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論文摘要:村鎮銀行是我國農村金融創新的產物,它扎根農村,服務“三農”,在一定程度上解決了農村資金供給不足,完善了農村金融市場體系。但是,村鎮銀行也面臨諸如吸收存款難、風險控制難和監管難等問題。文章從政府部門、監管部門和村鎮銀行自身等三個方面提出了促進其發展的建議。
2008年中央一號文件指出“加快農村金融體制改革和創新”,進一步明確了要積極培育小額信貸組織,鼓勵發展信用貸款和聯保貸款。筆者認為貫徹文件精神,應健全和創新農村金融服務體系,強化金融服務“三農”的市場定位和責任,積極發展農村地區的金融網點和業務,加大對農業產業化、農村基礎設施建設和農民增收的支持力度,更好地為“三農”和縣域經濟服務。結合目前農村實際情況,發展村鎮銀行為代表的新型農村金融機構是實施農村金融組織創新的一條有效途徑。
一、目前農村金融市場服務體系的現狀
自2000年以來,國有商業銀行先后裁撤農村金融網點,逐步淡出農村金融市場。清華大學的《中國農村金融發展研究2007年度調查報告》指出:商業銀行雖然退出了農村的貸款市場,卻沒有退出農村的存款市場。在農戶調查的有效樣本中,商業銀行吸收了17%的富裕農戶的存款,而只給5%農戶發放貸款,商業銀行在農村金融市場上顯示資金凈流出。2007年成立的郵政儲蓄銀行在農村主要提供儲蓄服務,雖然開辦了小額信用貸款試點業務,但是吸收的農村資金也是大部分流出。農業發展銀行僅為糧棉油購銷企業提供單一的購銷貸款,服務無法覆蓋農戶。農業銀行主要向農村基礎設施、農產品加工企業和農業產業化龍頭企業貸款,即使發放扶貧貼息貸款,也是變相投向了農村企業,向農戶貸款較少。
由于農業受自然因素影響大,對資金的要求有較強的季節性,農戶相對分散,資金需求數額少、期限長,對利息負擔能力低,這些都決定了經營“三農”信貸具有風險大、收益低等特點。這類小額信貸在農村信用社的貸款占比中相對較少,大部分中低收入的農戶仍然無法從信用社獲得資金支持,只能向親友借貸或尋求其它非正規渠道融資。這說明在農村金融市場上,資金遠不能滿足廣大農戶的需求,直接影響到農民的脫貧致富。由于城市和較發達地區占有較多的金融資源,而廣大農村相對貧乏,資金卻仍在向城市流動,制約了農村經濟的發展,同時在一定程度上也加大了城鄉的貧富差距。
二、發展村鎮銀行是對農村金融市場體系的完善和有益的補充
村鎮銀行由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資,在農村地區設立的,吸收公眾存款、發放貸款和辦理其它監管允許的銀行業務,主要為縣域農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的金融機構。1983年尤努斯在孟加拉國開設的鄉村銀行(GrameenBank)是最早的村鎮銀行,它先后幫助了本國數百萬人口成功脫貧。該銀行用實踐證明了貧富與信用不存在必然的相關關系。向窮人發放無抵押小額貸款,只要保障措施得當,違約率甚至比商業銀行有抵押貸款還低。
在我國,村鎮銀行首批試點在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等6省(區)的部分農村地區,我國首家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行,2007年3月成立。經過近一年的運行,村鎮銀行在支持農村經濟發展和完善農村金融服務方面發揮了重要作用。
1.完善農村金融體系,使金融支農落到實處。從目前來看,農信社是農村資金供給的主力,但是大部分中低收入農戶卻無法從信用社獲得金融支持。真正在農村設立網點,與其競爭的金融機構并不多,這與農村銀行業的發展需要多元化的參與主體相矛盾。設立村鎮銀行,是金融資源向農村傾斜,切實提高農村金融服務的有效舉措,能夠從根本上解決農村地區銀行業金融機構網點少、金融供給不足、競爭不充分等,使金融支農落到實處。
2.強化農村金融市場的競爭意識,提高服務效率。四川儀隴惠民村鎮銀行成立之后,使得當地農信社感受到競爭壓力,迅速調整業務流程,簡化貸款審批程序,建立貸款服務中心,推行“一站式”服務,創新服務品種和擔保形式,當地農戶得到了更多更好的金融服務。實踐證明發揮村鎮銀行的“鯰魚效應”,激活了農村金融市場參與者的競爭意識,擴大了農村金融市場的資金供給渠道,對農信社和其他金融機構的改革和完善起到了一定的推動作用。
3.積極引導民間資金,為新農村建設服務。長期以來農村的民間借貸在農戶融資中占有較高的比例。《中國農村金融發展研究2007年度調查報告》指出在有過貸款經歷的農戶中,67%的借貸發生在親友之間和其他非正規金融渠道。中國銀監會的《村鎮銀行管理暫行規定》將個人參股比例提高至10%。這為民間資金提供了進入金融業的正規渠道,可以減少農村民間借貸的發生,促進農村地區金融市場健康發展。
三、村鎮銀行發展中面臨的一些問題
1.貸款風險控制機制不完善。村鎮銀行的貸款申請人主要是當地中低收入的農戶,多數從事的是種養業,除了受自然因素的制約,還要面臨由于供求信息不對稱而產生的市場風險。現行小額農戶貸款主要是信用貸款,信用評級是根據申請人上年收入、上兩年節余、家庭財產、品德、社會反映等五項指標來綜合評定,凡符合信用評級要求的,可以領取2萬元以內的貸款額度。信用貸款缺乏抵押物,可控性較差,即使有抵押,抵押物也難以變現。
2.吸收存款困難,制約了村鎮銀行的發展。一方面村鎮銀行所在地區經濟往往相對落后,農戶收入水平不高,儲蓄資源不豐富。另一方面村鎮銀行是新興的金融機構,無論從信譽方面,還是資金實力方面都無法與農信社和其他金融機構相比。貸款業務的發展需要存款業務的支持,廣大農戶對村鎮銀行缺乏了解和信任,存款積極性不高制約了其發展速度。
3.監管難度較大。村鎮銀行設于農村地區,監管半徑大,成本高。不同地區,各村鎮銀行經營規模及業務復雜程度不同,經營管理模式存在較大差異,監管者不能實施統一的監管,增加了監管難度。此外,村鎮銀行的監管有別于成熟的商業銀行,沒有監管經驗可尋,監管的有效性面臨巨大挑戰。
4.人才匱乏制約了村鎮銀行的發展。農村金融機構的競爭離不開人才的競爭。村鎮銀行需要專業人才經營管理。目前,制約村鎮銀行發展的一個重要因素是人才匱乏。一個鄉鎮還不能保證有一名信貸人員。每年大學畢業的金融專業學生,擇業時大多會考慮選擇大中城市的金融機構,幾乎沒有意向去農村發展。從近年來商業銀行招聘情況看,往往出現幾十人、其至幾百人爭一個崗位的現象。這就造成了城市人才的相對過剩和農村金融人才匱乏的極大反差。
5.金融服務多樣化尚未形成。目前已有的村鎮銀行貸款對象集中在種植戶、養殖戶和個體工商戶,額度比較小的農戶信用貸款一般在2萬元到10萬元之間,個體工商戶貸款一般能達到十幾萬元,但在抵押擔保方面有要求。對萬元以下的貸款業務很少,對處于貧困線水平的農戶資金需求還無法滿足。
四、對村鎮銀行發展的幾點建議
1.加大對村鎮銀行的政策支持力度。首先,建立村鎮銀行小額貸款風險補償機制。當前的農村金融市場是一種不完全競爭的市場,還存在著許多缺陷。如果完全依靠市場機制來解決資金供需矛盾,顯然是行不通的,這就需要政府幫助。可以建立縣域小額貸款風險補償及專項獎勵基金,對村鎮銀行發放的小額貸款進行一定的風險補償或獎勵,提供專項利息補貼,激勵村鎮銀行加大對鄉域、縣域農戶和中小經濟體的信貸支持力度。其次,鼓勵成立農戶貸款擔保、互保小組,以其有效資產向村鎮銀行貸款提供經濟擔保。
2.統一監管與分層次監管相結合,提高監管效率。根據銀監會的預測:2008年我國新型農村金融機構將突破100家。村鎮銀行將進入快速發展期,給監管部門帶來了一定的監管壓力。為適應新形勢的發展,監管模式需要創新。對村鎮銀行資本金應實施統一監管,嚴格按照8%的資本充足率標準執行,并鼓勵有條件的村鎮銀行發行次級債,進一步提高資本充足率。對不同地區的村鎮銀行可以根據其規模和業務范圍實施分類,并對其經營管理進行評級,根據不同類別和級別采取差別監管。
3.加強村鎮銀行自身建設。首先,引進金融人才,充實基層金融機構。建立起一套行之有效的用人機制,積極引進人才,保障村鎮銀行的競爭力和可持續發展。其次,完善貸款信用評級管理,降低運營風險。村鎮銀行的小額貸款通常是無抵押貸款,這就需要配套建立信用評級、風險管理體系。可以考慮針對申請貸款農戶的現金流、運作模式、還款能力等,制定較為切實可行的評級標準,從而降低村鎮銀行的不良貸款率,更好地保障運營資金的安全高效。村鎮銀行應根據貸款對象的信用評級靈活運用貸款利率浮動政策,按照市場化定價原則合理確定利率水平,視其貸款對象信用情況實行差別利率。可以參照農信社的貸款利率,在基準利率的0.9倍至2.3倍之間浮動。同時,加強小額貸款運行的動態跟蹤監測,采取有效措施防止資金擠占、挪用和產生不良貸款的情況發生。村鎮銀行市場準入門檻較低,自有資金往往較少,這就決定了在抗風險的能力方面比大銀行要差,其運營更應注意資金風險的防范。因此,小額貸款數額雖小,卻不能一貸了之,必須建立對貸款的動態管理機制,防止道德風險的發生。
村鎮銀行是農村金融創新的產物,離不開各級政府的關心和支持。村鎮銀行在發展過程中要始終明確其市場定位,根植于農村,面向本地農民,不僅在存貸款方面,還要在結算、等方面不斷探索,完善村鎮銀行的服務功能,拓展其業務范圍,開發適合“三農”經濟發展特點的多樣性的金融產品,更好地滿足對農村金融服務多樣化的需求。要因地制宜,既要加大對當地具有特色產業優勢的農產品及其產業鏈的扶持力度,也要兼顧急需貸款脫貧困難戶的資金需求,提高對“三農”的金融綜合服務水平。
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