銀行征信管理范文精選

信用是金融業的根本，信用的缺失及其累積最終可能引發金融危機，因此加快征信體系的建設，不僅是金融業健康發展的前提條件，也是維護國家穩定，確保整個國民經濟可持續發展的有效保證。在我國征信業是一個新興行業，也是一個快速成長的行業，由于我國的市場經濟體制還不夠完善，社會信用缺失已成為制約我國經濟社會發展的一大障礙，因此，應當加快征信體系建設，以促進我國征信業的健康發展。

一、征信的意義和我國征信業發展現狀

征信是指對法人或自然人的銀行信用和與此相關的其他信息進行系統調查和評估的行為。其過程是征信機構將分散于各金融機構及社會有關部門的法人和自然人信用信息，進行采集、加工、儲存、形成信用信息數據庫，并為相關法人和自然人提供信用狀況服務的經營性活動。

現代經濟是契約經濟，是信用經濟。目前我國社會信用水平低下，社會信用嚴重缺失，對我國的社會經濟造成了嚴重危害。據不完全統計，我國每年因為企業和個人逃廢債務蒙受直接經濟損失約為1800億元，信用經濟成了“賴賬經濟”。因此，建立和發展征信也就成為當務之急。

我國的征信業務從20世紀80年代后期開始起步，參與者大多為銀行。人民銀行信貸登記咨詢系統的不斷完善，為全面建立銀行征信體系奠定了堅實的基礎。1993年，原中國人民銀行深圳分行為防止企業逃債騙貸、提高銀行貸款質量，首創“貸款證”制度，隨后在全國范圍內推廣。1997年，人民銀行在原“貸款證”制度的基礎上著手建設銀行信貸登記咨詢系統，1998年下半年起，銀行信貸登記咨詢系統在15個城市先進行了試點，并于1999年在全國范圍內迅速推廣，即把“貸款證”制度有文本式轉為電子化管理。目前，該系統主要采集了企（事）業的基本概況、企業財務指標，企業負債（在金融系統的借款）、企業大事記（企業欠息、被起訴、信用等級、逃廢債等）等信息。

二、征信體系運行過程中存在的主要問題

摘要：在西方，個人銀行業務是商業銀行最主要的利潤來源。我國個人銀行業務目前正面臨“信用缺失瓶頸”,征信體系的建立是其發展的突破口。目前發展征信業面臨的主要障礙是專門管理機構未建立、市場化運作機制不健全和信用法規不完善。征信業的發展必須從建立管理機構、完善運作機制、加速征信立法等方面著手。

關鍵詞：個人銀行業務征信信用局信息不對稱

個人銀行業務(PersonalBankingService)是商業銀行在經營中按客戶對象劃分出的專門的以低收入的個人和家庭為服務對象的業務范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的銀行及其它金融產品和服務的總稱。國際經驗充分表明，隨著商業銀行的業務重心從“生產服務”轉向“消費服務”，消費者已成為各國際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額。因而，對各國商業銀行而言，個人銀行業務受到特別“寵愛”與關注是理所當然的。如何進一步加速我國商業銀行個人銀行業務發展，也應成為我國金融界的重大理論與現實課題。

一、國內外個人銀行業務發展的比較與差距

1.國外個人銀行業務發展程度較高。在英美等金融業高度發達的國家，金融業在GDP增加值中的份額已超過6%。由于資本市場為企業融資拓寬了渠道，近20年來，這些國家商業銀行的經營管理發生了重要變化，特別是面向居民個人的消費信貸、銀行卡等個人銀行業務，已成為商業銀行最主要的業務領域和效益源泉。如英國的馬克萊銀行、匯豐銀行、勞合銀行等主要商業銀行，個人金融服務占其全部收益的60%～90%；銀行資產的50%以上為住房按揭貨款。j在銀行卡業務方面，發達國家銀行卡業務的股本收益率超過30%，資產收益率達3%，是貸款業務盈利能力的3倍多，在美國，每年超過6000萬家庭用銀行卡付款消費。

2.我國個人銀行業務發展相對落后。與發達國家相比，我國個人銀行業務尚處在起步階段。目前國內銀行開辦的個人銀行業務主要是在住房按揭等消費信貸及信用卡領域。自1998年確立“擴大內需”的積極的財政貨幣政策以來，消費信貸增幅很快，當年個人消費信貸余額達到472億元，比上年增長274.4%；1999年、2000年個人消費信貸余額分別達到1397億元、4265億元，分別比上年增長296%和305.3%；至2001年底，全國個人消費信貸余額達到6990億元，但增長率已回落至63.9%，增長額為2725億元，已低于2000年的2868億元。l從90年代開始，國家嚴格控制商業銀行新設網點，為尋求利潤的新來源，國內銀行轉向發展以銀行卡為重點的個人金融業務，視之為擴大規模、提高吸儲能力、改進銀行服務的有效工具。1997年2月，中國工商銀行開始發行具有存取款和轉賬功能的牡丹通卡，其它各銀行如農行發行金穗卡、建行發行龍卡、中行發行長城卡、中信銀行發行中信卡、興業銀行發行順通卡等。截至2001年底，全國銀行發卡量逾3.83億張；銀行卡存款帳戶余額約4000億元。

隨著社會主義市場經濟的不斷深入，征信事業在我國已經開始起步，由人民銀行征信管理局組織建設《銀行個人信貸征信系統》（以下簡稱個人征信系統）是非常及時的。為了能夠使個人征信系統盡快投入使用，避免在開發過程中出現失誤，在個人征信系統啟動之前，項目的組織者和管理者應該對困難進行充分的考慮。

一、個人征信系統建設的難點

以往人民銀行開發的軟件項目數據項較單純，數據量相對較少。例如，會計支付系統、銀行卡數據交換平臺系統、企業信貸登記系統等就是如此。這些項目大都是以商業銀行的交易數據為主，數據項少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業信貸登記系統含有一定的企業資料信息，但企業貸款客戶量（全國只有400萬戶）也遠遠少于個人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業務一項就有600萬戶）。而個人征信系統內容比較復雜，主要體現在以下幾點：①數據項繁多。它涉及商業銀行所有個人消費信貸業務，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學貸款、個人消費信貸等。②數據量龐大。它涵蓋了商業銀行所有個人信貸業務的客戶資料信息及交易信息。③數據覆蓋面廣。數據庫的建設不但有商業銀行的數據，隨著業務發展的需要還會采集公安、司法、社保等社會信息。④數據標準不一致、數據存放分散。由于各家銀行業務系統建設的時間背景不一樣、使用數據庫類型不一樣、管理模式不一樣，數據結構與標準便不一樣。有些商業銀行的業務數據庫分散在各省、市，有些商業銀行業務數據則集中管理。因此，在項目建設中應對上述困難應該給予足夠重視。

國內某些征信公司也曾開發過類似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開發過程中開發商忽視了業主的需求，造成開發出來的產品不符合業主與用戶的要求，難以投入實際應用。②業主在開發項目過程中沒有履行監管與驗收的職責，使項目成果質量大打折扣。③因業務需求編寫人員不參與項目開發，需求書編寫完之后一走了之，造成在項目開發過程中遇到問題，軟件人員不知向誰咨詢，使開發結果偏離業務需求。④在開發過程中沒有注意培養日后的項目應用與管理人員，造成開發與應用銜接不上，出現系統維護不到位、故障排除不力、項目文檔無人管理、制度管理銜接不上，使項目不能順利移交給業主。以上種種原因導致最初一個很好的設想，結果是開發出來的產品無法推廣使用，得不到業主與用戶的認可。

另外，在征信產品的推廣使用方面，銀行從業人員一時間還脫離不了傳統的工作方法。在對貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個客戶的信用。在新的貸款品種推出時如何正確利用征信產品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡化傳統的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業者對商業銀行進行培訓，才能使個人征信系統在商業銀行應用的更廣泛、更深入。

二、項目開發中應采取的措施

本文作者：王萌萌作者單位：首都經濟貿易大學金融學院

消費信貸發展中個人征信體系建設存在的主要問題

（一）相關征信法律制度不完善

個人征信系統一方面是防范金融風險的工具，起到維護金融穩定的作用，另一方面也起到了推進社會信用體系建立的作用。但是相關的上位法卻一直缺失。我國目前的個人征信法律對個人隱私的界定不明，對合理的個人隱私和權利并沒有做出清楚的界定，使得征信系統發展與個人隱私權間的矛盾日益加深。目前我國個人征信仍停留在的“單方記錄”階段，只由銀行等部門單方形成，而缺乏公眾參與，個人征信檔案只有經過法律的認可才能讓人信服，才能真正有助于建立一個誠信的社會。

（二）個人征信產品市場需求不足

雖然我國社會公眾目前對個人征信體系的建設的重要性、迫切性都已達成了共識，但受傳統觀念的影響，我國居民還沒有正確意識到個人信用資源的重要性，對消費產品信貸的消費不足直接導致了對個人征信服務的需求不足。而且社會公眾對我國評級機構的征信產品和信任度也不高，參與度更是微乎其微，尤其是在個人征信體系建設領域，一直是銀行在唱獨角戲，而且商業銀行也很少主動利用評級結果加強其信貸管理。對個人征信產品的市場需求不足客觀上制約了個人征信市場和征信服務的發展。

回顧200*年，在各位領導和同志們的關心、支持和幫助下，我努力學習和實踐向零售銀行轉型的重要思想，在學習上自我加壓，工作上積極進取，生活上嚴格要求，全力協助*分管信貸管理系統、企業征信系統、個人征信系統、在線審批、信貸報表及部門的綜合管理等幾項工作，較好地發揮了綜合管理的組織、協調和保障三大作用。現將述職及述廉情況報告如下：

一、工作成績方面

我的200*年，可以用10個字來概括，那就是：既默默無聞，又轟轟烈烈。默默無聞表現在：信貸管理系統、企業征信系統、個人征信系統、在線審批、信貸報表及部門的綜合管理等幾項工作特別需要深入，需要細致，需要默默無聞；轟轟烈烈表現在以下幾個方面：

一是客戶進入退出標準誕生了。根據我行情況，結合市場實際，我組織有關人員制訂了授信客戶的進入與退出標準，明確了房地產、汽車、商品流通等幾個重點行業的客戶選擇標準，明確了支行進行客戶選擇的目標和方向。

二是風險承包責任制推行了。目前，由于我行的信貸文化比較落后，推行風險承包責任制后，既提高了支行客戶經理的風險意識，又增強了授信審查人員的責任意識。

三是39個信貸誠信企業產生了。經過半年的細致篩選、推薦及交叉評選，我行客戶*集團有限公司、汽車內飾件有限責任公司、電子有限公司等39家企業獲得*銀行業首屆“信貸誠信單位”稱號，這是我行誕生的第一批信貸誠信企業，對擴大我行影響、壯大我行的優質客戶群產生了重要影響。