農業銀行業務管理
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[摘要]本文從農業銀行發揮縣域商業金融主渠道作用的必然性入手,分析了農業銀行縣域業務發展過程中存在的主要問題,提出了農業銀行縣域業務的定位模式和發展措施。
[關鍵詞]縣域經濟;商業金融;縣域業務定位;發展措施
一、農業銀行發揮縣域商業金融主渠道作用的必然性
縣域經濟是一種以縣轄行政區域為單元的區域經濟,一般以縣城為中心,以鄉鎮為紐帶,以農村為基礎,屬于國家最基礎的財政單元。據中郡縣域經濟研究所、縣域經濟基本競爭力評價中心資料,截至2003年末,全國縣域人口9.16億,占全國的70.9%;縣域經濟GDP為6.45萬億元,占全國的55.15%。縣域經濟發展呈現三大特點:一是總體規模大。2003年,全國縣域GDP平均32.04億元,縣域財政收入平均1.21億元;二是發展不平衡。人均GDP最高的100個縣域是最低縣域人均GDP的15.1倍;縣域GDP占比最大的貴州省(74.4%),比占比最小的上海市(1.1%)高出73.3個百分點。三是資金需求大。據國家統計局測算,到2020年我國縣域經濟和新農村建設資金需求約5萬億元左右。縣域經濟在蓬勃發展的同時,也凸現了產業結構層次偏低、城鎮化水平嚴重滯后、各產業發展水平偏低、市場體系和市場機制亟待健全等問題。由此可見,縣域經濟發展呼喚金融的有效支持。
縣域經營與農業銀行改革發展息息相關,農業銀行支持縣域經濟發展,發揮縣域商業金融主渠道作用具有客觀必然性。
(一)縣域市場是農業銀行市場布局的基礎。據統計,目前農業銀行有縣城網點8400多個,集鎮網點8600多個,縣域網點占全行網點總數的60%,51%的在崗員工、42%的存款、31%的貸款、29%的經營利潤也分布在縣域。農業銀行是由服務農業的專業銀行轉軌而來,在縣域建立了堅實的客戶基礎,打造了影響力深遠的品牌形象,形成了以縣域為基礎、城鄉聯動、農工商綜合經營、本外幣一體化的市場定位和經營特色。
(二)縣域經濟蘊藏巨大發展潛力和業務經營商機。隨著國家對新農村建設的投入不斷加大,縣域經濟的基礎不斷夯實,縣域經濟全面發展的新格局逐步形成。農業銀行只要抓住機遇,乘勢而上,大力開拓縣域有效市場,就能不斷提高經營效益,增強可持續發展能力。
(三)具有服務縣域經濟的機構和隊伍優勢。農業銀行是唯一目前仍保持在所有縣域都有縣支行機構的國有商業銀行,也是在縣域點最多、面最廣、網絡最大的國有商業銀行。農業銀行內部一直保持著農業信貸部門,并且隨著近年來縣域經濟的發展,還專門設立了小企業信貸部門。農業銀行隊伍對縣域經濟服務特點、模式較為熟悉,具有服務縣域經濟的優勢、能力及親和力。
(四)具有服務縣域經濟的業務產品基礎。農業銀行在服務縣域經濟中獨立開發形成的農業產業化信貸、農村城鎮化信貸、小企業信貸、“綠色家園”貸款、最高額擔保可循環個人生產經營貸款等業務已成為各縣域經濟實體喜聞樂見的業務品種。據悉,未來5年內,農業銀行將新增貸款4670億元支持“三農”和縣域經濟發展,七成以上國家級農業產業化龍頭企業將得到支持,年均投放934億元,達到全行新增貸款的30%以上。
二、農業銀行縣域業務發展中存在的問題
農業銀行縣域業務發展經歷了一個曲折的過程。在計劃經濟時期,農業銀行在縣域經濟中擔負重要的金融服務職能。當時的農業銀行在保障支農資金需求、促進農村商品流通等方面發揮了積極作用,同時也因政策性因素形成了大量的歷史包袱。在風險管理的理念、風險補償機制和管理手段不到位的情況下,引發了縣域資產業務的風險,特別是鄉鎮企業貸款、供銷社貸款、國營農業貸款,形成了較大的資產損失。在向商業銀行轉軌過程中,由于四家國有商業銀行打破原有的業務分工,農業銀行重視區域布局調整,重點發展城市業務,不斷上收貸款權限,縣域資產業務有所削弱。經過多年來的改革與發展,我國縣域經濟已經發生了深刻的變化。隨著更多農村經濟主體的出現和民營經濟規模的擴大,縣域經濟主體的產權格局由原來的公有制主導轉變為多元化產權并存,產業結構也由原來的農業主導轉變為一二三次產業協調發展,縣域經濟對金融服務的有效需求不斷增加,需求層次不斷提升。
在新的形勢下,農業銀行在縣域業務發展中存在的主要問題為:一是部分行對縣域業務發展定位不清晰。一些行沒有看到縣域經濟的深刻變化,沒有認識到縣域業務的發展潛力,權限上收后縣支行被動調整多,主動出擊少,對縣域有效金融需求研究不夠。二是對發展縣域業務的思想觀念還比較陳舊。局限于傳統的存貸匯業務,經營范圍狹窄,產品結構單一。三是產品和服務創新不夠。適合縣域經濟和縣域客戶特點的產品較少,營業網點的功能轉型不到位,難以滿足客戶需求。四是對縣支行分類指導不夠。縣支行的信貸授權和資源配置缺乏針對性,差別化管理程度低,影響了經濟強縣支行的競爭力。這些問題在一定程度上影響了農業銀行在縣域商業金融主渠道作用的發揮。因此,農業銀行應從國家戰略和自身改革發展的高度,進一步認識發展縣域業務的重大意義,著眼于充分發揮縣域固有優勢,著眼于未來潛在市場,著眼于落實中央關于新農村建設的戰略部署,增強拓展縣域市場的緊迫感,將縣域市場作為加快有效發展的市場基礎。
三、農業銀行縣域業務定位模式選擇
(一)經濟較發達的縣支行要以個人業務為基礎,以公司業務為重點,全面拓展資產、負債和中間業務。對優良中小企業客戶和優質個人客戶的資產、負債和中間業務要全方位介入。積極營銷存款資源相對富集的各類機關事業單位以及具有較強還款能力的重點醫院、高級中學和優質房地產項目。對于地方財政收入達到10億元以上,社會信用環境較好的縣,可以適度介入縣城基礎設施建設項目。尤其要做大做強中小企業業務,重點支持處于快速成長期和穩定增長期的配套型、特色型、科技型、出口型和資源型小企業。要逐步把已經成熟的城市金融產品推廣到縣域市場,設立縣域金融超市,引入保險和證券業務,提升縣域市場的金融服務水平。要增加外匯業務、網上銀行、現金管理、貸記卡和理財卡等新業務品種。
(二)經濟基礎一般的縣支行要重點抓好負債業務和中間業務,并圍繞當地經濟特點穩妥發展資產業務。可適度介入優良中小企業客戶和優質個人客戶的資產業務。重點拓展以下縣域業務有效市場:一是輻射面廣、帶動力強、發展前景好的農業產業化龍頭企業;二是縣域勞動密集型企業、特色產品生產企業、高科技企業、為大企業配套的小企業群;三是出口創匯型、高新技術型、旅游觀光型和生態型現代農工商企業。
(三)經濟欠發達縣支行要以開展負債業務和中間業務為重點,同時理性發展資產業務。其資產業務要緊盯國家扶持貧困地區的各種優惠政策措施,繼續發揮農業銀行的優勢,將農業產業化龍頭企業、省級以上扶貧經濟實體作為資產業務營銷的效益增長點。負債及中間業務要在著力改善網點布局和設施基礎上,瞄準外出務工客戶群體,將務工儲蓄作為工作重點,輔之以借記卡、理財卡的發行。
四、農業銀行拓展縣域業務的配套措施
(一)要堅持因地制宜、因行施策的原則。要根據當地經濟特點,有選擇、有重點地拓展縣域市場,打造差異化經營的特色。要根據各地不同的市場潛力和各行不同的管理能力,實施區別對待策略,重點支持中小企業、龍頭企業、個體經營戶,確保理性發展、穩健經營。
(二)健全制度約束,促進縣域業務發展。要在業務準入、授權管理、風險補償、授信問(免)責等方面建立一整套制度,并利用數據大集中的優勢,探索開發專門的縣域業務信息管理系統,引導縣支行嚴格執行操作風險管理制度,從嚴追究道德風險責任,在提升縣域業務風險管理水平基礎上,引導和發揮好縣支行拓展業務的積極性。
(三)進一步科學配置信貸和財務資源。要區別批發業務和零售業務配置經濟資本和信貸計劃,適當降低零售業務的經濟資本系數,引導縣域農業銀行加快發展零售業務,尤其是零售資產業務。要適當增加縣域農業銀行在電子設備、網點改造等方面的投入,加大零售業務與業務經營考評的掛鉤力度,使零售業務發展較快、貢獻較大的縣域支行獲得更多的財務資源。
(四)加快產品創新和機制改革。要積極開辦適合縣域客戶需求特點的業務產品。如增加個人信貸業務品種,創新抵押擔保方式和銀政、銀企合作方式,改善縣域客戶的融資條件。開展小企業信貸業務,探索小企業定額信貸客戶評級、授信、貸款“三合一”機制。完善縣支行分類授權管理,進一步優化操作流程,提高信貸服務效率。
參考文獻:
[1]陳錫文.中國縣域經濟發展實論[M].北京:中國經濟出版社2001.
[2]曹杰存.農業銀行新增貸款4670億元支持“三農”和縣域經濟發展[N].金融時報,2006-08-25.
