網(wǎng)絡(luò)銀行管理

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論文關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行定義優(yōu)點存在問題措施信息管理

論文摘要：網(wǎng)絡(luò)銀行作為當(dāng)今世界一個可以說是先進的技術(shù)，卻并不是很普及，原因可能是多樣的。本文通過對網(wǎng)絡(luò)銀行的一些簡單的調(diào)查和分析，力圖找到網(wǎng)絡(luò)銀行存在的一些問題，以及解決這些問題的一些措施，信息安全是當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)銀行需要保障的前提，據(jù)《中國計算機用戶》所做的調(diào)查中，47％的受調(diào)查者沒有用過網(wǎng)上銀行，其中68％是因為感覺網(wǎng)上銀行不安全。并加強對其的宣傳力度。并同時考察了網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢，如何借助這些優(yōu)勢使得他能夠迅速的發(fā)展。使得社會資源能夠得到充分的利用，節(jié)約普通銀行的多余的開銷，實現(xiàn)銀行的信息化，從而推動全社會的信息化。

引言:

網(wǎng)絡(luò)銀行這個現(xiàn)代ITERNET網(wǎng)絡(luò)的產(chǎn)物，自從第一家開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的銀行SecurityFirstNetworkBank，到中國第一家開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的中國銀行，至今幾乎所有的銀行都有網(wǎng)上業(yè)務(wù)，相信對于我們網(wǎng)絡(luò)銀行并不陌生了。對于以其方便快捷、成本低廉、無地域限制等特點，代表著銀行業(yè)未來發(fā)展的方向。但是對于這個新鮮的事物雖然優(yōu)勢明顯,可是好像并沒有得到老百姓的看好，他的發(fā)展始終沒有的想象的那么迅速。問題到底出在什么地方？又能有什么好的方法來解決這個問題？是當(dāng)代金融界急需要解決的一個難題。

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的涵義及特征

網(wǎng)絡(luò)銀行（InternetBank）是一種有別于傳統(tǒng)銀行為客戶服務(wù)方式的新型銀行，可以在任何時間、任何地點以任何方式為客戶服務(wù)，因此被稱為AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）銀行，又被稱作“虛擬銀行（VirtualBank）。它以銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以電子信息技術(shù)為依托，為客戶提供綜合、安全、實時的金融服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行（InternetBank）是指設(shè)在Internet上的金融站點，他沒有銀行大廳，沒有營業(yè)網(wǎng)點，只需通過與Internet連接的計算機進入站點就能夠在任何地方24小時進行銀行各項業(yè)務(wù)的一種金融機構(gòu)，一般意義上的網(wǎng)絡(luò)銀行包括三個要素：一是需要具備Internet或其它電子通訊網(wǎng)絡(luò)，二是基于電子通訊的金融服務(wù)提供者，三是基于電子通訊的金融消費者。

網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)的核心商務(wù)活動，電子商務(wù)把網(wǎng)絡(luò)銀行視為發(fā)展的商業(yè)基礎(chǔ)。他的目的簡單說是4W，也就是實現(xiàn)為任何人（Whoever）、隨時（Whenever），與任何賬戶（Whomever），用任何方式（Whatever）的安全支付和結(jié)算。網(wǎng)絡(luò)銀行提供各種各樣的業(yè)務(wù)，幾乎所有的金融交易都可由網(wǎng)上銀行完成，包括開戶、存款、支付賬單以及各種轉(zhuǎn)賬服務(wù)，客戶還可以在網(wǎng)上獲得申請住房及汽車貸款、購買保險、統(tǒng)購經(jīng)紀(jì)人買賣各種金融商品如股票等。其主要功能有：配置和安裝Internet網(wǎng)絡(luò)支付能力；避免對現(xiàn)有主機系統(tǒng)的修改；采用直觀的用戶圖形接口進行系統(tǒng)管理；適應(yīng)諸如扣帳卡、電子支票、電子現(xiàn)金以及微電子支付等電子支付手段；通過采用RSA公共密鑰加密，可以確保網(wǎng)絡(luò)交易的安全性；提供完整的商戶支付處理功能，包括授權(quán)、數(shù)據(jù)捕取和結(jié)算、對帳等；通過對Internet網(wǎng)上交易的報告和跟蹤，對網(wǎng)上活動進行監(jiān)視（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢

1）無地域限制

網(wǎng)絡(luò)銀行無地域界限，改變了傳統(tǒng)銀行人與人互動的一對一服務(wù)模式，客戶只要擁有帳號和密碼便能在世界各地進入銀行虛擬空間，直接通過瀏覽器實現(xiàn)各項操作功能，辦理賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬付款、在線支付、業(yè)務(wù)等自助金融服務(wù)，網(wǎng)點問題不再成為銀行擴張的束縛。這一點對于銀行開拓海外市場非常有利，尤其是對于實力雄厚的銀行更加容易吸引客戶，理論上只要網(wǎng)絡(luò)和通訊能夠到達的地方，都可以成為銀行的市場范圍。

2）無時間限制

網(wǎng)絡(luò)銀行可突破時間限制，24小時無間斷連續(xù)營業(yè)，滿足客戶時時刻刻的需要，使客戶能夠隨時隨地安全便捷地管理存款賬戶、掌握資金動態(tài)、靈活調(diào)撥資金、隨時支付轉(zhuǎn)帳，彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中營業(yè)網(wǎng)點少和營業(yè)時間短的缺陷，極大地方便了客戶，令客戶流失率大大降低。

3）成本低廉

傳統(tǒng)銀行的成本居高不下，主要是營業(yè)網(wǎng)點的租金及人員工資。但網(wǎng)絡(luò)銀行不需要具體的營業(yè)場所，只需要一個虛擬的空間及少數(shù)服務(wù)人員，通過電腦處理客戶業(yè)務(wù)，大大節(jié)省了成本，據(jù)美國艾倫未爾頓國際管理顧問公司統(tǒng)計，全球100家最大銀行的柜面交易成本為1.07美元，電話銀行是0.52美元，ATM是0.27美元，而網(wǎng)絡(luò)銀行僅0.1美元，建立一家網(wǎng)上銀行所需費用相當(dāng)于開立一家傳統(tǒng)分行所需費用的5％左右，低廉的成本使網(wǎng)絡(luò)銀行極具競爭優(yōu)勢，可以爭取更多的客戶資源。

4）信息傳遞迅速

網(wǎng)絡(luò)銀行借助Internet技術(shù)，數(shù)字化信息可同時供多名客戶無消耗地重復(fù)使用，實時傳遞信息，客戶下達指令之后，網(wǎng)絡(luò)銀行很快可完成相應(yīng)的操作處理并向客戶反饋信息，客戶可以在線觀看業(yè)務(wù)辦理的程度，而且可隨時享受銀行賬戶信息查詢、下載清單及其他證券、保險資訊服務(wù)。

（三）現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)銀行存在的不足

1）安全問題

這恐怕是大多數(shù)的人望而卻步的一個很大的理由，安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問題，因為安全對于客戶、商家、銀行都是至關(guān)重要的。傳統(tǒng)支付手段的支付信息是在銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)模瑑?nèi)部網(wǎng)絡(luò)和外部網(wǎng)絡(luò)—般都有穩(wěn)妥的安全隔離措施，內(nèi)部網(wǎng)的安全性是比較高的。網(wǎng)上支付信息是在互聯(lián)網(wǎng)上公開傳遞的，存在支付信息被篡改和竊取的隱患。能夠提供一個安全的系統(tǒng)，一個好的消費界面，一個好的安全保障，是每個人都希望看到的，等到網(wǎng)絡(luò)銀行能夠解決這個問題相信可以得到一個很大的發(fā)展。目前主要有的安全問題有：

(1)系統(tǒng)安全風(fēng)險，雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護虛擬金融柜臺的平穩(wěn)運行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險既來自計算機系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，以及計算機病毒破壞等因素。

(2)操作風(fēng)險，操作風(fēng)險是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導(dǎo)致的潛在損失的可能性。這類風(fēng)險可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計缺陷及操作失誤，也可能來自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽，職員在業(yè)務(wù)上的誤操作，可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)重的業(yè)務(wù)風(fēng)險。2）社會信用環(huán)境問題

近幾年，雖然我國市場經(jīng)濟得到了快速發(fā)展，但社會信用體系發(fā)育相對滯后，經(jīng)濟活動中失信現(xiàn)象比較嚴(yán)重。在個人信用體系的建設(shè)方面我國目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。

3．經(jīng)營觀念和管理體制滯后

傳統(tǒng)銀行的實力源于較低的資產(chǎn)負(fù)債率和資金信貸能力，從事的業(yè)務(wù)也主要體現(xiàn)在資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)上。此外，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)一直遵循著靜態(tài)的單中心多層次的管理理念。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行的實力主要源于投資和決策的智慧性，其業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)和向社會提供各種金融咨詢上。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展要求以科技創(chuàng)新為動力，多中心、多層次動態(tài)的對銀行提供的各種金融服務(wù)進行管理。然而，我國網(wǎng)絡(luò)銀行還基本上處在將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上處理階段，若傳統(tǒng)銀行的固有觀念和機制不及時轉(zhuǎn)換，將會給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來困難。

4）法律依據(jù)問題

目前中國涉及網(wǎng)絡(luò)銀行的立法還不健全，由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)是一個全新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)的開展?fàn)可娴诫娮由虅?wù)的方方面面和參與方的各種利益，然而，現(xiàn)有法律尚滯后于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，譬如說，客戶的義務(wù)、銀行的責(zé)任及相互間的權(quán)利都還沒有明確的法律界定，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的參與各方都存在一定的法律風(fēng)險。

5）網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)設(shè)計開發(fā)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

網(wǎng)上銀行服務(wù)的開展依賴于銀行后臺的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化。但是，中國金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，缺乏具有承載性、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺，導(dǎo)致一方面國內(nèi)各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差；另一方面，各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意。除了幾家新興的商業(yè)銀行外，國有商業(yè)銀行在各地的分行都有自己的電腦系統(tǒng)，軟硬件不一。要在這樣的多平臺系統(tǒng)上針對各個平臺開發(fā)出網(wǎng)上支付系統(tǒng)，難度可想而知。

6）缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的人才

網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計算機網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既通曉計算機網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)又懂金融實務(wù)的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準(zhǔn)確把握市場脈搏并做出積極回應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。

（四）解決現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)銀行存在問題的一些措施

通過以上對網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的諸多嶄新問題的分析，我們可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將銀行業(yè)的監(jiān)管提升到更高的難度，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險監(jiān)管與控制更趨復(fù)雜化。筆者認(rèn)為，要有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的問題，必須針對各種風(fēng)險的特征建立起國家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補充，達到對新問題強有力的預(yù)測、控制、化解的作用。

1）從源頭上解決網(wǎng)上銀行問題

嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準(zhǔn)入。現(xiàn)階段，在審批過程中應(yīng)把握：嚴(yán)格制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的公示、信息披露、內(nèi)部控制和系統(tǒng)設(shè)計等制度性安排，必須嚴(yán)格審批。并考察網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件設(shè)施配備、技術(shù)投入、人員配置，網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開展，必須具備完善的風(fēng)險識別、鑒定、管理、風(fēng)險彌補和處置方案、計劃。

2）注重營銷策略，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，加大網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的宣傳力度

美國的金融業(yè)非常注重市場營銷，用市場營銷觀念指導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營，商業(yè)銀行重視貼近市場，不斷推出個性化服務(wù)。因此，我國商業(yè)銀行必須深刻認(rèn)識到這一點，并將美國的經(jīng)營理念真正落實到網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開展中。網(wǎng)絡(luò)銀行市場營銷是指銀行開發(fā)具有競爭能力的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)以滿足客戶需要，并達到使銀行價值最大化的目的。

金融產(chǎn)品和一般商品的營銷策略有很大區(qū)別，傳統(tǒng)金融業(yè)的市場營銷是“以產(chǎn)品為中心”，而網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品是無形的，營銷模式是必須以客戶服務(wù)為中心。隨著信息技術(shù)的高度發(fā)展，不同金融機構(gòu)所提供的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)的差異性日益縮小，注重營銷策略，擴大品牌效應(yīng)將是網(wǎng)絡(luò)銀行吸引客戶擴大業(yè)務(wù)規(guī)模的關(guān)鍵，不斷開發(fā)新產(chǎn)品以滿足客戶需要。3）加快法制建設(shè)，明確權(quán)利義務(wù)

網(wǎng)絡(luò)銀行很多問題與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜、難以界定，這一狀況已引起世界各國的關(guān)注，美國、澳大利亞、新加坡等國相繼出臺了電子交易法。而我國在這方面的政策法規(guī)建設(shè)上明顯滯后，應(yīng)加緊制定《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)銀行法》，借鑒和參考有關(guān)國家的立法經(jīng)驗和建議，以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為：以法律形式明確銀行及客戶雙方的權(quán)利和義務(wù)、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、對意外事故的處理，并根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則，對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業(yè)和金融機密等也都要有相應(yīng)的法律制裁。

4）加強網(wǎng)上支付安全

只有解決了安全問題，顧客才沒有了后顧之憂。為了解決網(wǎng)上交易和支付中的安全問題，中國人民銀行和十幾家商業(yè)銀行早就于1999年8月，建立了中國金融認(rèn)證中心（CFCA）。CFCA作為—個權(quán)威的、可信賴的、公正的第三方信任機構(gòu)，專門提供基于PKI（公開密鑰基礎(chǔ)設(shè)施）的數(shù)字證書服務(wù)，為參與網(wǎng)上交易的各方提供安全的基礎(chǔ)，建立彼此信任的機制。

5）加強社會信用體系建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段，銀行與客戶可能會產(chǎn)生不信任感。美國的社會信用機制非常完善，社會信用程度比較高，所以網(wǎng)絡(luò)銀行在美國能很快發(fā)展，而這一點正是我們所欠缺的。在我國，個人和企業(yè)賒欠銀行帳款的事情屢有發(fā)生，若開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，可能會引發(fā)很多經(jīng)濟問題，給社會帶來很大的損失。因此，加強社會信用體系的建設(shè)已刻不容緩。

6）加強信息系統(tǒng)建設(shè)

在電子商務(wù)全球化的前提下，商業(yè)銀行必須擁有先進的金融電子化信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，網(wǎng)上銀行服務(wù)手段的更新發(fā)展也依賴于銀行后臺的資金清算系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)化，而不可回避的現(xiàn)實是，目前中國金融電子化建設(shè)相對滯后，各家商業(yè)銀行的支付信息系統(tǒng)普遍適應(yīng)不了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展，建設(shè)好一個好的信息系統(tǒng)是網(wǎng)上交易的前提。

7）加快網(wǎng)絡(luò)銀行高素質(zhì)人才的培養(yǎng)

網(wǎng)絡(luò)銀行決定了計算機網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)的雙棲人才能在激烈的市場競爭中迅速、準(zhǔn)確的把握市場脈搏并做出積極回應(yīng)。因此，我們既要努力引進人才和國外先進智力，又要高度重視和加強現(xiàn)有人員的培養(yǎng)和教育特別是業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又懂電子商務(wù)規(guī)則和網(wǎng)絡(luò)銀行運作的復(fù)合型人才隊伍。

8）注重網(wǎng)絡(luò)銀行品牌建設(shè)

著力打造網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品牌，中國人總是忽略品牌建設(shè)。建立全方位的市場品牌戰(zhàn)略目前各家銀行都有自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，所提供金融服務(wù)的差異較小，因此必須要發(fā)展自己的核心產(chǎn)品，建立自己的服務(wù)品牌，確立優(yōu)勢業(yè)務(wù)，以獲得更多的客戶。

目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行僅是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上移植，沒有發(fā)揮電子銀行對銀行業(yè)務(wù)的重組和再造功能，只起到了一個傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)渠道的作用，在產(chǎn)品上投能擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的限制，在操作界面上也沒有體現(xiàn)出個性化服務(wù)的特點，只是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)界面的簡單模仿。

參考文獻

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