商業銀行金融管理

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摘要：本文首先從內因和外因兩個方面闡述了商業銀行金融創新的動力因素以及目前我國金融創新所具備的條件，然后分析了我國商業銀行金融創新中面臨的問題和制約因素。最后借鑒國外金融創新的發展經驗和教訓，結合中國國情，從產品、服務、監管機制等方面提出深化我國商業銀行金融創新的思路和策略。

關鍵詞：商業銀行；金融創新；對策

始于2007年的金融危機，由雷曼兄弟、美林等一連串投資銀行引爆之后，其嚴重性目前已然上升到了一個新的高度——商業銀行步其后塵。迄今為止，美國已有不少家銀行倒閉。如今，全球各商業銀行如臨大敵，抵御金融海嘯。在此背景下，金融創新已經成為時代不可逆轉的洪流，決定著商業銀行在金融危機中的興衰成敗。正是基于這樣的原因，更應該對商業銀行金融創新的成因、金融創新中存在的問題以及金融創新的途徑進行分析。

一、商業銀行金融創新的動因

大衛·里維林(DavidLliewellyn)對金融創新的定義包括：工具的創新、市場的創新以及服務的創新。而中國的經濟學家厲以寧則是從中國目前的情況來看金融創新。他認為，金融領域中存在許多潛在的利潤，但是現行的體制使金融機構無法得到這些潛在利潤，因此必須對金融體制和金融手段這兩個方面進行改革，這就叫做金融創新。金融創新是商業銀行內部因素和賴以生存的外部因素共同作用的結果。

1、內部因素

從內部因素看，銀行在既定風險水平下追求利潤最大化，或是既定利潤水平下維持風險最小化是銀行進行金融創新的內部動力。

2、外部因素

從外部因素看，經濟環境的變化、消費者偏好的改變、金融管制是促使商業銀行進行金融創新的外部動力。

二、商業銀行金融創新中存在的問題

目前，我國在金融創新中還存在著一些不足之處，比如盲目追求市場競爭、產品品種不夠豐富等。還有一些因素制約著金融創新的發展，比如人才、市場、技術等。

1、商業銀行金融創新中存在的不足

(1)盲目追求市場份額。商業銀行進行金融創新是為了銀行增加收入、減少成本、降低風險。市場經濟條件下進行金融創新的真正動機就是對市場份額和資源的爭奪占有以及謀得利潤。我國一些商業銀行金融創新動機有所偏差，盲目搶占市場份額或者只為了提高知名度，忽視了贏利能力。在進行新產品宣傳時候，往往為了使產品能夠盡快打入市場，一些商業銀行向客戶進行產品介紹時片面夸大其優點，對于產品的一些缺陷避而不談，使客戶很難對創新產品的前景和風險做出準確的判斷。一旦出現了風險，不僅損害了客戶的利益，也影響了銀行的信譽。最近美國的次貸危機就很能證明此道理。

(2)產品品種單一。我國商業銀行市場定位雷同，產品品種單一，突出表現在對于同一層次消費群體的爭奪，比如說大企業、高消費群體，而對于可以爭取的急需提供金融服務的低層次的小群體予以忽略。一旦某家銀行推出了一項新的金融產品，別家銀行都爭相模仿，缺乏自己的產品創新，模糊自己的市場目標，造成了資源的不合理利用，造成了一哄而上、一哄而下的混亂局面，擾亂了市場秩序。

(3)服務意識淡薄。幾十年以來，我國的商業銀行形成了一種以自我為中心的服務文化。

(4)監管不到位。美國次貸危機發生后，經濟學家認為，此次美國金融危機很大部分是因為政府監管失靈。失當的監管結構，致使金融專家行業化(喪失公允)、經濟學家公司化(喪失獨立性)、政府監管亡羊補牢(喪失預警性)，這是形成系統性全球性金融危機的“控制鏈”。

2、商業銀行金融創新中的制約因素

(1)人才因素。不管是增強創新的供給能力還是對外來的創新成果進行模仿普及，這些都是以金融從業者的素質為基礎的。目前我國國內銀行從事基層工作的人員很大一部分在技能和知識結構上較為老化，很難適應新形勢下業務與創新的要求。創新發展中間業務需要具有創新意識、熟識業務、善于經營的復合型人才，但是目前這樣的人才在國內比較緊缺，這在很大程度上延遲了金融創新的進程。

(2)市場因素。市場越發達，金融創新活動就會越活躍，從而對經濟的發展就能起到更好的作用。雖然我國的利率市場化進程正在逐步實行，但是真正做到利率市場化還有很長的路要走。我國的金融市場可以分為短期的貨幣市場和長期的資本市場，目前我國已經成功的發行了多種期限的國債，進一步增強了市場的長期債券品種，從數量看的確是取得了很大的發展，從單一性形式向多元化方向發展，但是從效率上看，還存在著市場規模偏小、結構不平衡、格局單一等問題，因此國際上成熟的金融創新技術、方法、手段和工具在我國尚難以發揮作用。此外，我國金融市場限制準入過多、價格管理嚴格、交易不夠活躍通暢，使得金融創新很難在短時間內得到市場的認同，導致了金融創新發展的速度緩慢。

(3)技術因素。新技術的應用使商業銀行金融創新的成本有所降低，同時新技術的廣泛使用又為金融創新提供了技術保障。目前我國金融創新的過程中，技術能力和有限的技術水平是這個過程中比較薄弱的環節。我國目前的網絡信息技術水平還不高，網絡建設、安全防范等問題造成了網絡銀行、電子銀行的發展速度緩慢，并且投入不足直接造成了中間業務發展的軟硬件缺乏支持。

三、金融危機中商業銀行通過金融創新挖掘商機

一些對企業資金鏈比較敏感的商業銀行，早就嗅到了這個“危機中的商機”。近年來，各家銀行紛紛在現金管理方面推出各類創新服務，并且開始打造各自的現金管理品牌，這包括招行的“C+”現金管理、工行的“財智賬戶”、交行的“蘊通賬戶”、華夏銀行的“現金新干線”等。這些金融創新活動為這些商業銀行帶來了一定的效益。種種跡象表明，金融創新正在成為商業銀行拓展公司業務、爭奪高端企業和機構客戶的新工具、新手段。

1、市場創新

要加強市場細分，選定能夠發揮自身優勢的目標市場。由于市場主體的多元化，使得商業銀行的服務對象不再像從前那樣只局限于國有大型企業等單一的市場主體。隨著私營經濟的發展，每個公司的企業規模、產品特點、資產狀況、經營狀況、風險大小以及自然人客戶的性別、年齡、職業、收入狀況、教育背景都越來越復雜，呈現出多層次發展的態勢。因此任何一家商業銀行無論規模或資產的多少，都不可能同時滿足所有層次的需求。市場的多元化決定了顧客的不同需求，所以商業銀行應該從自身的實際情況考慮，將市場細分，選擇適合自己的目標市場。我國的商業銀行雖然有自己的主體客戶，但是對于客戶細分的重要性還沒有充分意識到。雖然銀行有較多的客戶信息，但是卻沒有完整的客戶信息系統，無法對客戶進行有效地市場細分。

2、業務創新

在資產業務的創新方面，銀行應該注意資產多元化、資產證券化、貸款證券化，通過信貸資產證券化和證券結構的有效設計，將銀行的信貸資產轉變成為可在市場上流通和出售的證券，以解決商業銀行資產流動不足以及利率風險等問題。商業銀行可利用承兌匯票、貼現、信用證等間接投資方式，推行個人住房貸款、汽車消費貸款、助學貸款等消費信貸的新品種以完善個人信貸體系。

3、產品創新

(1)提高產品的科技含量。隨著網絡信息技術的發展，金融創新范圍的進一步擴大，提高金融產品的科技含量，延伸金融服務的觸角，是商業銀行提高核心競爭力的關鍵。商業銀行的金融創新是以金融產品的服務的創新為主體的，是銀行不斷跟蹤和發現客戶不同需求從而進行改變和創造的過程。銀行的新產品是指在結構、功能或形態上發生改變，并推向市場的產品。包括以下四類產品：全新產品、換代產品、改進業務、仿制產品。

(2)加強產品的營銷力度。銀行產品的發展一般可以分為以下幾個時期：介紹期、成長期、成熟期和衰退期。對于處于介紹期的產品，尤其應該注重營銷投入。在產品介紹期，必須先進行市場細分，把產品引入尚未使用過這種產品的市場，重點是要讓消費者發現產品的新用途，尋求能夠刺激消費者、增加產品使用率的方法，進行市場促銷，尋求有潛在需求的客戶。比如建設銀行以前推出的生肖儲蓄卡就將目標市場定位與少年兒童，結果就深受孩子們的歡迎，雖然他們不一定會存取款，但是對于建行卡的認同度無疑會大大提升，他們將成為建行卡的潛在客戶。

4、服務創新

對于銀行來說，客戶的滿意是給銀行帶來效益和利潤的機會，也是對銀行服務的最好獎賞。同樣，培養員工客戶至上的良好理念遠比給他們發獎金來得重要，員工的獎金依賴于銀行的利潤和效益的增長，而銀行的效益又來源于客戶的滿意，客戶的滿意會給銀行帶來更廣闊的利潤空間。因此，客戶至上的觀念是使員工能夠全心全意為客戶服務，從而創造銀行利潤的源泉。

5、監管體系創新

(1)確立明確的監管目標。在確立銀行監管目標的時候應當借鑒英美的經驗和教訓，堅持兩個原則：要符合我國金融改革發展的需要，適合于我國商業銀行的性質和發展中國家對于銀行監管的需要，監管目標要具體，要有很強的指導性。因此在原有的基礎上我國銀行的監管目標還應該包括兩個內容：一是保證銀行穩健經營，促進銀行業的競爭與效率。二是要保護存款人的利益。我國銀行的負債資產中占絕大部分比重的是居民的儲蓄存款，而這些對于存款者來說幾乎是他們唯一的金融資產，一旦銀行破產倒閉，存款人的權益就得不到保障了，他們經不起存款損失的風險，所以為了增強存款人的信心，應當在確立銀行監管的目標時充分考慮到存款人的利益，保障存款人資產安全的需要。

(2)構建銀行監管法律體系。目前我國銀行監管的法律框架已經基本確立，但是還是存在不配套、不協調、不完整的現象，還需要加快我國銀行監管的法治化進程，以科學、嚴謹、規范化的銀行法律來逐步取代政策性文件規定，使新的銀行監管法律具有完整配套、協調系統、嚴肅權威、靈活適應、操作性強的特點。因此，在構建銀行監管法律體系時應該先對現有的銀行監管規章進行統籌規劃，逐步形成結構嚴謹、內容完善、相對穩定的銀行監管法規制度體系。

在全球金融危機愈演愈烈的背景下，我國商業銀行必須堅持走金融創新之路才能抵御風險，抓住危機中的商機，平穩走向經營成功之路。