網上銀行論文范文精選

電子商務的發展推動和促進了網上銀行的發展,但網上銀行在發展的同時也面臨各種安全問題,而且網上銀行對安全性的要求比一般網絡機構更高。網上銀行既面臨著黑客和網絡技術發展的考驗和挑戰,同時還面對著銀行內部操作人員的操作性風險等多種風險。作者認為,網上銀行的安全問題是一個典型的人———機關系問題,所有的各種安全保密功能都是由人設計和實現的,而破壞、干擾各種安全和保密功能的也是人。因此,只有從技術、管理和法律三方面入手并協調好技術、管理和法律三方面的關系,才能有效防范和化解風險,維護網上銀行的安全性和正常運行。

一、網上銀行發展現狀簡述

網上銀行(也稱網絡銀行)服務于1995年由美國的SecurityFirstNetworkBank推出,隨后,網上銀行數目迅速增加,到1999年底,美國網上銀行服務網站達到3500個。據《銀行家》雜志調查,截至2000年2月,歐洲網上銀行服務網站共有122個,亞太地區也不斷增加。目前在我國香港地區的東亞、大新、水隆及萬國寶通銀行也開展了較為全面的網上服務業務。在我國內地,招商銀行率先開通了網上銀行,涉足網上企業銀行、網上個人銀行、網絡證券、網上商城、網上實時支付等業務,1999年底,又推出了“招銀新浪一網通”;另外,中國建設銀行、中國工商銀行和中國銀行等國有商業銀行也相繼開通了網上銀行業務。

國外網上銀行業務品種廣泛,覆蓋了除現金之外的所有零售銀行業務和部分投資銀行業務,包括為客戶提供查詢、轉賬、付款等基本理財服務以及證券投資、基金銷售、外匯買賣、貿易融資、抵押按揭貸款等多種業務。國內網上銀行業務包括提供賬務查詢、轉賬、繳費、工資、網上購物、訂票、金融資訊等多種服務,總體上國內網上銀行業務屬于剛起步,與美國等西方發達國家的網上銀行相比,尚存在一定的差距。

網上銀行的業務操作目前有兩種形式:一種是完全依靠Internet發展的純粹的虛擬銀行,不開設任何分支機構,完全依托互聯網開展銀行業務,如上面提到的ecuri2tyFirstNetworkBank;另一種則是在現有銀行基礎上發展起來的,把傳統的銀行業務拓展到Internet上,設立新的服務平臺,如花旗、匯豐、大通曼哈頓、美洲銀行等全球大銀行的網上銀行及國內商業銀行開辦的網上銀行。

二、網上銀行所面臨的安全問題

進入2005年，各家商業銀行紛紛披露各自的網上銀行客戶賬戶數字，其中有的企業賬戶達到數十萬的規模，有的個人賬戶達到上千萬的規模。但有一點是共同的，即賬戶的活躍度不高。另據一項針對我國大中城市就業者的典型調查顯示，被調查人群對于網上銀行業務的知曉率已高達90%。種種跡象表明，網上銀行是認知度高，實際運用的少。網上銀行還沒有真正“火”起來。

發展沒有疑問

網上銀行最早起源于美國，美國安全第一網絡銀行從1996年就開始了網上金融服務。國際上提供網上銀行服務的機構分兩種:一種是原有的負擔銀行，機構密集，人員眾多，在提供統銀行服務的同時推出網上銀行系統形成營業網點、ATM、pOS機、電話銀行、網上銀行于一體的綜合服務體系。目前，無論從全球，是我國情況看，此種形態占據網上銀行的絕大比例。負擔銀行的典型代表WellsFarg。被認為是美國銀行業提供網上銀行服務的優秀代表，網上銀行客戶數t高達160萬，接受網上銀行服務的客戶占其全部客戶的20%。Wells一Farg。的網上銀行系統不僅節約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶，因為使用網上銀行的客戶普遍素質好、收入高、賬戶余額大、需求種類多。

另外一種是信息時代崛起的直接銀行，機構少、人員精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切聯系，提供全方位的金融服務。德國的一家直接銀行沒有分支機構、員工只有370人，卻服務77萬客戶，人均資產達1000萬美元。一份美州銀行的關于客戶分析的研究報告顯示:對于一家商業銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%會在1年至2年內離開:只擁有定期存款賬戶的企業，1年至2年內30%會離開;而同時擁有定期、活期、網上銀行賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%至2%。實踐表明:包括網上銀行在內的多種金融服務渠道的存在，能夠真正挽留住客戶。為何不“火”在美國，網上銀行業務量已占到銀行總業務量的10%左右，預計2005年有可能增加到50%。而在我國很多銀行，目前網上銀行業務量尚不足總業務量的1%。網上銀行發展為何不“火”，真正的困難之一是安全問題。網上銀行安全包括的方面很多，但可概括為兩個層面一是網絡自身的系統安全問題。(1)網絡系統方面因素。Internet的共享性和開放性使網絡安全存在先天不足，因此，對網上銀行的安全構成威脅。(2)難以抗拒的災害。本畢業論文由整理提如地震、雷擊、風災等自然災害和火災、停電等意外事故等都有可能造成網絡問題或主機工作的不穩定，從而嚴重影響網上銀行的安全。(3)人為因素。如工作人員的失職、失誤造成網絡系統異常。(4)各種病毒在網絡上流傳，從而使得系統特別是網絡系統遭到破壞。另一個是各種主動攻擊手段所帶來的安全問題。(1)黑客玫擊。黑客通過ln一temet非法入侵網上銀行網站，從而使系統和數據遭到破壞。(2)犯罪分子利用網上銀行進行經濟犯罪。如:“網絡釣魚”攻擊者利用欺騙性的電子郵件和偽造的Web站點來進行詐騙活動，受騙者往往會泄露自己的財務數據，如信用卡號、賬戶號和口令、社保編號等內容。詐騙者通常會將自己偽裝成知名銀行、在線零售商和信用卡公司等可信的品牌，在所有接觸詐騙信息的用戶中，有高達5%的人都會對這些騙局作出。向應。

基礎在變牢

網上銀行業務運作的特點在于，從以柜面服務為主的傳統服務渠道向以“機構加鼠標”的立體式、全方位服務渠道的全面轉型。這種新渠道模式的出現，不僅保證了個人客戶的穩固，而且可以節約更多的人力去服務vip客戶和企業客戶。現在，我國網上銀行重點發展自助式的中間業務、資產業務和信息業務，而機構柜面則主要通過銀行員工的人才資源優勢，為優質客戶、企業客戶提供理財、信貸等需要面對面交流的服務，并提升服務質量，銷售個性化的高附加值產品。幾乎任何銀行業務，除了一定需要與銀行員工面對面交流的，或者離不開現金轉移的品種，通過網上銀行完成，成本都是相對較低的。因為，網上銀行交易突破了時間、空間限制，隨時隨地提供金融服務，提高了工作效率，與傳統銀行經營方式相比有著巨大的成本優勢。從一定的意義上說，得網銀者得天下，今后網銀業務的競爭將是激烈的、必然的。超級秘書網

一、我國網上銀行存在的主要風險分析

（一）網上銀行操作存在著法律風險

我國的電子商務和網上銀行是近年來興起和發展起來的，大多數針對網上銀行的操作和運營并沒有完善的配套法律措施，這使得銀行在業務開展的過程中面臨著無法可依的現狀，規范網上銀行的操作和運營變得十分困難。網絡金融犯罪的形式是多樣的，我國針對商業銀行的法律法規一直存在著滯后性的問題。銀行在沒有法律對其進行約束的情況下，很難采取積極的防范措施將犯罪活動消滅在萌芽之中。

（二）網上銀行存在著技術風險

網絡對于銀行來說是一把雙刃劍，一方面它使得銀行的運營效率和運行流程得到大幅度的提升，另一方面也使得銀行處于一種開放狀態之中，網絡犯罪在電腦和網絡日益普及的情況下不斷增長，各種網站都存在著被攻擊的可能性，而網上銀行更是黑客們的焦點。網上銀行的技術風險可能性越來越大，甚至遠遠高過網上銀行面臨的其他風險。另外，在電子技術和信息化不斷發展的過程中，網上銀行面臨著嚴峻的競爭環境，電子金融技術不斷更新，人們使用網絡進行交易的頻率和次數在不斷加大，人們根據各家商業銀行提供的產品品種和服務進行精細篩選，最終選擇較為滿意的銀行。在這種情況下，商業銀行如果不跟上時代的步伐，那么勢必會在競爭中落后，甚至被市場淘汰。

（三）商業銀行面臨著選擇性風險

摘要：網上銀行是我國銀行業金融創新的業務品種，它具有虛擬性、時空性、開放性的特點，具有更為快捷、便利、低成本、高效益等優勢，但同時也給商業銀行帶來了技術風險、系統運行風險、制度風險、交易風險等新型的法律風險，對銀行業的風險防范提出了新的挑戰。商業銀行應針對網上銀行的法律風險采取相應的對策，以維護金融穩定。

關鍵詞：網上銀行；法律風險；防范對策

1網上銀行法律風險的現實表現

1.1技術風險

網上銀行的虛擬性、開放性使銀行交易突破了時間、地域的局限，在業務操作中對技術軟件有著高度的依賴性，因而技術風險成為網上銀行面臨的最大的法律風險之一。如果銀行使用的技術軟件不能使網上銀行業務正常運作，導致現金支付、兌付、結算、網上證券等業務出現差錯而給客戶造成直接或間接的經濟損失，客戶有權要求開戶銀行承擔賠償責任，開戶銀行有義務賠償客戶的經濟損失。其次，開戶銀行在向客戶提供網上銀行服務時，應詳細說明相關軟件的操作方法，客戶作為消費者享有知情權。因銀行的解釋說明不到位，導致客戶操作失誤，由此造成的相應損失，銀行也有責任賠償。所以，開戶銀行在選擇技術軟件時，應深入研究和分析軟件的技術含量和可靠性，以免影響服務質量和銀行信譽，承擔不必要的損失。

1.2系統運行風險

一、我國網上銀行發展中存在的問題

1.網上交易的信用體系還沒有建立。在網絡交易中，信息傳遞、支付結算等都在虛擬的網絡世界中進行，交易雙方對對方的身份、信用等都不了解，雖然在支付過程中有第三方平臺，但有些網店的交易信譽、評價等都存在虛假交易或刷單等行為，消費者無法掌握對方的真實情況，給交易帶來風險。另外，由于我國整個社會信用體系還不完善，社會公眾對信用評價的重視程度還不高，這也影響了網上銀行的快速發展。

2.消費者觀念落后。一是使用還不廣泛。一方面體現在使用人群上，一些發達城市和城市中的年輕人是使用的主體。但是中小城市，網銀的普及率還很低，很多顧客還不愿接受網上交易。另一方面，在網銀使用項目上還比較單一，主要體現在網上購物、交費、信用卡支付等方面的交易，網銀的很多功能和項目沒有得到普及。

3.網上銀行發展的基礎服務還不到位。主要體現在：一是宣傳不到位。由于缺少全面的宣傳，很多人對網上交易還是心存疑慮。特別是近年來媒體上經常披露的電信以及網絡詐騙等案例，更加深了消費者的恐懼心理。二是設備受限。因網上交易既需要網絡終端設備的普及，又需要對網絡技術的運用和掌握，這樣限制了很大一部分人群的使用。

4.運營模式有待轉變。目前，網上銀行基本都是采用傳統銀行加網上銀行的綜合模式。它利用傳統銀行的品牌影響力和號召力來提升網上銀行的形象，推出配套的產品。但由于受外在因素的影響，網上銀行更多的是提供一種服務，交易量和交易類型還很少，盈利能力還很弱，需要進一步研究網上銀行的交易項目、交易流程和經營模式等。

二、加強網上銀行經營管理的對策