個人信用檔案建設探討

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論文摘要：近年來，隨著我國社會經濟的發展，信用回歸的呼聲愈加強烈，切實加強社會信用建設，直接關3,-到我國信用制度的建立與社會信用體的完善，是當前構建和諧社會的一項重大課題。文章論述了信用檔案的類型、特點、構成，就我國個人信用檔案建設中存在的問題進行了探討，提出了解決的對策。

論文關鍵詞：信用個人信用檔案檔案建設

個人信用檔案是指關于自然人信用狀況的原始記錄，是信用社會和信用制度的基礎。有效、可靠的社會信用體系是現代市場經濟的重要基礎之一，建立個人信用檔案制度具有重人的社會意義。

一、信用檔案類型與特點

從經濟、金融的角度看，信用是一種借貸活動，如銀行部門的借貸、還貸活動，這是一種狹義概念。現代講的信用管理實際上是廣義概念的信用，廣義的信用是狹義信用的基礎。據此，我們可以把信用檔案分成兩種類型：一是每個行業專用的信用檔案；二是綜合性的信用檔案。而信用檔案包括原始性、權威性、非永久性、檔案信息的共享性等特點。

二、個人信用檔案構成

個人信用檔案的構成包括如下方面：(一)個人身份證明和個人檔案。具體包括個人身份證明、戶口證明及同一戶口冊內家庭直接成員情況、個人職業經歷、個人的社會關系等；(二)個人收入來源資料。包括現金、實物、福利補貼等多種形式；個人信用檔案包括個人收人資料、收支風險等情況資料；(三)個人資產構成資料。包括個人銀行賬戶、股票、債券、個人名義下的不動產等資料：(四)個人信用記載情況。包括個人在銀行借貸情況和還貸情況，以及個人社會生活中不良行為的記錄等；(五)其它資料。如獎懲、批評、表揚資料等。

三、個人信用檔案建設中存在的問題

(一)我國經濟發展狀況制約了個人信用檔案的建設。根據國外的經驗，當人均GDP超過3000美元時，個人信用消費的巨大潛力才會被發掘出來。我國2008年GDP為30．067萬億，人均GDP為3266．8美元，這說明，我國直到去年才剛跨過這一經濟上的門檻，根據我國區域經濟發展情況可以判斷：除了東部沿海城市和中西部部分省會城市外，我國尚不具備大范圍發展個人信用檔案的經濟條件。

(二)缺乏可靠的個人信用檔案資料。我國居民能夠提供的個人信用文件主要是居民身份證、戶籍證明、人事檔案和個人財產證明。前三種文件僅能說明個人的自然狀況，第四種雖然與經濟有關，但它僅提供了某一時間個人存款余額和實物資產情況，并不反映個人收入多少、來源及可靠性，也不反映個人債權、債務狀況及守信狀況。加上我國發展社會主義市場經濟的時間還比較短，個人信用評估的機構主要是商業銀行，各商業銀行信用評價辦法又自成體系，評價結果的通用性比較差，整個社會還缺少權威性的中介機構對個人的信用進行客觀、全面的評價。

(三)缺乏個人信用檔案資料監管。日前，我國有關個人信用檔案的法制建設滯后，我國除了以《商業銀行法》、《貸款通則》、《擔保法》、《儲蓄存款管理條理》等法律規章來規范銀行業務和個人信用外，缺乏規范個人信用信息采集、使用及懲戒等方面的法律個人信用檔案制度建設滯后，不僅制約著信用檔案信息的建立，而且也使個人信用檔案資料監管缺位。

(四)缺少權威資信評估機構。資信評估機構是建立個人信用檔案制度的重要基礎。信用評估的機構，是向需求者提供個人信用調查報告的供應商，是為了向第三方提供消費者報告，以匯編或評估消費者信用信息為其全部或部分業務的任何實體。其基本工作是收集個人的信用記錄，合法地制作個人信用調查報告，并向法律規定的合格使用者有償傳播信用報告。而我國只在極個別的城市擁有類似的機構，數量少且相互不能溝通。

(五)缺乏個人信用檔案信息共享機制。根據我國現行的管理體制，居民個人信用檔案的信息和數據主要來自公安、街道、單位、工商、稅務、銀行、保險、醫院、公共事業收費單位、商家等部門。另外，在商業銀行內部，各家銀行的個人信用檔案記錄互相獨立，缺乏同業信用記錄的有效溝通由于各部門對個人信用檔案信息與數據仍處于封鎖狀態，從而嚴重阻礙我國個人信用檔案體系建設的步伐。

四、完善我國個人信用檔案建設的對策

(一)建立符合中國實際的發展模式。在中國這樣一個主要從道德層面強調信用意識、信息來源條塊分割、市場經濟發育程度還不高的國家，完全依靠市場力量來建立個人征信體系和個人信用檔案體系是不現實的，需要依靠強大的行政推動力來打破對信用數據的壟斷。因此，采用政府推動與市場化運作相結合的方式是比較合理的。政府在推動個人信用體系建設中的主要任務就是推動立法和加強執法，引導和督促金融機構及有關部門提供個人信用信息，打破對信用數據來源的行政壟斷行為，為信用報告機構的成長和發展提供一個公平的市場競爭格局。

(二)完善個人信用檔案法規體系。建立個人信用檔案，是涉及全體公民利益的一項十分嚴肅的工作，其政治性、法律性都非常強。因此，必須建立個人信用檔案的法規體系，做到有法可依有據可循、依法管理。如要修訂、完善《商業銀行法》和《儲蓄存款管理條理》等法律、法規。修改后的《商業銀行法》和《儲蓄存款管理條理》應明確商業銀行數據開放范圍、提供方式、使用及傳播限制等內容，為開展聯合征信提供法律保障。其次，制定《商業銀行貸款法》，對商業銀行貸款條件、程序、貸后管理、清收做出規定，建立對惡意欺詐和非法侵占銀行資產等不良行為的懲處制度，逐步以金融部門的個人檔案為基礎，培育公民個人的信用檔案意識。

(三)建立個人檔案營運中介。個人檔案行業具有明顯的規模效應，所以要鼓勵發展全國性的個人信用檔案中介公司，建立覆蓋全國的信息網絡。個人征信機構在法律保障與規范下，利用自身資源搭建起與金融機構和政府部門各數據系統的信息高速傳輸通道，在法律規定和系統硬件鎖定的范圍內，對所需的信用數據資源進行檢索，并提供各項在線服務。在龐大的信息數據庫基礎上，斷拓展服務范圍，為銀行、保險、汽車、廣播、住房貸款、家庭裝修、休閑、制造、出版、零售、電信和公用事業等眾多行業提供個人信用產品服務。

(四)健全行業管理機制。對個人信用檔案管理也要走法制化的道路，通過法律的規定對行業情況進行規范。對諸如征信行業的監管機構、行業準入標準、成員問的信息共享機制、提供信息的范圍、使用信息的范圍、數據的所有權等方面作出明確的規定。同時還要建立統一的技術標準和服務規范由行業協會牽頭協調各個人檔案公司共同制訂征信行業的信息采集技術標準、信用報告的標準文本等一系列行業技術標準。這樣不僅有利于征信公司的技術進步，更重要的是為信用信息的采集和互通提供便利，便于社會各方面為其提供來源豐富的信用信息。

(五)加快個人信用檔案建設人才培養。在信息時代，建立個人信用檔案不僅涉及到相關數據與信息的收集，更重要的是對收集到的信息進行處理、分析，并進行評價。這個過程需要各種知識，包括市場信息、財務規定、各種法律和法規、信息采集、數理分析、統計分析、數據庫、網絡計算機軟件技術、檔案分類和處理等各個方面。據估計，在未來的幾年內我國對信用管理人才的需求將達50萬。然而我國的信用管理教育無論在長期教育還是在短期培訓方面都極為缺乏，加快我國的信用管理教育已經刻不容緩。所以，應針對個人檔案從業人員的不同需求，開展不同層次的專業常規教育和短期培訓，建立一支高素質的專業人員隊伍。