政策性銀行轉型模式

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一、充實資本金,增強資金實力

國外政策性銀行的資本充足率普遍高于商業銀行,如印度為39.05%,泰國為20.63%,而中國農業政策性銀行成立時注冊資本金為200億元人民幣,其中由農業銀行轉劃70億元,工商銀行劃轉30億元,人民銀行劃轉10億元,其余部分通過財政對農業政策性銀行自身繳稅退庫的資金逐步充實,到2003年底,實收資本金為165.46億元,資本金占農業政策性銀行全部信貸資產的比例僅為2.39%。不僅低于《巴塞爾協定》規定的要求,也遠低于國內銀行業的一般水平。中央財政要加快充實農業政策性銀行的資本金,通過稅后利潤轉增,年度稅收返還和財政直接增補等措施,使農業政策性銀行的資本充足率達到《巴塞爾協定》規定的8%的要求。還可以借鑒商業銀行的做法,允許農業政策性銀行發行次級債券,由地方財政或企業法人,出資入股,擴充資本金,調動地方和民間財富幫農扶貧的積極性,還要建立政策性金融的財政補償機制,建立中央和省級金融支農風險基金,向政策性金融機構提供貼息和呆賬損失彌補,充實和加強農業政策性銀行資本和抗風險實力。建立穩定的資金來源渠道,改變完全依賴再貸款的局面。

中國政策性銀行成立之初就有人建議參照國外做法,將郵政儲蓄和社會保險、養老基金、醫療基金、住房公積金等資金納入政策性投融資體系。近年來,關于農業政策性銀行和郵政儲蓄關系研究,更是引起國內外專家的關注,普遍認為人民銀行維持郵政儲蓄的轉存,向政策性銀行提供資金,實際上起了中間機構作用,事實上郵政儲蓄已主要成為農業政策性銀行的資金來源。如到2003年末,農業政策性銀行各項貸款余額6901.81億元,同期向央行再貸款6507億元,而郵政儲蓄向央行轉存款8985.69億元,因此,不少人認為這種狀況應該加以改進。郵政儲蓄必須完全割裂與其他郵政業務部門的聯系,成立郵政儲蓄銀行。構建以農業政策性銀行向郵政儲蓄定向發行金融債券為核心的新的資金關系,此項金融債券利率應高于普通的金融債券,由中央財政提供擔保,同時提供農業政策性銀行債券利差補貼。如果能實施這項改革,將極大地理順農村金融各方面關系,建立農業政策性銀行穩定的資金來源渠道,還避免了社會上認為“農村資金通過郵政儲蓄大量外流”的說法。

二、實行資本整合,實現農業政策性銀行轉型

金融是國民經濟的命脈,農業政策性銀行也同樣具有十分重要的地位。社會主義市場經濟是以公有制為主體的市場經濟,實行農業政策性銀行股份制必須采取國家對農業發展銀行的控股方式以確保國有股份制政策性銀行的公有制性質。在此前提下使非國有經濟股份(包括外資股份)進入國有農業政策性銀行。在操作上,先對農業發展銀行在維護國有資產權益的基礎上進行股份制改造,具體辦法是將銀行資本金劃分為國家股、法人股、個人股和外資股,對現有銀行資產通過評估后作為國家股由國有資產委托人負責,法人股出售給包括民營企業在內的企業法人,個人股出售給私人和個人(包括本行職工),為適應銀行業務國際化的要求,向海外發行外資股,使目前銀行高度集中的、單一的國家產權主體變為國家控股、國有與非國有共同持股的社會形式,從根本上改變國有銀行的產權結構,讓民營股東、私人股東、個人股東與國有資產委托人一起共同負責對農業政策性銀行經營者的選擇和監督。這有利于尋找真正的人,保證農業政策性銀行以執行政策最優化和政策執行成本最小化為原則,以兼顧社會效益和經濟效益為目標,把農業政策性銀行打造成符合市場經濟要求的有效率的銀行。這樣,突破了單一的產權形式,實現了產權的多元化和可交易性。農業政策性銀行的最終目標定位應該走商業化改革之路,實行股份制改造并公開上市。這個過程只是一個建立現代企業制度的初始步驟,而不是改革的終結。當這個步驟完成后,雖然在銀行內部形成了一個規范的公司治理結構,但這并不意味著銀行的激勵機制和監督機制就一定是有效和到位的。所以,當農業政策性銀行完成上市之后,國有資本應該選擇合適的時機從中逐漸退出。一方面能進一步改善銀行的股權結構,讓一些真正關心銀行盈利和風險狀況的中外戰略投資者成為銀行的大股東;另一方面,政府也可利用減持所獲資金來核銷從農業政策性銀行剝離的歷史壞賬。這有利于農業政策性銀行增加資本實力,從而增強風險抵抗能力,提高營運水平和競爭能力。同時,要建立適合要求的公司治理結構,按照打造一個資本充足、產權明晰、治理完善、內控嚴密、運營安全、支農有力、服務和效益良好,具有可持續發展能力和支持能力的現代股份制農業政策性銀行的要求,建立以股東大會、董事會、監事會和高級管理層(即通常所說的“三會一層”)為主體的較為完善的組織架構。

三、支持農村教育文化事業,提高農民科學文化素質

中國農村在解決溫飽邁向小康進程中,農民提高了對教育文化的迫切需求。現代化的農業需要農民先進的農業科學技術和市場經濟知識,發展農村教育文化事業,越來越成為發展農村經濟滿足農民生活需要的重要任務。因此,在政府增加農村文化投資,加強對青年農民職業教育和專業培訓,加大農村重大文化建設項目實施中,也可以發揮政策性金融的支持作用,加快農村教育文化事業的發展。農業政策性銀行還可以參與國家助學貸款的發放。從1999年試行由財政貼息,各商業銀行發放無擔保的助學信貸以來,由于這項政策性金融貸款成本高、風險大,與商業銀行盈利原則相悖。由各商業銀行分散承擔發放,管理困難,到期違約率達到20%,有的高達50%,銀行紛紛停貸,學生借不到貸款。2004年,國務院一再采取措施督促推行,但仍然困難重重,有的省市向商業銀行招標時流標。因此,可以試行由農業政策性銀行在進一步健全網點的前提下,一家承擔此項貸款發放,并改在學生家庭屬地貸放,由學生本人和家庭共同承擔還款責任,學校仍擔負一定連帶責任。農業政策性銀行可利用遍布全國的機構網絡優勢,由學生家庭、學校和學生就業所在地三地銀行共同管理,督促歸還。目前中國全日制本專科在校生中貧困生占到20%,大部分在農村,按助學貸款年人均6000元標準,年貸款將達144億元,累計6-7年后貸款額將近1000億,農業政策性銀行如果能將這筆資金管好用好,充分發揮其助學扶貧作用,將對中國科教興國和促進農村經濟發展,發揮重大的作用。

四、拓展金融服務范圍,創新農業政策性金融產品

發展中間業務及其他業務,也是農業政策性銀行支持農業和農村經濟發展的有效方式,是擴大支農領域的重要內容。農業政策性銀行要在做好現有業務的基礎上,逐步探索依托主體業務,充分發揮現有網絡系統功能,開展中間業務及其他業務,為農業和農村經濟全面、協調和可持續發展提供多樣化的服務。一是擴大保險,開辦農業保險業務。保險不僅發展空間大,市場前景看好,而且可以有效防止開戶企業庫存物質風險和信貸風險,增強企業抗風險能力,促進整個糧棉流通業的穩健經營和健康發展。要逐步擴展保險業務范圍,如銷售產品、固定資本投保、資金結算、協議存款等。農業政策性銀行要從農業保險業務開始,逐步過渡到辦理農業保險業務。從國外經驗來看,農業保險風險高,費用支出大,賠付率高,經營者往往收不抵支。因此,農業保險一般是政策性保險,政府通過對農業保險減免稅收、補貼經費,或者向農民補貼一定比例保險費,作為促進農業生產、穩定農民收入的重要措施。中國國內的保險公司,針對農戶和農村企業開展的保險主要集中在非生產性領域開展的某些險種,如財產保險、火災保險和疾病保險等,而農戶最需要的種植業保險和養殖業保險卻極其缺乏。1982年中國人民保險公司恢復了農業保險,隨著中國保險業向商業性保險公司轉化,農業保險功能日益弱化,限制了農業金融的發展。

農業政策性銀行作為政策性金融機構,理應擔當起消除這一制度瓶頸的重任,開辦農業保險業務,提高抵御自然災害和市場風險能力。鑒于農業生產及農業災害的地域性,必須因地制宜,形成合理的險種布局,分散經營風險;要研究制定農業保險規劃,設計具體險種,農業政策性銀行要對適合政策性農業險種開展保險。二是制訂擔保辦法,開展擔保業務。擔保業務是降低金融風險,提高金融機構貸款積極性的重要手段,在促進農民增收中發揮著積極而重要的作用;但由于農業擔保不僅具有一般擔保業的高風險特點,還屬于風險行業中的高風險種類,只有政府部門的高度重視和熱情支持,才能正常運作。亞洲開發銀行在中國四川、河南等地的調查表明,相當部分地區的農村金融系統其實并不缺乏資金,農村信用社每年都有大量的存差沒有貸出去,農戶從信用社、農業銀行等金融機構貸不到款的根本原因,在于農戶缺乏銀行在現行制度下可接受的抵押品,對農戶還款沒有制約機制,因此惜貸現象十分普遍。農業政策性銀行以國家信用以基礎,可以通過為規模經營的農戶和農村中小企業貸款提供擔保,為商業金融和社會資金投入農業和農村創造條件,促進農村信用體系建設,改善農村社會信用環境。要根據農業貸款的實際狀況,研究擔保辦法,探索實行籌資擔保、投標擔保、預付款擔保、租賃擔保等多種擔保形式,逐步形成“龍頭企業+擔保公司+農業政策性銀行+農戶”四位一體的金融創新方式,為農業貸款創造有利條件。

[摘要]當前,農業政策性銀行正處于改革與發展關鍵時期,農業政策性銀行要在全面建設小康社會的偉大歷史進程中發揮重要作用,必然會在理論和實踐上遇到“建設一個什么樣的農業政策性銀行”和“如何建設農業政策性銀行”的問題,為此,本文提出了以開放的理念、創新的思維、前瞻的觀念來選擇打造現代農業政策性銀行的路徑。

[關鍵詞]資本整合;股份改造;轉型模式;構思