信貸論文范文精選

一、促進農村信用社小額信貸業務持續健康發展的建議

1.促進小額信貸機構的發展

完善正規信貸機構的小額信貸業務。我國要十分重視專業小額信貸機構，對于符合國家的規定的，要對其進行一定的改造和完善，給予合法地位，進行資金上和政策上的扶持，促進它們的快速發展。對于不符合我國規定條件的，應予以取締和整治。同時還應不斷完善正規信貸機構的小額信貸業務，例如在機構內部建立一個獨立的小額信貸業務部門，制定一套區別于銀行其他部門的運作方式和績效考核方法，基于各自情況，以有針對性的政策來對其進行引導。國家也可以降低甚至免征農村信用社小額信貸業務的經營稅，以提高農村信用社發展小額信貸業務的積極性。

2.改善農村信用社小額信貸的外部發展環境

我國政府在農村經濟的發展過程中常常會進行過多的干預，對一些政策的資金投入卻不到位。這是十分不利于我國農村信用社發展小額信貸業務的。政府應充分發揮經濟職能，減少政府干預，為農村小額信貸的發展提供強有力的支持，建造一個穩定而平等的外部環境，提供健全的法律體系，對小額信貸發展加大扶持力度。這樣才能使農村信用社小額信貸在一個良好的經濟環境中持續發展。

3.允許農村信用社自主制定合理地小額信貸利率

一、海倫縣農戶小額信貸發展存在的問題

（一）海倫縣小額信貸額度低

海倫縣農戶小額信貸額度一般在3000元至5萬元，最多數額不超過十萬元，這些資金雖然能夠農戶購買種子、化肥，但無法充足的滿足農戶購買農機具以及開展規模經濟的需要。隨著近些年海倫縣農業產業結構優化升級，部分農戶開始從事加工、養殖、經商等活動，農業生產向多元化不斷發展，資金需求量越來越大，而海倫縣現有的農戶小額信貸額度無法滿足農戶的需要。

（二）海倫縣小額信貸期限短

海倫縣農戶小額信貸還款期限大多為10-12個月，最長期限為3年，這種還貸時間對種植業和養殖業農戶來說都較為緊張。海倫縣位于綏化市北部地區，糧食作物一年一熟，十個月的還款期限使得種植業農戶資金周轉緊張，很可能無法還款或延期還款。以海倫縣奶牛養殖為例，一頭小牛出生后從吃奶到斷奶要3個月，從斷奶到配種要14個月，配種后9個月才能產犢出奶，也就是說一頭奶牛自出生到擠奶要經過兩年多的時間，倘若銀行將資金借給農戶用來養牛，那么至少兩年才會收回資金。依照目前海倫縣小額信貸的還貸時間看，農戶信貸期限較短，不能滿足所有農戶生產的實際需要。

（三）海倫縣小額信貸服務質量不高

—杜蒙縣小額信貸抵押相保模式

通過對杜蒙縣的實地調查發現,其小額信貸主要問題在于抵押相保制度,正是因為其貨幣短缺并且缺乏擔保物而無法進行貸款。農業供應鏈可以解決現金流缺口發生的三個環節:一是生產環節,農戶在農資、機械購置等方面的資金缺口;二是收購環節,加工企業較短期內需要支付大量的貨款;三是銷售環節,經銷企業需要向加工企業支付提貨的貨款。基于農業供應鏈金融模式具有廣泛的推廣應用范圍、可復制性這一特點,農戶們可以以此融資進行信用擔保。以此,結合杜蒙縣實際狀況對其抵押擔保模式進行了創新。

(一)“公司+訂單+信用證”模式

該模式能夠促進“種植、收購、加工、銷售”農業產業鏈發展。生產環節由于廣大農戶不存在可抵押的實物資產,可采用擔保(保險)與動產融資相結合的方式,解決廣大農戶的資金短缺問題。巴哈西伯綠豆是杜爾伯特蒙古族自治縣的特產,粒大飽滿,色澤純正,營養及藥用價值遠遠高于普通綠豆。巴哈西伯綠豆的總耕地面積為60萬畝左右,年總產量為1.4萬噸左右。巴哈西伯的綠豆以“綠珍珠”的美名1998年在國家商標局注冊登記,還取得歐盟國際生態中(ECOCERT)的綠色有機食品認證。“綠珍珠”牌的巴哈西伯綠豆以無污染、純天然、高品質的風姿,如今巳經邁過黃河跨越長江走出國門飲譽天下。由此,選擇一個信用良好.公司,縣信用社對該公司貸款額度在1000萬元以內周轉使用。該公司與全縣種植戶簽下訂單合同,縣信用社根據該企業和農戶簽訂定購合同情況,審核農戶信用狀況,只要沒有不良貸款的記錄,憑訂購合同,就可得到信用社頒發的授權1萬一2萬元、可周轉使用的小額信用貸款證,通過適時獲得信貸資金用于大豆種植、施肥和病蟲害防治,使好果率達到70%以上,產業鏈條中的農戶每年共可增加收人2600萬元以上。這種在產業化鏈條上,起到了一手托三家作用的貸款模式,既解決了農戶貸款擔保抵押難的難題,又解決了小企業流動資金不足的問題。

(二)“乳制品加工公司+農戶(養殖)+銀行”模式

加工環節的成品屬于實物資產,可以以其將來出售的預期收益來向銀行申請貸款。銀行控制加工環節的成品提貨權,過程中銀行指定倉庫并委托物流公司進行監管。由于加工環節的成品性狀較穩定,有可變現性,因此無須擔保。本創新模式是在農戶聯保組的基礎上進行改善。杜爾伯特支行與奶站建立合作關系,將申請貸款的養殖戶組成聯保組,互相承擔聯保責任,杜爾伯特支行迅速地開辟了奶牛信貸業務。作為黑龍江省唯一以蒙古族為主體的牧業基地縣,是伊利等乳制品公司奶牛來源的主要提供地之一。因此,可形成一條龍服務’為農戶提供詞料、獸藥、保低價收購。銀測販司與紗穩定睡銷絲,始同、陳等方式,為公司提供資金支持,在促進企業發展的同時,實現資金在體內循環,降低了風險,實現多贏。具體方案為:乳制品加工企業在與縣農戶合作基礎上向銀行提出貸款申請,加工企業以加工后的成品向評估機構申請價值評估、向物流企業申請倉庫,銀行收到評估機構的貨物價值信息及物流企業的人庫信息后,如符合要求則向加工商發放貸款,成品銷售后,經銷商所支付的貨款直接轉入銀行賬戶抵扣加工企業的借款。

一、模型設定與數據說明

（一）模型設定我國的消費信貸

主要包括個人住房貸款、個人汽車貸款、信用卡消費貸款、個人旅游貸款、助學貸款等。在現代經濟條件下，消費信貸可能遇到的不確定因素很多，其貸款風險多樣，主要包括系統風險、經營風險、制度風險和信用風險。本文中定義當這些因素使得總的消費信貸風險超過一定經濟條件下的承受能力時，就認為消費信貸是不安全的。本文在綜合考慮消費信貸風險來源的基礎上，從宏觀上考慮消費信貸安全問題。由于經營風險和制度風險的防范主要依靠完善社會信用環境和銀行內部的風險控制與管理制度以及貸款審查制度，難以定量研究。因此，本文中在對消費信貸安全進行量化時主要考慮由于社會動蕩、出現金融危機等因素引起的系統風險，以及由于各種原因導致借貸人無法按時按量償還貸款所產生的信用風險。現有研究中專門針對消費信貸安全的定量研究較少，從宏觀角度研究總體的消費信貸風險的就更少。本文以商業銀行信貸理論、風險管理理論、資產負債綜合管理理論以及預期收入理論的基礎上，借鑒R.GastonGelos，RatnaSahay[13]對發生金融危機的風險的度量方法，構建了一個消費信貸安全綜合指數（CDS）作為衡量消費信貸風險大小的指標。消費信貸安全綜合指數CDS是指用不良貸款率(LGD)、房產價格指數(REPI)以及股價指數(SPI)的加權平均計算出來的指數。與現有研究相比，CDS綜合反映了與消費信貸相關的系統風險和信用風險，即股票價格和住房價格會出現大幅下跌所帶來的系統風險，以及銀行不良貸款率的上升帶來的違約風險。為了度量消費信貸規模對消費信貸安全的影響，以消費信貸安全綜合指數為被解釋變量來進行回歸分析，選擇消費信貸規模(CD)作為解釋變量，利率也是影響消費信貸安全的一個重要影響影響，選擇利率(IR)作為另一解釋變量。Williams，Beranek和Kenkel[1]的研究表明失業率是導致貸款違約的一個重要影響因素，但由于失業率的季度數據無法獲得故未包含在模型中。從消費信貸期限上來分，我國的消費又可分為短期消費信貸和中長期消費信貸。1999年后，個人消費貸款快速增長，個人消費貸款占金融機構各項貸款總額的比例2005年為11.27％，2012年為9.85％。在各項消費貸款中，以住房貸款為代表的中長期個人消費貸款占絕大部分。2012年二季度中長期個人消費貸款占個人消費貸款的比例達到83.59％。實證中，為了具體分析不同期限的消費貸款對消費信貸安全的影響，本文分別采用總的消費貸款、短期消費貸款和中長期消費貸款數據構造不同的模型來進行實證分析。

（二）數據說明我們選取的數據

是2007年第一季度至2012年第二季度的季度數據。分別以CD、LCD、SCD表示季度末總的消費性貸款增量、中長期消費性貸款增量和短期消費性貸款增量。其中CD由LCD和SCD加總計算得到，股價指數(SPI)采用的是上證綜合指數，中長期消費性貸款增量(LCD)、短期消費性貸款增量(SCD)、利率(IR)、消費信貸不良貸款率(LGD)、房產價格指數(REPI)以及上證綜指的數據都來源于中國金融和經濟研究數據庫。為了防止偽回歸的出現，我們首先使用ADF方法對上述變量進行單位根檢驗，結果表明，在顯著性水平為5%時，則消費信貸安全指數（CDS）是一階單整（I1），在顯著性水平為1%時，短期消費貸款增量(SCD)、長期消費貸款增量(LCD)、股價指數(SPI)、利率(IR)、房產價格指數(REPI)和不良貸款率(LGD)都是一階單整（I1）。實證檢驗結果還表明，消費信貸安全指數的一階差分（ΔCDS）是近似為標準正態分布的平穩變量，根據前面對消費信貸安全綜合指數的定義，可知當ΔCDS小于某個臨界值時，即ΔCDS＜CDS=μΔCDS-1.645σΔCDS時，就認為消費信貸是不安全的。宏觀經濟基本面引發的系統風險加大，消費信貸違約率上升時，消費信貸安全指數增量ΔCDS越小，引發危機的可能性也越大。對各變量進行差分處理，檢驗結果表明其一階差分序列ΔIR、ΔREPI、ΔLGD、ΔSCD、ΔLCD、ΔCD及ΔSPI都是平穩的時間序列，若模型中變量之間具有協整性，則可在長期關系模型的基礎上，進一步建立相應的誤差修正模型（ECM）來考察消費信貸安全與信貸規模、利率之間的短期關系。

二、實證結果與分析利用Eviews6.0軟件對模型采用OLS方法進行估計

一、金融信貸風險

所謂的金融信貸風險是指金融機構在正常運營中所面臨的最主要的風險，具體來說就是金融機構在貸款的同時并不確定此筆款項能否回收。隨著我國市場經濟發展的不斷深入，我國金融機構的發展也出現了良好的勢頭，各金融機構為了不斷擴大自己所占領的市場份額，使盡渾身解數來提高自身的市場競爭能力。提高競爭能力的渠道主要包括提高盈利能力、風險控制能力和發展能力等。雖然各個金融機構都在努力的“生長”，但是在市場的影響下，其發展的形式卻不容樂觀。據相關統計數據顯示，自從2004年起，我國金融機構不良貸款的比例呈現出下降的趨勢，在2008年的一段時間內，不良貸款的比例出現上升的趨勢，但是很快恢復正常走勢，并且直到2014年止，不良貸款的比例也沒有大幅度的變化，但是，不良貸款的余額總數仍呈現出較高的走勢，也就是說，我國金融機構還需要進一步提高風險防范和控制的能力。金融信貸風險的危害主要表現為：大大削弱了金融機構的實力。貸款利息的實收率不高會導致利潤低的現象發生，不良貸款的行為過多會則是造成實收率不高的“罪魁禍首”。如果一個金融機構不良資產積累過多則會降低其盈利的能力，使自己補充資本的能力變差，動搖了發展的根本；金融機構的流動性變差。所謂的資產流動性就是指金融機構在資產不發生損失的前提下迅速將其變現的能力，金融機構在經營的過程中，資產大多被辦公所必要的設備所占據，能夠流通的資產大約占總資產的65％，這一形式在市場變動較大的情況下極易造成流動性變差的情況發生，金融機構很難在不受損失的情況下變現，因此對金融機構造成了巨大的損失。

二、金融信貸風險管理

金融信貸風險管理是保證金融機構正常運轉的重要方式之一，也是防范金融信貸風險的重要方式，能對各種因素進行科學的分析，具有降低貸款風險、減少金融機構損失、提高貸款質量的作用，是一種集風險控制能力和損失補償能力于一體的管理方式，能夠有效降低金融信貸的風險，提高信貸活動的安全性。對我國金融機構進行詳細地分析后發現，大多數金融機構在經營的過程中都出現了以下問題。

(一)金融信貸風險內部控制制度缺乏健全性和有效性金融機構業務范圍不斷拓展，但是金融信貸風險內部控制的制度卻沒有跟上發展的步伐，主要表現在：金融信貸風險控制制度不健全，出現控制盲點；相關的控制制度與實際情況出入較大；制度缺乏實際操作性；沒有相關的配套制度，使金融信貸風險內部控制制度很難落實；缺乏必要的懲處措施。

(二)獨立性和權威性不高這里所說的獨立性并不是指與其他各個方面毫無聯系，而是要求監督部門與執行部門相分離。在金融機構的正常運營中，經常會出現控制者和執行者是同一部門的現象發生，這樣不能夠實現真正的垂直型管理，牽制力也大打折扣，監督工作很難落實到位。