F代化,農戶對金融服務的需求呈多樣化。因此,合作銀行除滿足農戶的資金需要外,還可建立一個完善的農業服務平臺:(1)利用自身的專業優勢和信息優勢,為農戶提供農業種植、農產品加工方面的市場信息,引導農民正確的投資方向,提高貸款的安全性。(2)資產租賃服務。根據需要,適當發展抵貸資產或自有資產租賃等非貸款資產業務,方便農戶生產生活并實現資產多樣化、經營多樣化。(3)貸款重點支持商品基地先進技術的應用,支持農業科研新品種的種植及新的種植技術推廣等。

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